在加拿大
根据《金融邮报》的报道，加拿大的监管机构最近提出警告，私人非银行房贷往往伴随着更高的贷方费用和只还利息的支付选项，目前它们在加拿大住宅房地产贷款中所占的份额越来越大，随着利率上升和抵押贷款资格越来越严格，这一趋势有望继续甚至加速。
安省金融服务监管局（Financial Services Regulatory Authority of Ontario，FSRA）发现，不仅有更多的加拿大人接受这些风险更高、更容易违约的贷款，而且他们持有这些贷款的时间也更长了。值得警惕的是，此类贷款的条款和真实成本经常被接受贷款的人误解。
FSRA执行副总裁Huston Loke说，“在许多情况下，您只需支付私人房贷的利息。 这意味着你实际上并没有偿还任何本金。”他补充说，监管机构进行的研究“表明许多房主没有完全意识到这种差异，他们可能不明白这么做的后果。”
FSRA和加拿大房贷和住房公司（CMHC）追踪的私人抵押贷款属于影子银行的广义类别，加拿大银行将其定义为“不受银行业监管的类似银行的活动”。加拿大监管机构和加拿大央行一直认为，它是市场中相对较小的一部分，不会对金融体系构成重大风险。
然而，早在去年央行开始连续加息之前，安省的私人非银行房贷在短短两年内就已经飙升了70%至224亿加元。FSRA要求全省所有持牌抵房贷经纪公司和管理人员提交的数据显示，私人贷款数量及其平均规模的增加令人吃惊。
同时，CMHC的最新数据也显示，私贷的市场份额在全国范围内持续增加。
CMHC高级经济分析师Seamus Benwell表示，私贷市场的趋势是由房贷压力测试推动的。该测试要求银行以合同利率加2%或5.25%（以较高者为准）对未投保的房贷持有人进行资格审查。随着加拿大央行的隔夜利率从一年前的0.25%攀升至1月份的4.5%，压力测试变得更加繁重。“我们看到促使人们转向（私人借贷）市场的是他们在传统借贷领域没有获得批准。”
但是，对于大多数借款人来说，长期向私人贷方贷款是不可持续的。因为虽然私人贷款可以成为一些购房者的一种选择，但它们有繁琐的条款和条件，以及在仍欠下全部贷款额的情况下只支付利息的选择，这意味着它们只能是短时间内的权宜之计。
BC省西门菲沙大学金融学教授Andrey Pavlov专门研究风险管理和房地产。他表示，鉴于利率上升和承保标准收紧，他对私人房贷激增并不感到惊讶。
他认为，这样的选择可能有利于金融服务业的竞争，但并非没有风险。“允许借款人通过不充分的收入核实或某些贷款特征（例如只付息不还本）过度扩张，会增加违约风险。”而且这些私人房贷的交易集中度更高，若违约率开始上升，可能在房地产市场造成骨牌效应。“如果整个城市的风险房贷高度集中，那么一些随机违约可能会对价格造成足够的下行压力，从而导致谨慎的借款人出现更多违约。”
CHMC的Benwell表示，像多伦多和温哥华这样的大城市确实倾向于吸引更集中的私人抵押贷款，如果违约率（目前仍然很低）上升，这可能会产生影响。 随着利率上升和借款人承受压力，预计私人市场将首当其冲。而在违约率上升的任何情况下，房价都可能下跌。
但Benwell表示，预计大城市不会受到广泛影响，因为大城市对住房的持续需求意味着房价在低迷市场中的跌幅往往较小，这也是私人贷方倾向于集中在那里的原因。事实上，私人放贷商业模式的核心之一是他们关注作为抵押品的房产的价值，这有时比借款人的实际还款能力更重要。
银行方面，为了应对预期的贷款违约潮，加拿大最大的几家银行已经拨出大量资金作为信贷损失准备金（PCL）。
过去一周公布了第一季度财报的六大银行都公布了PCL数额，总计达25亿加元，相比于去年同期的3.73亿元大幅增加。
银行高管们本周表示，他们预计违约率不会急剧上升，尤其是在就业率仍然很高的情况下，但他们预计信贷损失趋势将出现“正常化”。
信用卡、信贷额度和汽车贷款的拖欠和损失风险比房贷违约的可能性更大，而且此类拖欠在最近几个季度已经开始增加。
刚刚公布的季报显示，CIBC的房贷组合总额为2630亿元，其中超过三分之一 （37%）的房贷为浮动利率。 由于加拿大央行提高利率，所有浮动利率房贷中超过一半已经达到触发利率，同时贷款的摊还期飙升。
CIBC首席风险官Frank Guse表示：“我们预计注销和拖欠将恢复到大流行前的水平。”
BMO报告的数据也显示，该行的房贷摊销期继续增长，大约五分之一的浮动利率客户已经提前增加了月供。
摊销期延长的问题并非BMO独有，其他大银行的固定月供浮动利率房贷客户也存在同样的问题。随着利率提高，有些借款人的全部月供只够支付利息，这导致了负摊销，摊销期由此而增加。
加拿大最大的银行皇家银行（RBC）首席执行官Dave McKay周三表示，该行在截至1月31日的三个月中拨备了5.32亿元的PCL，高于去年同期的1.05亿元，并预计将继续增长。
已经公布季报的银行纷纷表示，强劲的就业数据、工资增长和储蓄意味着他们的许多贷款客户有能力避免违约，并指出房贷拖欠率仍然很低。
然而，一些加拿大房主的前景可能比银行描绘的情况要糟糕得多。因为银行通常不与信用评分低的客户合作，让这些借款人转向提供更高利率的私人贷方。前文提到的私人房贷飙升正印证了这一趋势。
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