加拿大华人论坛 加拿大新闻加国粗暴加息350点 贷款经纪却发现没什么人因此卖房



在加拿大


加拿大央行在 10 月份的会议上连续第六次加息,将其关键基准利率上调 50 个基点至 3.75%。这是央行在连续保持 2 年超低利率 0.25% 之后,从 3 月以来的连续大幅度加息。用于遏制高通胀长期化的风险,以及给过热的房地产市场降温。

虽然最后一次加息 50 个基点并没有达到不少分析师预测的 75 点,但普遍预测认为,央行年底的最终加息目标将在 4.25%-4.5% 区间,这就意味着年底前最后一次加息可能仍然是大力度。

对于那些在低利率时期贷款签约或是续约的人来说,如果签订了固定利率、那么至少短时期内高枕无忧,但如果签订了浮动利率,尽管签约的时候的确很便宜,但之后的几次加息,都将感受到切肤之痛。

而对于那些不幸在这个高点需要贷款续约的人,又将做出如何选择呢?

面对高昂的借贷成本,一些抵押贷款所有者对即将到来的续约感到担忧。抵押贷款网站 RATESDOTCA 和彭博社进行的一项调查发现,53% 的抵押贷款所有者担心他们的还款额会在续约期间增加。

不过,一些抵押贷款经纪人表示,尽管加拿大抵押贷款所有者正在感受到借贷成本增加的压力,但他们发现,贷款续约压力即使巨大、新利率充满挑战,但很少有人会因高利率出售房屋。

调查显示,由于成本较高,38% 的受访者表示他们将削减开支,9% 的受访者表示他们将依靠自己的积蓄。只有 2% 的人表示他们计划出售自己的房屋。

为了正确理解,Ratehub.ca 举了一个例子,一个人在 2017 年 11 月为 50 万加元元的房子支付了 10% 的首付。当时的 5 年期固定利率为 2.69%,签约 25-年期。续签后,抵押贷款付款将增加 21%,达到每月 445 元。

以下是抵押贷款经纪人在全国范围内看到的趋势:

温哥华续约情况

根据大温哥华房地产委员会 10 月发布价格消息,温哥华所有住宅基准价格为 1,155,300 加元,同比增长 3.9%。

总部位于温哥华的 Pinsky Mortgages 的团队负责人兼所有者 Eitan Pinsky 在 10 月 28 日的电话采访中表示,与他合作的许多客户通常选择浮动利率抵押贷款而不是固定利率。

Pinsky 表示,现在很少有人会选择 5年期固定利率,因为他们都预期利率会下降。未来两三年内,如果利率下降,他们便于寻找更优的利率产品。

因此,贷款经纪人建议一些有能力承受短期付款增加的客户选择浮动利率,没错,即使在如今高昂的浮动利率水平之下也建议选择浮动利率,因为贷款者有未来锁定回固定利率的机会,他们可以随时调整回锁定利率。

多伦多续约情况

根据加拿大房地产协会(CREA)的数据,到 2022 年第三季度,多伦多独立屋的中位价为 1,200,494 加元,比上年下降 6.9% 。

Ratehub.ca 联席首席执行官兼 CanWise Mortgage Lender 总裁 James Laird 表示,一些客户在提前锁定 120 天的利率,以防止加息到更高水平。

Laird 表示,尽管那些希望更新抵押贷款的人的付款额增加了不少,但他没有看到人们因为加息被迫出售。

在多伦多工作的抵押贷款经纪人、LowestRates.ca 的专家 Leah Zlatkin 说,也有一些客户在续约时遇到困难,由于加息带来更高水平的压力测试,使得一些人难以在如此高利率下获得贷款资格。

压力测试政策,是为了向金融机构表明,即使利率攀升,买家也能继续负担得起房屋贷款。该测试要求贷方使用 5.25% 或买方的实际利率加 2% 的较高值。

目前的利率水平下,压力测试的合格率已经上升到 7.59%,这意味着购房者所能贷款的金额变得更少。一些续约的人会选择更换贷款机构,选择新的延长的贷款摊销期,以便有资格获得抵押贷款金额。

卡尔加里续约情况

根据 CREA的数据,到2022 年第三季度,卡尔加里独立式住宅的中位售价升至 572,000 元。这比上一年增长了 13.3%。

总部位于卡尔加里的 True North Mortgage 首席执行官丹·艾斯纳(Dan Eisner)表示,一些希望续签的客户有时会因付款的增加而措手不及。

Eisner 在10 月 27 日的电话采访中说,确实看到许多正在申请抵押贷款的客户申请续约,他们对新的更高利率震惊。

一些高收入客户群体在续约时选择货比三家,寻找最优惠的价格,但这并不是每个人都有可能。一些客户必须留在他们目前的贷款机构中,因为他们无法获得新贷款的资格。

哈利法克斯续订情况

哈利法克斯-达特茅斯地区 9 月份的平均住宅房地产价格为 498,895 元,比上一年增长了 6%。

哈利法克斯克抵押贷款团队负责人 Clinton Wilkins 在电话采访中说,当地一些人在续约时选择尽可能长时间地偿还抵押贷款。

此外,Wilkins 说,也有些人选择不进行简单的续约,而是在寻找其他选择。客户转到其他金融机构,可能会获得更好的利率。

不过从贷款经纪人所看到情况来说,大部客户仍然停留在原来的金融机构,在续约时选择延长摊销进行再融资。

许多房主选择将摊销期限延长至 25 年或 30 年,以降低他们的整体借贷成本,因为他们在观望,等待通胀接近加拿大央行 2% 的目标。

Wilkins 的客户 Joe Baldwin 是一些出租物业的所有者,他就是最近续约的贷款客户,不过对于增加的成本他能够欣然接受,因为他有能力承受更高昂的月还款额,尽管增加的成本已经超出了他的预期。但租赁物业带来的收益仍可以支付成本。

总之,虽然续约代价沉重,但没有多少房主会考虑因为贷款额的增加而出售房屋,毕竟他们多年前购入房产的成本还是要低得多,相比现在、即使已经下降的房价水平,原来的购房价格依然有优势。

大多数续约者仍然选择短期续约或是浮动利率产品,对未来 2-3 年内的降息抱有希望。



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