加拿大华人论坛 加拿大生活信息采用一次性付款方式付保费有什么利与弊？
在加拿大
我们知道，保费采用一次性付款方式支付的本质，其实就是用一次性投入的一笔钱另外购买一个年金，再用这个年金来分年支付保费。采用这种方式付款有利也有弊。先从利的方面来说：如果您有一大笔钱闲置在那里，又不想做其他任何不确定性的投资，而是想锁定这笔钱来专门用于这份保单的保费支付，以确保万无一失，那么，您就应该采用一次性付款的方式，这样做，至少有以下三点好处：一是可以节约很大一部分总保费，大大提高保单回报率；二是也可锁定这笔资金，从法律上保证这笔资金的安全，可免除债权人的追索；三是可锁定这笔钱不会被挪为其它用途，从而可保证保单的绝对安全，让投保人无后顾之忧。有人愿意采用一次性付款来支付保费自然有其一定的道理和原因的，其中的一个重要原因当然是投保人确实有这笔闲钱，而且他也很看重这样做可以为他带来的上述好处包括总保费的折扣。如果他的保单买得很大，这个折扣就可为他节约一笔很大的总保费开支，从而可大大提高保单的回报率。 由于一次性付款的本质就是另外购买一个年金来分年付款，而年金是有一定的利息回报的，这个利息回报体现在一次性付款的保费上就是一个折扣。目前各保险公司年金产品的年平均复利回报为2%左右，体现在一次性付款的总折扣上大约为20%左右。例如，成先生，46岁，标准不吸烟身体等级，购买180万初始保额的Sun Life的20年保证付清的分红式保险，每年需付基本保费为$60890，二十年共需投入$121.6万。当然，若按目前的分红率6.75%不变测算，他只要从口袋里掏钱付12年即可，剩下的8年可以用分红来支付，但这是不确定的，如果将来平均的年分红率少于6.75%，他就需要从口袋里掏钱支付更长的年数才能保证保单终身有效。若要万无一失，他就应该从口袋里掏钱付足20年才行。但他觉得20年时间太长，也会有很多不确定因素让他感到不太安心；而且，他现在有一笔闲钱，也没有更好的用途，所以想采用一次性付款的方式将这件事彻底解决。若采用一次性付款，则只需投入$92.3万（按Sun Life目前的Term-20年金回报率测算），可节约24% （92.3/121.6=76%；100%-76%=24%）。当然，若采用一次性付款，每年有一个年金收入需要算作应税收入，本例为$14757/年，假定成先生的年平均税率为25%，则20年他因为一次性付款而多产生的应税额为：$14757×25%×20=$7.4万；但即使考虑税的因素，他采用一次性付款还是为他节约了18%的总保费（92.3+7.4=99.7；99.7/121.6=82%；100%-82%=18%）。这确实可以为投保人节省一大笔钱，而回报却是完全一样的，从而使回报率大大提高。再举一个例子：王女士，60岁，标准不吸烟身体等级，她想购买50万U.L基本型保险来传承一个免税资产给孩子。以购买Manulife的U.L保险为例，她可以选择20年保证付清的方式（简称20Pay），每年需付$13,638，20年共需付款$27.3万；如果她想节约总保费，而又愿意每年支付更多一些，那么，她就应该选择10年保证付清的方式（简称10Pay），每年需付$22,143，10年共需付款$22.1万，10Pay要比20Pay节约$5.2万。如果她还想节约更多的总保费，而且她也想将一大笔闲置的钱锁定专门用于这份保单的支付，那么，她就可以采取一次性付款的方式来付款，她只需要一次性投入$20.7万即可，又比10Pay的方式节约了$1.4万。这个一次性付款的操作方式，其实就是将保单的付款方式或者称为成本方式选择为Pay-to-100（终身付款），年付保费为$9611.42，再向保险公司购买一个Single Life终身年金，用这个年金产生一个$9611.42的终身年收入来支付每年的保费，直到被保人身故。当然，采用一次性付款支付保费也有它的弊病或者说缺点，最大的缺点就是通过年金锁定的那笔钱在投保人在世时是不能动用的，只有在投保人身故后才能将没“领够”年数的那部分剩余的钱留给受益人；另外，年金作为一种固定收益类投资方式显得过于保守，回报率较低。年金回报高低与利率息息相关，在当前低利率环境下，年金回报更是明显偏低了。 所以，保费是否要采用通过购买年金方式一次性付款还是需要根据每个人的具体情况而定的。（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您想进一步了解到底应购买何种保险理财产品和采用何种付款方式，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多保险理财专栏文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）
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