加拿大华人论坛 加拿大新闻疯狂加息令房奴窒息?这家银行亮了:浮动利率上调 不强制涨月供



在加拿大


据凤凰加拿大:一份关于加拿大银行的新报告发现,通货膨胀、利率上升和经济不确定性正在给客户带来压力,许多人希望银行就如何处理这些问题提供更多建议。由JD Power做的调查显示,加拿大消费者满意度最高的是皇家银行,丰业银行则垫底。

JD Power2022年加拿大零售银行满意度调查使用1,000分制对银行进行评分。排名第一的是RBC加拿大皇家银行(629分),其次是CIBC加拿大帝国商业银行(615分)、BMO蒙特利尔银行(610分)、TD道明加拿大信托(606分)和Scotiabank丰业银行(599分)。

没想到就是排名倒数第二的TD,最近却发信给客户表示:浮动利率加高后不强制涨月供。

TD信中还是提到了trigger rate(触发利率),指出当客户到达触发利率时,银行会提醒你该怎么做。

那么Trigger Rate是什么呢?

先看看Trigger Rate计算方式:Trigger Rate=月供X 12/剩余本金

Trigger Rate是浮动利率贷款时,因为基础利率Prime Rate提高而可能触发的一个利率。该利率会写在你的贷款合约中,但因为你每月还款减少本金的缘故,上述公式分母变小,导致该利率会逐渐提高,因此Trigger Rate其实每个月都会提高一点。当然,如果一次性还掉一定本金(如10%),Trigger Rate会被提高。加拿大五大行中,Scotiabank因为月供一直随利率浮动,因此不存在Trigger Rate一说。

当因为不断加息导致触发该利率时,即贷款利率高于Trigger Rate时,意味着月供将不足以支付所有利息,此时不同银行的应对方式不同,甚至不同时期的应对方式也不同。但常见的方式有2种,每种方式具体操作不同银行又有细微差别:

提高月供(Amortization)本息等比提高(如CIBC)只收提高后的利息(如RBC) 一次性还掉一部分钱(Lump sum)可以每年多次(如CIBC)仅可每年一次(如RBC)

一旦你的利率极为接近Trigger Rate后,你会收到银行信件通知,准备执行上述手段之一。在特殊时期,部分银行也有可能提供拉长还款期限,或提高总贷款额等选择,以维护住月供的稳定。

JD Power银行和支付情报执行董事总经理Jim Miller告诉CTV,不同的银行有不同的优势,没有一家银行最适合每个客户。有些更注重数字,而有些则更以人为导向,所以我认为这在很大程度上取决于客户。

调查还发现,今年早些时候,在1月至3月期间,50%的银行客户表示他们“感觉财务状况良好”,但在今年晚些时候,即7月至8月期间,这一数字下降至38%。

在加拿大人面临经济衰退的恐惧之际,只有32%的客户表示,他们认为银行在充满挑战的时期为他们提供了支持。

即使没有触发利率的影响,那些当初在极低利率环境下选择了浮动利率的人最近都感受到了巨大的变化,这位网友称自己去年买房选择了当时便宜的5年期浮动利率,如今浮动利率已经上涨至4.25%,感觉要给银行打工一辈子了……

这样的人并不是少数,一位网友举例计算从1.15%的浮动利率如果上升到5%的浮动利率,月还款就需要从3800元增加到5800元,增加幅度高达2000多加元,对于家庭支出来说都是巨大的负担。

劳工新福利!一户家庭最高可获得$2461加元福利!

根据加拿大联邦政府周四发布的2022年秋季经济声明,加拿大工人福利金 (CWB)可能会发生变化,这将使得更多单身加拿劳工或家庭能够提前收到付款

目前,可退还的税收抵免是通过纳税申报表发放的,这意味着大多数收到它的加拿大人必须等到纳税年度结束才能获得付款。

但是,这在未来可能会发生改变,可以自动提前向前一年有资格获得福利的人发放款项,分三个季度预付。这些变化仍在等待皇家批准,预计将于 2023 年 7 月生效,适用于 2023 纳税年度。

政府表示,数百万加拿大人将有资格获得新的加拿大工人福利金,该福利将为单身工人提供最高达到 $1,428 加元的福利,为一户家庭提供最高达到 $2,461 加元的福利

什么是 CWB?

加拿大工人福利(Canada Workers Benefit,CWB) 是一种可退还的税收抵免(refundable tax credit ),旨在支持低收入的劳工家庭和个人。CWB 包含两部分:基本金额和残疾补助。

谁获得加拿大工人福利金?

CWB有一个完整的资格标准,但一些关键的决定因素是:

1)是否有工作收入

2)是否是加拿大居民

3)是否年满 19 岁以及是否在加拿大纳税等等。

其次,是否有资格获得福利金,将根据:个人的话将根据个人的生活状况评判,家庭的话将也要考虑其配偶是否也同时拥有获取资格

如何申请加拿大工人福利金?

与其他一些福利不同,加拿大工人福利金无需专门申请即可获得

当提交所得税申报表时,将自动被考虑是否有资格获取,并且符合条件的人将收到他们的付款。

加拿大工人福利是否按月支付?

目前,只有那些有资格提前领取加拿大工人福利的人才能在全年获得定期付款(最多为其福利的 50%)。

预付款通常在 4 月、7 月、10 月和 1 月的第五天发送。

是否需要偿还加拿大工人福利金?

符合条件的人不必偿还 CWB

此外,秋季经济声明中还显示,将取消所有学生和学徒贷款的利息,包括新申请的学生和目前正在偿还贷款的学生。这意味着 2023 年,学生借款人平均每年可以节省 410 加元。

来源:凤凰加拿大、加国君综合



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