在加拿大
随着利率上升，现在是锁定固定抵押贷款的时候了吗？
专家称，加拿大央行不断上升的利率让一些浮动利率抵押贷款持有人考虑锁定固定利率的好处。
但他们警告说，稳定利率带来的安心是房主在选择转换之前应该意识到的权衡取舍。
抵押贷款和房地产专家 Victor Tran 表示，自从加拿大银行于 9 月 7 日将政策利率提高至 3.25%以来，他看到客户询问锁定固定利率抵押贷款的人数“增加” 75 个基点。
可调整还款的浮动利率抵押贷款的每月抵押贷款成本随着央行加息而上升，而拥有固定抵押贷款的房主只有在他们的期限结束时续签时才会感受到更高利率的痛苦。
自 2022 年初以来，随着加拿大央行的政策利率上升 300 个基点，可调整利率抵押贷款持有人面临着不断膨胀的月供。
抵押贷款经纪人、lowestrates.ca 专家 Leah Zlatkin 表示，过去一周她还收到更多客户的消息，他们担心他们的浮动利率抵押贷款可能很快就会变得难以管理，因为加拿大央行已经暗示将进一步加息。
“我认为最近的这次加息肯定让更多的加拿大人担心他们的财务状况。”
可变和固定之间的“价差”是多少？
在COVID-19疫情期间，可变利率抵押贷款大受欢迎，因为央行最低利率使得借贷变得更便宜，住房更容易获得。
“我们现在已经看到连续几次加息，而且现在有点无情。”
“这么多客户想知道我在哪里扣动扳机并从可变利率转向固定利率？”
加拿大的一些大银行经济学家预计，央行的加息周期将使基准利率在年底前达到 4%，再上调 75 个基点。但随着利率在 2022 年攀升，浮动利率和固定利率之间的“价差”已大大缩小。
专家表示目前很难说之后的状态，他举了最近来找他询问转换问题的一位客户的例子：他的浮动利率等于最优惠利率（大多数贷方为 5.45%）减去 1.35%，即今天的 4.1%。
与此同时，他说他的客户有机会锁定 4.69% 的五年期固定利率。
目前的“利差”是 0.59 个百分点。现在正在决定是否通过锁定今天略高的利率来“对冲风险”，以期望银行将利率提高到高于当前价差的水平。
“要把握市场时机非常困难。没有人知道未来的利率会是多少。我们不知道我们是否处于固定利率或可变利率的顶峰。”
将浮动利率转换为固定抵押贷款时，每月付款的差异和可预测性并不是唯一要考虑的因素。
每个客户的点差计算都有所不同。虽然今天的五年期固定利率通常在 4.7% 左右，抵押贷款的贷款与价值比率为 80%。
浮动利率目前在最优惠利率负 0.6% 和最优惠利率负 1.2% 之间浮动。
转换符合你的人生计划吗？浮动利率抵押贷款都附带相当于三个月利息的罚款，而它们的固定抵押贷款可能会因合同利率与今天利率之间的差异而收取更高的费用。
在不锁定的情况下找到可预测性
专家说，虽然五年期固定利率抵押贷款传统上是加拿大人最受欢迎的选择，但还有其他方法可以缓解利率上升的压力。
锁定今天可以让你目前安心，但可能会担心在通货膨胀重新得到控制并且加拿大银行最终降低利率时错过。对于那些选择锁定固定利率的人来说，一年、两年甚至三年的期限可以“渡过难关”。
换句话说，支付您的浮动利率，就像您已经转换为固定利率一样。
无论是浮动利率抵押贷款持有人转为固定利率，还是改变财务状况以提供更多可预测性，预计固定利率抵押贷款的传统受欢迎程度将持续下去，对于准备续约的房主和买家今天进入市场。
“我认为很多加拿大人现在只是在寻找确定性。”
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