在加拿大
据：近日，加拿大央行宣布的加息1%，吓坏了不少还在还贷款的“房奴”。在疫情期，不少有房屋贷款的屋主，在renew贷款时，将原来的固定利率改成了浮动利率。还有一些近年刚买房的屋主，也选择了浮动利率。这意味着，央行的连续加息，深深地影响了他们的钱包。
多伦多华人论坛的一位网友发帖称：“关注了下自家的贷款账户，不看不知道，一看吓一跳，剩余还贷月数589个月，掏出计算器算了下，好家伙，接近50年呀！”
上图显示，他的原始分摊期为360个月，实际剩余月数为589个月。还款频率是bi-weekly，每笔$957.46，约等于月供$2074.5。
这位华人网友问道：“当初不是选的30年么？去年年底renew的浮动利率，这利率涨得年限居然直接要翻倍了！各位大侠有没有什么好的建议，现在的月度还款额是比较低，有没有必要增加些还款额呢？”
对此，一些华人网友表示不能理解。
据一位CIBC的贷款经纪解释：“选浮动利率的话，就是这样的。央行加息，虽然银行没有调高你的月供，但是月供中的利息占比会增加，导致本金还款减少，也就需要延长分摊期。”
“加拿大五大银行中，只有Scotiabank，是在央行每一次加息时，浮动利率的贷款月供跟着涨。”“如果你不希望在下次加息时，导致月供增加，那么可以考虑加速还款。”
CIBC对此有一个举例说明（如下图）：贷款$30万，分摊其25年，浮动利率2.45%。当利率涨至2.7%时，如果不改变月供，那么会导致分摊期从300个月增加到313个月，所欠贷款额也会从$253,734.35，涨到$257,455.06。
图源：CIBC
有网友表示，以那位发帖网友的情况为例，如果再加息75个基点，还款额足以覆盖利息，分摊期就会变成无穷大&也就是触发了trigger rate，银行会强制要求你多还款。
图源：多伦多华人论坛
那么！什么是trigger rate呢？
最近，不少华人都在了解trigger rate，想要知道自己浮动利率的贷款月供，什么时候开始上涨。小红书上另有一位贷款业内人士Tina Jia详细解释了trigger rate，大家可以参考一下：
图源：小红书
鉴于很多房奴好奇自己的trigger rate，她直接送上了trigger rate的计算公式是：月供÷贷款额x12。
不过，这位贷款经纪进一步解释说，trigger rate是当你的利率涨到月供要全部用来还利息，而没有钱来还本金时的那个利率点。需要强调一下，不是trigger rate触发，你就需要提高月供。真正触发月供增加的其实是另外一个概念，叫designated amount。
她表示，利率上涨，你少付的本金会加到贷款总额里，在下次renew时，银行会调整你新的term和分摊期。那个时候，你实际的贷款额balance，会比你当时签文件时schedule显示的多。
只要这个balance不高于：1，你房价的80%，或，2，你原始贷款额的105%两者的那个低值，原则上，银行是不会要求你增加月供的。
如果你的贷款是超过房价80%，那种需要购买保险违约金的Insured Mortgage，也就是首付低于20%，那么你的Designated Amount，是你贷款额的105%。
举例说明，若你的房价100万，贷款额40万，月供$2,000，那么你的trigger rate就是6% （$2,000÷$400,000×12）。你的designated amount是：房价的80%（80万）vs原始贷款额的105%（42万），两者取低值，所以是42万。也就是说，当你的积累的总贷额度到42万时，银行才会联系你，商量提高月供的事。
她说，这时你有3个选择：提高月供，一次性多付本金，或者转成固定利率。
因此，各位还有房屋贷款的小伙伴，你们接到银行打来电话商量增加月供了么？央行连续加息，房奴们的日子该怎么过？
通胀、加息双重打击：未来6至12个月都将艰难！
据CTV报道：由于加拿大人正面临着通胀高耸和近24年来最大幅加息的双重打击，有专家警告称，近期物价不会下降，未来6至12个月期间，人们的生活将面临困境。
（图源：reuters）
Carleton University大学的经济学教授Vivek Dehejia表示。总体来说，对于普通加拿大民众而言，未来的6个月至一年时间都会感到艰难。
他指出，压力点始终在进一步推高近40年来的最高通胀率，这主要来自于现在的供应链问题、劳工短缺和乌克兰战争。这些都导致油价和食品价格升高，且短期内看不到终点。
不过Dehejia也认为，加拿大人面临的未来是，如果只是要过简单的生活，成本还不会太昂贵，因为物价会最终稳定下来，同时薪资会有所提高。
（图源：canadiangrocer）
央行在周三时升高了1%的利率，同时全国通胀率超过7%。
对于这种激进做法，有经济学家认为，这会给大部分加拿大人带来不小的财务影响，尤其是有房者。
升息带来的重要影响就是在房地产市场。平均房价已经从4月开始显著下降，加拿大住房和贷款公司（Canadian Housing and Mortgage Corporation）预计房价总体会因此下跌3.5%，不过也有人认为房价会暴跌20%。
Capital Economics的资深经济师Stephen Brown认为，浮动利率的贷款者会受到最大冲击。不过他不认为央行会让利率提升幅度超过3.5%。
“央行不太可能会再这样大幅加息，因为这会给楼市带来很严重的衰退风险。”
（图源：CTV）
刚买房不久的Youseff Shehata虽然在买房的时候就知道利率会有所上涨，但还是很诧异本周央行的做法会如此激进。他今年三月刚在多伦多市中心买了公寓，现在每个月月供要多付300元。
他还表示，现在要考虑把房子卖出去已经太迟了，因为他无法保证这套公寓还能以他当时买到的价格出售。另一方面，他也发现最近租金猛涨了不少。
“由于利率上涨，人们很难买房，对我来说也很难把房子卖掉。我觉得我现在的处境很困难，就算当时没买房也不会好过，因为租房市场现在也太疯狂了。”
另一方面，例如买菜这方面的开销也在上涨。他表示，自己正在努力缩减开始，例如减少外出堂食的机会、不再雇人来打扫卫生等。这是很难的决定，Shehata表示。
“通胀在过去几个月非常疯狂，现在我不得不精打细算，一再计算生活成本，” 他表示。
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