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P2P借贷，其实质也就是线下的民间借贷，只是中间多了个平台。复利俗称“利滚利”，指出借人将借款人到期应付而未付的利息计入本金，以借款数额与借款人应对而未付的利息数额之和为本金再计算利息。金融借贷与P2P借贷有显着区别，具体体现为：
1、主体不同。金融借贷主体为银行与自然人、企业或者其他组织，而P2P借贷主体均为自然人或者法人;
2、立案案由不同。金融借贷案件的案由主要有金融借款合同纠纷和信用卡纠纷，P2P借贷的案由应该为民间借贷纠纷或者追偿权纠纷;
3、合同性质不同。金融借贷合同是承诺性合同，合意一经达成合同即告成立，P2P借贷为实践性合同，系指以交付标的物或者完成其他给付为成立要件的合同;
4、关联性不同。金融借贷中，银行出借款项具体由银行负责审核发放，而P2P借贷中，是由平台负责审核或者就是由投标人自己来决定投标与否，可谓，你投不投，标就在那里。
正是上述区别造成了在案件审理中对金融借贷与P2P借贷，复利是否应支持需区别对待，而区别对待的正当性基础是合同订立的目的。具体而言，对于民间借贷，由于自然人之间的借款，大都是无偿的，而且从民间习惯来看，都通过借条形式进行借贷。当事人在借款活动中关注的是借款这一事实能否被证明，因而对合同的形式并不注意。大多数情况是在交钱的同时出具一份借据。也即，民间借贷合同订立之目的应理解为互助式的，并不体现商业行为中典型的经营性特征，回收本金才是出借人希翼的结果，此时倘支持复利，则超出合同订立的基本目的，也不符合民间互助的公共秩序和善良风俗。相反，对于商业银行来说收取利息是主营业务，系其经营行为之必然，在订立合同之初就应理解为包含在合同之中，构成合同的默示条款。所谓合同的默示条款是指，当事人没有在合同中明确规定，但依照法律、交易习惯和当事人的行为推定，合同应当具备有的条款。放心e贷
实践中还有一种观点认为支持复利有违民法的公序良俗原则。公序良俗原则的适用应有所区分，在不同的领域公共秩序和善良风俗的要求也是不一样的。具体而言在金融借贷领域，正常的金融秩序即为公共秩序，而中国人民银行制定规章允许金融机构在一定条件下计收复利，还在一定程度上体现出国家行使权力维护正常金融秩序的行为，这恰恰包含在公共秩序之中。而在民间借贷中的复利行为，因其不可能带有国家管理社会事务的公共属性，故而为公共秩序所不容。善良风俗意指“法制本身内在的伦理道德价值和原则，也包括了现今社会占“统治地位的道德”的行为准则”，不能以民间有抵制“利滚利”行为的观念就简单的认为违反了善良风俗，商业化社会，资本的运营方式的多样决定了我们不能以旧眼光看待新事物，善良风俗所排斥的是那种“黄世仁”式的高利贷行为。
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