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进入P2B行业也有一段时间了，对风控我自己有自己的一番理解，与大家分享一下。
1、多年以来，在风控领域能达成共识的好像只有一点：风险控制能力是金融的核心竞争力和生命线，类似的表述经常见诸各大媒体和砖家们之口
为什么：因为这句话的确是真理，说了不会错，但是说了等于白说
2、几乎每家公司都宣称自己吸收了国际上先进的风险控制实践，并结合自身优势设计了一套高超的风险评级体系和先进的风险管理模式;但是次贷危机时号称当时全球最牛逼最大银行的花旗银行居然也因为涉足次级贷款而几近关门，华尔街人也开始忙于找工作了!这不是很奇怪的事情吗?哈哈
风控的确重要，但是到底怎么做风控?是采用国际上先进的模式就一切OK了吗?比如淡马锡的信贷工厂模式。这样就行了吗?请各位一起谨慎地思考! 我看一定不行，为什么?因为先进模式的创始人都差点OVER了!我这里不是说不要学先进的东西，只要是好的东西，我们都应参考。
我这里想要表达的观点是风险控制的核心在于 纪律性 这三个字，其次才是风险控制技术和模式，现在大多数人都把技术放在了第一位，这是最大的错误。花旗、淡马锡的技术比你、比我要强多了吧，但是花旗差点OVER、淡马锡巨亏的事想必同行也是知道的，为什么会出现这种情况?最根本地就是没有坚守风控纪律。那花旗来说，它明知道次级贷款风险大，但是在经济高涨的时候，却没有“耐得住寂寞”，非要去搞，结果惨了!如果严格执行风控纪律，那最后的结果应该不会这样!再好的风控技术，如果在执行中没有纪律性，那也就是废纸;道理很简单，但实际操作中很多人都会犯这个错误
关于风险控制技术，最近讨论的比较多的是阿里的模式，说真的，我觉得阿里利用大数据搞风控，方向是对的，但是对外宣传的时候有点吹牛了，为什么这么说?阿里说在它的风控模型中，对借款的风险判断将会使用几乎上万个指标!请看清楚，是上万个指标!!然后结论是，这个模型很牛逼，是阿里的独创!哈哈，阿里的确很牛逼，但是我觉得它使用的这个所谓上万个指标的风控模型是不是很牛逼，我是怀疑的;反正你也无法验证，光这一万个指标就把你吓住了，不是吗? 但是从我个人搞风控模型的经验来看(别拍我，仅限个人经验)，正常情况下，我们一般都会化繁为简，我们会从几千个指标中找到最能说明借款人风险的一套指标，通常最后在10-20之间!而现在你说你同时用了上万个，其他的我不敢说，有一点，就是这些指标中大部分都是有高度"共线性"关系的，共线性会导致模型的坍塌和预测的失效!这些共线性的指标必须剔除，然后才能提高模型的有效性，你现在不管37二十一，一概收进，只能说明你懒、说明你不专业，况且还能用一万这个数字吓住大部分不明真相的群众，对于阿里来说，已经够了。不过从专业角度看，我们还是务实一点。
实际上风控的基本模式其实没那么复杂，贷前、贷中、贷后，所以金融机构都这么做，不大可能、也没有必要做出太多新意;在技术层面，现在大数据技术的兴起，未来肯定会起到作用，但是大数据重在分析，从数据中找到关键点，从而真正实现对违约概率的准确预测，到这一步，那就真的成功了，而不是叫你把模型搞复杂，用来唬人。
唉，说了有点啰嗦了，意思就是这么个意思。
再来看P2B风控，还是要务实一点，宣称自己有先进的风控模式这个对外讲可以，因为没人可以质疑你;但是自己还是要清醒一点，一定要有自律性，严格按照流程来走，每一步都做扎实了，高风险的东西一定不能碰，这样就算你没有所谓的风控创新，你最后活下来的几率也会很高，不然就算你有再好风控技术，最后可能还是折戟沉沙
注：上文提到阿里、淡马锡和花旗，仅用来举例说明，不表示我是在批评这几家公司。
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