在加拿大
[FONT=宋体]在加拿大靠什么来养老呢，都没参加过工作有退休收入吗，这些收入能有多少呢，要怎么做规划呢，我想这可能是大家感兴趣问题，现在偶把偶所知道的写出来与大家分享，如果有写错的或不到位的，请[/FONT]TX[FONT=宋体]们及时指正与补充。[/FONT] [FONT=宋体]加拿大的养老制度主要分成三大块（政府福利，工作单位福利，个人投资），也就是所谓的三轮车。[/FONT] [FONT=宋体]第一个政府福利（主要有[/FONT]CPP[FONT=宋体]与[/FONT]OAS[FONT=宋体]）：加拿大的退休计划[/FONT]Canada Pension Plan (CPP), [FONT=宋体]这是加拿大政府强制性的一个养老保险计划，在魁北克是[/FONT]QPP[FONT=宋体]。参加工作的人才有，单位与个人按同样的比例缴纳；老年金[/FONT]Old Age Security (OAS)[FONT=宋体]，这跟工作无关，在加拿大住满[/FONT]40[FONT=宋体]年，退休时可以领取到满额，只要住够[/FONT]10[FONT=宋体]年即有资格领取到满额的[/FONT]1/4. [FONT=宋体]第二个来自单位福利（主要有[/FONT]RPP[FONT=宋体]，[/FONT]DPSP[FONT=宋体]，[/FONT]GROUP RRSP[FONT=宋体]）：[/FONT]1.[FONT=宋体]注册退休计划Registered Pension Plan (RPP), [FONT=宋体]包括[/FONT]Defined contribution [/FONT]pension plan(DCPP) [FONT=宋体]和 [/FONT]Defined benefit pension plan[FONT=宋体]，这两种的主要区别是[/FONT]DCPP[FONT=宋体]知道供款额，但不知道退休后的收入，[/FONT]DBPP[FONT=宋体]则相反，退休后能拿多少钱一清二楚，但不知道供款额。[/FONT] 2. Deferred Profit Sharing Plan. 3. Group RRSP [FONT=宋体]第三个是个人投资计划，主要以RRSP (Registered Retirement Saving Plan)[/FONT][FONT=宋体]为主。[/FONT] [FONT=宋体]对我们大部分移民来讲，估计骑个二轮自行车就不错了，能骑三轮车的人不多。毕竟那些单位福利是很多大公司才提供的，所以接下去将以政府福利与个人投资为主，单位福利将简单带过，不过单位福利计划影响到RRSP的空间。[/FONT]
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回复: 加拿大养老金的三大组成1. OAS：老年金 Old Age Security 谁能收到老年金OAS？ 主要取决于两个因素：年龄与在加拿大居住的年限 第一种情况－－－生活在加拿大** 65岁或以上** 满18岁后在加拿大至少生活10年** 老年金批准时，你是公民或永久居民并居住在加拿大 第二种情况－－－不在加拿大居住** 65岁或以上** 满18岁后在加拿大至少居住20** 可以在其他国家领取加拿大的老年金，但离开时必须是加拿大公民或合法居住身份者 什么时候申请OAS ** 首先必须申请才能领取，政府不会主动发给你的；在达到65岁前的6个月开始申请；一般只能本人申请，如果要替别人申请，要跟Service Canada 联系。 需要提供的文件 ** 申请表： 包括工卡号，地址，电话，银行账户信息，生日，出生国，婚姻状况，居住历史等，表格可在SERVICE CANADA上打印** 出生证明： 证明你至少65岁** 公民或移民纸 能收到多少钱？怎么计算 ** 18岁以后如果住满40年，是收到全额老年金，这个数字每年都不一样，大约每月500多刀（一年6000左右）。对低收入者有另外补贴，以下会专门写到。** 至少住满10年，收到全额的1/4，如果住了11年，那就是11/40，以此类推。 什么时候能收到？没有及时申请怎么办？ ** 在你符合居住要求的这个月** 在达到65岁生日的这个月** 如果65岁之后才开始申请的，最多可以补还申请前的11个月 老年金会被停止吗？会的，有两种情况 ** 死亡** 离开加拿大超过6个月，如果你未住满20年。住满20年可以在任何国家领取。 2. GIS ：是对低收入老人的一种保证收入补助金，全称为Guaranteed Income Supplement 领取的条件** 正在领取OAS者** 必须是低收入 低收入标准（大约数字，每年会变化）** 单身并领取退休金的 $15000** 夫妻俩都领取退休金的 共$20000** 夫妻俩一方领取退休金，一方尚未领取的， 共$35900** 鳏寡的$20000 全额GIS一年有多少** 单身并领取退休金的 $7500** 夫妻俩都领取退休金的 各$4900** 夫妻俩一方领取退休金，一方尚未领取的， $7500** 鳏寡的：0，因为拿的是另一种补贴（叫存活者的补贴） 每年都要更新GIS根据每年的家庭收入来更新，可通过报税时同时更新，4月30日前 GIS以下情况会被停止** 每年4月30日前没有更新** 收入超过低收入标准** 离开加拿大超过6个月** 死亡 3. Spouse's Allowance 配偶补助 符合条件** 年龄在60－64岁（因为65岁后直接转为领取OAS）,** 同时配偶在领取OAS；如果是鳏寡的，配偶死亡的时候在领取OAS** 最大补贴一年大约10900刀，鳏寡的大约12000刀.（这些数字每年都不同） 其他要求** 年满18岁后在加拿大居住至少满10年** 申请被批准时必须是公民或合法居住者** 年收入不能超过一定的限制** 离开加拿大不能超过6个月** 65岁时自动转为OAS 税收** OAS要缴税；GIS与ALLOWANCE是免税的，不计在收入之内。 CLAWBACK：收入高的，OAS要退回部分或全部** 个人年收入超过65000左右（可能多一点），这个数字也是每年在变化，要按比例退回OAS** 如果收入超过105000左右（数字会变化），没有OAS。其实谁有这么高的收入，也不在乎那一点点的OAS，留给真正需要的人吧。
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回复: 加拿大养老金的三大组成CPP
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回复: 加拿大养老金的三大组成RPP[FONT=宋体]，[/FONT]DPSP[FONT=宋体]，[/FONT]GROUP RRSP
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RRSP：Registered Retirement Savings Plan 这是一项由政府鼓励的退休存款计划，主要起到延税作用。 存款限额**前一年收入的18％，最大不超过$22000（2010）**减去前一年的PA（pension adjustment), 指单位给的一些退休福利，如DCPP,DBPP**加上尚未使用的空间 收入定义**这个收入指EARNED INCOME，包括雇佣收入，生意净收入，房租净收入，CPP伤残收入等**不包括投资收入，退休补贴，遗散费，死亡抚恤金等 特征或优势**延税：一般来说收入较高时，因为收入税率较高，存点钱在RRSP，暂时可以免税，等到收入较低时（一般认为退休时收入较低）再取出来，那时再纳税。这样能少交税收。**避税：投资收益与投资增长，在未取出前都不用交税。这样无形中重复使用免税部分。举个例子，比较一下用RRSP及不使用RRSP投资 ------------------------------在RRSP里 ----------------------------在RRSP外------------------- 投资-------- $6000------------------------------------ $6000------------------假如收益10% ----600-------------------------------------- 600------------------利息税（45%）--- 0 -------------------------------------（270)-----------------一年后账户余额---- 6600----------------------------------- 6330 （账户余额相差270) ---------------------第二年利息------ 660------------------------------------ 633 （第二年利息相差27) **就像复利与单利的差别一样，年复一年，账户就相差很大。**支取RRSP计入当年收入，应纳税。不管是利息收入还是红利，或是资本收益，纳税计算很简单，100%纳税。**RRSP随时都可以取出来，当然最好在收入低的时候，如失业，请产假期间等，因为收入低，税率也低。 时间规定**RRSP的存款时间是按税收年度来算的。如2009的税收年底是2009年1月1日－2010年2月底，也就是说在2010年头60天的存款，可以算作2009年的，也可以算作2010年的。**有的人超额存款，如果是在一二月份存的，就可以当作后一年的，这样就避免了超额。 超额存款**允许超额2000，但要注意这2000得不到任何好处，不能免税。**超额大于2000部分，每个月1%罚款 投资领域：虽有限制但还是有相当大的弹性**存款**政府债券**公司公开发行的债券**股票**互惠基金**房屋按揭 配偶RRSP:Spousal RRSP**能够把自己的部分或全部限额存在配偶的名下**存款者得到免税额**接收者即配偶在取出当年纳税，如果存款超过两年税务年度**如果存款少于两年，配偶就把RRSP取出来，取出额由存款者来纳税 退休收入分享**SPOUSAL RRSP允许分配退休收入，特别是一方收入较高，一方收入低的情况下。也就是说收入高的一方，把RRSP以收入低的一方的名义来支取，这样整个税率就下降了，也能少交税。**一般双方都要65岁或以上 HBP:Homebuyer's Plan, 买房计划**第一次买房能从RRSP账户中取出25000，从第二年开始15年内还清，每年的还款是：尚欠款额/尚欠年限**第一次买房的定义：4年内没有拥有作为主要居住所的房产。也就是说4年前不管有没有房子，只要这4年内没有作为主居住所的房子，即可从RRSP里借；另外，近4年内虽有房，但这房是用来出租的，自己并不住，也可以从RRSP借钱买房。**如果取出钱后，还款年度时没有还钱，那相应的额度要计入当年收入并纳税。**账户里的钱要存够90天，才能借出。LLP:Lifelong Learning Plan 学习计划**71岁以下者，上学至少3个月以上，每周至少10个小时**SPOUSE或本人，FULLTIME**伤残者，可以PART TIME**一年最多可取10000，四年不超20000**如果钱全部还清，能不只一次取出作为学习计划**从第一次取钱开始10年内还清，还款额每次至少十分之一**
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回复: 加拿大养老金的三大组成说白了， 退休了，国家不管， 主要靠自己年轻时的存款， rrsp如果单位福利好， 单位还会买一些pension如果你一穷二白， 就向政府哭穷
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回复: 加拿大养老金的三大组成LZ 写得蛮好! 不过要想退休过得滋润, 靠CPP,OAS和RRSP等只能算OK温饱, 俺现在已开始行动的投资是房产, 还有人投股票基金等, 俺坚信只有房产是最靠谱的养老储备. 要想退休后去旅行, 玩, 吃好,住好, 保健好,光靠那点CPP,OAS根本不行.
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一旦你拥有房产, 你就拥有了家园,土地,财富和主权.[SIGPIC][/SIGPIC] 赏
反馈:Flying Dragon 和 （已删除的会员） 2010-11-21#8 
783 $0.00 回复: 加拿大养老金的三大组成搬个板凳等楼主评论
己所不欲勿施于人。对孩子更是这样！！！回复: 加拿大养老金的三大组成谢谢楼主的信息。补充一点个人的理解：CPP相当于国内的养老金， 单位和个人都要contribute；RPP作为对CPP的补充，完全由单位contribute，个人不需要contribute。 DCPP的计算与YMPE (Yearly Maximum Pensionable Earnings) 挂钩：比如年收入60k，当年的YMPE是40,500，before/over YMPE的contribution比例是4％和6％，则公司每月contribution金额 ＝ 40500＊4％＋（60000－40500）* 6% = 2709 ／ 12个月 ＝ 232.5 CADRRSP的好处是每月扣除，降低了工资计税基数而省了税，退休的时候收入低了，提取的时候税率因此也低。当然RRSP还有投资的收益。
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Life is beautifulhttp://www.canadameet.com/bbs/showthread.php?t=285400LZ 写得蛮好! 不过要想退休过得滋润, 靠CPP,OAS和RRSP等只能算OK温饱, 俺现在已开始行动的投资是房产, 还有人投股票基金等, 俺坚信只有房产是最靠谱的养老储备. 要想退休后去旅行, 玩, 吃好,住好, 保健好,光靠那点CPP,OAS根本不行.点击展开...
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http://www.canadameet.com/bbs/showthread.php?t=386790 赏
反馈:1人 2010-11-21#11 
没事偷着乐
2,920 $0.00 回复: 加拿大养老金的三大组成鹌鹑老师的总结： 靠天靠地不如靠自己，有拿就拿不拿是傻蛋。横批：有钱有明天。评论
小隐藏于山，大隐藏于室，无影藏于网路。。。 赏
反馈:1人 2010-11-21#12 游 Guest
回复: 加拿大养老金的三大组成天涯的竞争对手来了评论
回复: 加拿大养老金的三大组成总算明白一点了，学习自雇的没有单位，该怎么办？
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回复: 加拿大养老金的三大组成LZ 写得蛮好! 不过要想退休过得滋润, 靠CPP,OAS和RRSP等只能算OK温饱, 俺现在已开始行动的投资是房产, 还有人投股票基金等, 俺坚信只有房产是最靠谱的养老储备. 要想退休后去旅行, 玩, 吃好,住好, 保健好,光靠那点CPP,OAS根本不行.点击展开...加拿大房产的作用小的多， 仅仅是抗通胀年纪大，都会把房子卖了， 住养老院， 养老院还挺贵，要2000-3000如果没钱，可以申请政府养老院，这个便宜 500-600就够了多买一些pension，比房产要强的多
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回复: 加拿大养老金的三大组成总算明白一点了，学习自雇的没有单位，该怎么办？点击展开...自己多攒rrsp，
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回复: 加拿大养老金的三大组成总算明白一点了，学习 自雇的没有单位，该怎么办？点击展开...自雇也要交CPP，只不过要交双份，老板加员工的，都你一个人交。OAS只跟居住年限有关，跟是否有工作无关。
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回复: 加拿大养老金的三大组成天涯的竞争对手来了点击展开...天涯可是偶的朋友哦，
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回复: 加拿大养老金的三大组成标记
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Nature vs. Nurture标记点击展开...楼上妹子又换照片咯，蛮靓． 是你本人吗．？？
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一旦你拥有房产, 你就拥有了家园,土地,财富和主权.[SIGPIC][/SIGPIC]回复: 加拿大养老金的三大组成就算你不是什么成功人士，政府起码可以保证你不致于流落街头无家可归，还可以有一丁点零花钱。 说白了就是政府起了一个保底的作用，要想过幸福生活还得自己努力。
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