加拿大华人论坛 加拿大生活信息三大主要保险公司的重病保险（C.I.I）有何独特性
在加拿大
人寿保险早已得到人们的普遍认可，但人们对重病保险 （又称危疾保险，简称C.I.I）的认识却还处在一个过程中。其实，我们每一个有责任心的成年人都应扪心自问：如果灾难降临，自己不幸患上重疾，家里是否有足够的存款来应付危急？在你万一因患重病而没有收入进帐的情况下，你们家的各项费用却要照常支付，这到底能支撑多久？在加拿大这种恩格尔系数较低的发达国家，用于饮食等基本生活的费用很低，任你怎么吃都很难吃穷一个家庭，但因为大病而致穷的家庭倒是不少。有时候，富有和贫穷，其实就只是一场大病的距离！据统计，在北美破产的家庭中，55%以上都是因为家里的主要经济支柱身患重病所致！关于购买重病保险的必要性，笔者已在多篇文章里进行了解释，在此不再重复。关于重病保险的计划选择，各大公司各有特色，笔者在这里只是对三大主要保险公司的一些比较独特的重病保险计划做一个简单介绍。1:宏利金融（Manulife）特有的Term-20 或T65（Primary）重病保险计划一个45岁左右的中年人，如果他只是想以最低的投入建立起65岁退休以前这个关键年份的重病保障，那么购买一个20年期（Term-20）或保到65岁的T65重病保险就是一个最佳选择，而Manulife是这三大保险公司中唯一能提供此类重病保险计划的公司。如果说购买Term-20或T65人寿保险纯粹是一种防止意外加“捐赠”的话，那么，购买Term-20或T65重病保险的保障意义就明显增强了，因为人们患大病的概率要远远大于意外身故的概率。据权威统计：一个45岁左右的中年人在65岁以前身故的概率为6.7%，但在65岁以前患重病的概率竟高达26.8%，后者是前者的4倍多。所以，如果你觉得购买终身重病保险的价格让您无法承受的话，那么，您至少也要购买一份保障到65岁左右的重病保险，以便以最低的代价获得65岁退休前这段关键年份的重病保障 。这些保费绝不是一种“捐赠”，而是很大可能会被放大成很多倍用于取代您万一不幸身患重病时的家庭收入的必要投入。一份重病保单甚至可以在关键时刻挽救您的生命和家庭！Manulife的重病保险的另一独特性就是：它的所有重病保险计划中已自动包含了长期护理保险（不过，在这里它不叫作LTCI，而是被称作LivingCare Benefit），这两种保险计划是有机地融合在一起的，相当于您只付了一份保费，就同时拥有了两份保障，满足哪份条件就“拿”哪一份的赔偿。2:Canada Life独一无二的“在65岁付清、保障到75岁”的重病保险计划75岁是人生的一个重要关口之一，过了这个“坎”，也许你的人生就会一马平川，能比较健康地生活更长时间，这就是为什么各大保险公司都有保到75岁的重病保险计划的原因。不过，各大公司的此类重病保险计划一般都是“付款到75、保障到75岁”的计划，也就是说，如果你想让你的重病保险一直保障你到75岁，那么，你就需要一直缴费缴到75岁。只有你在75岁以前不幸得了大病，满足了赔付条件，才能停止付款，并获得一次性赔偿。但Canada Life是个例外，它设有“只需付款到65岁，但可保你到75岁”的独特计划，满足了一些人“不想到了65岁的退休年龄还要付款，但在75岁以前都有保障”的独特需求。此外，Canada Life的C.I.I 还有一个可供选择的Second Event附加险（Rider）也是非常独特的，但需要另加保费。若选购了这个Rider，投保人在一定的条件下有机会可以获得两次赔偿，但第二次的获赔额最多不超过$5万。详情请来电咨询，或约面谈。3:Sun Life独特的“15年保证付清、保障您到75岁”的重病保险计划 各大保险公司一般只是终身重病保险计划才有15年保证付清的选项，但Sun Life是个例外，它为投保人提供了15 Pay的Term-75重病保险计划。如果你只关注75岁以前的重病保障，而又想在15年内将保费彻底付清，那么在大的保险公司中，Sun Life也许是唯一的选择。值得一提的是：从2012年9月开始，Sun Life已将“后天脑损伤”从“可选保障项目”变成了基本受保项目，这也是Sun Life重病保险的特殊卖点之一。（本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览他的保险理财专业博客：Blog.51.ca/u-314419）
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