加拿大华人论坛 加拿大生活信息永明金融公司萨省顾问：专业保险保障、合理避税、金融理财

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加拿大永明金融公司（Sun Life Financial) —— 萨省财务顾问(Financial Advisor)。​专注于萨省，Steven愿意为您全家提供专业的保险保障、合理避税方案、金融投资和理财服务。任何一个打电话前来垂询的客户，我保证都会根据客户的不同需求，诚心为您提供100%满意的终身制服务。

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巨额保单再现：一年缴费1450万 保额高达2亿元人寿保险可避债专家：投保无需跟风 　　一年缴纳保费1450万 保额高达2亿元 　　富人偏爱“巨额保单” 　　日前，记者从信诚人寿保险湖北分公司了解到，该公司承保了公司成立以来最大个人寿险保单。这位客户年交保费1450万，交费期10年，寿险保额2亿元。据了解，这也有可能是中国保险业迄今为止金额最大的个人终身寿险保单。记者了解到，因人寿保险有避税避债的功能，近年富人一掷千金买巨额保单的情况时有发生，大额保单成为富人偏爱的理财工具。 　　近年来，花巨资购买巨额保单的客户越来越多。去年，武汉就曾有一位私企老板，花了2700万购买人寿保险。根据保险业内的统计，2008年起，全国各地的富豪商人开始关注保险市场，北京等一线城市陆续少量诞生巨额保单。2012年后，遗产税的传言加速了巨额保单的诞生，仅湖北地区去年年缴保费10万元及以上，或者总保额超过100万元的高额保单就超过200笔，数额是2008年的4倍。生命人寿、泰康人寿等保险公司的湖北分公司也表示，“富人险”已成为公司增速最快的险种之一。 　　多家保险公司湖北分公司相关人士介绍，近两年，购买富人险的人群明显增多，其主要是出于避税和资产传承的考虑。现在倾向于购买高额保险的人，大多为白手起家的企业界人士，而他们投保大额险的主要目标是避税和避险，这类投保人群更看重的是最大限度地把资产安全传承下去。 　　人寿保险可避债 　　富人买大额保险的首要考虑应该是避税。国外遗产税一般高达40%左右。按照国际惯例，保险是可以免于征收遗产税的。在成熟的海外保险市场，有现金价(1326.90,5.40,0.41%)值的寿险保单往往会成为不少富豪的避税工具，不计入应征遗产税内。也正是这一国际惯例，让国内不少企业主想到了利用保险进行合理避税，同时也让国内保险机构找到了寿险产品的一大卖点。 　　此外，保险还有另外一种功能，就是避免企业破产所带来的风险。若企业遭遇破产查封，保险是不能被查封的财产；欠债被追讨时，保险资金也不能被抵债。这样一来，企业主们可以把企业资产和个人资产区分开来，即便哪天企业破产、欠债，个人资产和生活不会受到影响。因此，许多富人通过购买高额保单避险来保全资产。 　　专家：投保无需跟风 　　保单虽然可以避税避债，但也要讲投保技巧，只有指定受益人的寿险保单，才不作为遗产处理，不需要用于偿还债务。如果保单上没有指定受益人，或者受益人死亡，保单将不能作为避债之用，会被视为偿债资金。该人士提醒，其他类型的保险，如企业年金保险、健康保险、意外伤害保险，只有受益金受法律保护，无法实现避税避债功能。

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在加拿大如何做好理财规划——著名的金字塔理念Sun Life Financial (永明金融集团)于1865年注册成立。永明金融集团人寿保险公司，是当今世界最大的保险和资产管理公司之一。永明人寿多次荣登美国《财富》杂志全球500强，2011年和2012年在世界500强中分别名列第406、485名。加拿大永明在世界各地为个人和公司客户提供广泛的储蓄、退休、养老金、人寿和健康等保险产品和服务，主要业务遍及加拿大、美国、中国、英国和亚太地区，在世界二十多个重要市场设有办事机构，积极开展业务。基于永明金融百年基业和它全球数百万客户及管理的数千亿资产，永明金融为每位客户量身打造适合自己财务金字塔。这是Sun Life的金融顾问不同于银行和金融公司的一般财务顾问之处——我们不是从自己的利益出发向客户推销我们的保险和理财服务；相反，我们是从客户的角度出发根据客户的需求向客户提供实现自己财务梦想的解决方案。同时，我们承诺为每位客户的保单提供终生服务。我们保证运用我们的经验和专业知识，帮助客户提供一条走向成功的捷径。1. FinancialPlan （财务规划）人无远虑，必有近忧。Sun Life Financial建议我们的客户首先要为自己的现在和将来设计一个稳固的财务计划。人不可能都一夜暴富，想要在短时间内积累大额财富，就需要从一个良好的计划开始。例如，您如果准备购买一座房屋，就需要知道自己的预算、买几间的卧室、地下室是否已经装修等。2. Will/Power of Attorney（遗嘱）遗嘱是大多数加拿大人都会认真提前考虑的，立遗嘱的花费因人而异，多数在500加元以下。因为如果您已经购买了房子, 汽车和大额存款, 又或者家庭关系比较复杂，那么尽快设立遗嘱是必不可少的。加拿大虽然不收取遗产税，但是平均加拿大人的丧葬费在1万到1.5万加币之间。律师、遗嘱公证费等一般会占到总资产的3%到5%。提前规划遗嘱也可以应对最后一年的报税计划。3. Life Insurance（人寿保险）这是任何人都应该扪心自问的第一个问题,到底我们爱不爱自己的子女和家人。人寿保险是 “ 爱” 的产品, 不要对没有爱的人谈人寿保险, 那是浪费时间。如果您爱您的家人、子女, 假如您明天不在的话, 谁会照顾他们? 您留下的钱足够支付房屋贷款和短期债务吗? 您有为他们留足充足的财产以便保证家人、子女继续享有一个良好的生活品质吗？我们建议我们的客户每月拿出在外就餐一次的费用来为自己投保人寿保险。广义上人寿保险有两种:定期、终身（万能和分红）。两种保险各有优势，具体还需要因人而异。4. Critical IllnessInsurance（25项重大疾病险）据统计，在75岁之前加拿大人有1/3的人会得重大疾病，患有重大疾病的概率是早逝的数倍。由于科技进步,即使患上了重大疾病，通过治疗存活可能性会越来越大, 但也加大了后期康复的费用支出。多数情况下，配偶会选择放弃工作照顾病人。如果您在得重大疾病后希望继续享有一个稳定的收入来源,那么最好您已经还清房屋贷款。想靠新的昂贵的药或医疗技术尽快康复,想不拖累你的家人, 您就需要为自己买一份重大疾病的保险（包含加拿大人最容易患有的三大疾病：癌症、心脏病、中风）。这种保险的明显好处是如果您得了重大疾病会得到赔偿金；如果您没有得重大疾病，您的所有保费在您缴满15年或65岁后（两者更大的数字）会百分之百的退还；如果不幸因为其它原因去世，那么您的受益人也可以全额拿回已交的所有保费。5. Disability Insurance（残疾保险）购买残疾保险是对有一份稳定工作的人的基本保障。如果您因为疾病或事故丧失了劳动能力,保险公司会在一定时间内支付相当于2/3的工资给您作为补偿。一般人都会把它和重大疾病险(Critical illness insurance) 混在一起。其实，这两大产品的显著区别在于：残疾保险是按月定额给付，一旦医生向您出具了康复证明，即使您希望花更多的时间来康复，保险公司都会停止对您的给付；重大疾病保险是一次性大额补偿给受益人，方便他们用这笔钱找专家及时治疗。这笔钱一般足够支付医疗费用，以及在治疗期间的生活必要支付、旅行支出、家人护理支出等。在投保是，我们建议客户留足一年的家庭收入，来弥补配偶因照顾家人无法工作的收入损失。6. Person HealthInsurance（个人医疗保险）这是加拿大人基本都有的保险。如果您不是低收入家庭,不是老年人, 如果您工作的单位不提供团体健康保险的话, 那么您就需要考虑为自己购买一份个人医疗保险。该保险负责保障个人或家庭的处方药、牙医和眼睛费用。有的人即使一年从未索赔过，也可以充分利用该类保险的价值，免费去按摩院享受针灸、理疗和按摩服务等。同时，该类保险一般还额外提供购买医疗器械的补贴和紧急救援的补贴。7. Long-termCare Insurance（长期看护险）这是首先在美国兴起的保险新品种, 随着婴儿潮“Baby Boomer” 的一代走向退休, 现在在加拿大已经成为受人追捧的养老产品。SUN LIFE公司在1999年首次推出长期看护保险，从此之后一直在这类保险上占有绝对的霸主地位。如果您老了以后不愿意住在老人院,就象电视上经常暴光的一样, 那么就趁您还年轻时赶紧做点准备, 以保证自己的后半生活的有尊严。因为并不是每个人都住得起老人院。据统计，现在萨省的老人院每月的长期护理兼职费用part-time为3千至5千加币；全职费用full-time为8千至1万加币。全省的公立老人院只有350个床位，只会提供给贫穷、年长和重病的人。长期护理保险也是残疾保险的替代品种, 如果您收入不稳定, 没法确定工资数额, 该产品就是您最好的选择。8. Emergency Cash（应急现金）经常有人问我他有几万快如何投资? 我都会告诉他先拿出家庭平均月消费的3到6个月的现金放在一边, 不要长线投资以备不时之需。因为万一家里有个什么意外支出, 可以从中支取。有些人因为买房家里一点节余的现金都没有, 万一有需要只能借信用卡里的钱, 20%的利息—高利贷, 非常危险。9. PersonalSavings（个人储蓄）一般中国人没有这个问题。我们的问题和西人正好相反,我们是个人储蓄在整个财务规划中站的比例过大。两个缺点： (1)每年都要交很多利息税，银行年终寄个利息单子给你, 你就必须乖乖交税。(2) 这种投资形式扣除通货膨胀后收益基本是负增长。10. Debt Reduction（减轻负债）我们的传统是不愿意欠人钱,不愿意背债务, 但在这个社会又不能不背债务。例如：房屋贷款、信用卡欠款、学生贷款等。多数华人在理财规划上没问题,但心理上会有压力。有人就打电话给我, 家庭年收入十万加币，但是生活还是很紧张。因为有些中国人的思路是希望一味的存钱养老、存钱买房子，而失去了享受生活的机会。其实，他们完全可以选择每月拿出两三百加元用于购买保险组合，来减轻未来的财务压力。11. Education Savings（教育储蓄）中国人更加重视子女教育。通过RESP来积累孩子的教育基金没有错，但是有时会出现本末倒置的现象，抓了芝麻丢了西瓜。首先，父母应该需要为自己投保，如果连基本的人寿保险都没有,买几千快的RESP也是于事无补。如果您不在了, 您的孩子能靠这几千块RESP生活一辈子吗? 而且很多人买RESP不是为了孩子,是冲着政府20%的补贴去的。RESP往往是新移民的第一笔投资, 有人为此节衣缩食。在我们的财务规划中, 它是排在第十一位。12. Home（买房）对绝大多数人来说,买房是自己人生中最大的一笔投资，地位举足轻重。买房应该提前准备.因为房产消费一般会占到家庭总支出的三份之一, 所以应该量力而行。13. Retirement Savings（养老储蓄）在加拿大,不要总想着等着您儿子和女儿天天花时间来照顾您, 也不能光指望政府来养您, 养老更多的时候是要靠自己。每个成年人都需要在自己年轻时就为养老做准备。由于多数年长的华人在加拿大没有雇主提供的退休金计划（Pension Plan）。那么，他们就需要依靠政府提供的基本补助和自己一生积攒的财富来养老。加拿大速来以专职人员，人工费高而闻名。加拿大人生命的最后10年也是花费最高的10年，因为为了保证自己有个体面的晚年生活，他们不得不面临着高额的24小时护理服务。对于现在在加拿大工作的人，Sun Life公司建议他们充分利用好注册退休储蓄计划（RRSP）。这是养老储蓄的首选项目，关于RRSP, 有几个注意事项：(1) 买RRSP必备常识 (2) 用RRSP买房 (3)贷款买RRSP (4) 给自己配偶买RRSP等。14. Estate Preservation（遗产保护）通过购买人寿保险，可以令您的受益人拿到100%的死亡赔偿金（免税）。加拿大人通常依靠这笔钱来偿还所有债务、支付所欠税金、支付各种丧葬和律师费用等。剩下的钱可以足够保障家庭其他成员一个满意的生活品质。经常有人告诉我他有几万快闲钱问如何投资?这都是假的, 不是钱是假的, 是 “闲”是假的。如果您做完前面的13项事后还有余钱, 这才叫闲钱。您就可以没有压力或心理负担的投到股票市场或基金市场上,一是为了寻求长期的收益；二是为了遗产的传承做准备。15. Maximum Wealth（财富最大化）如果您已经完成了以上所有步骤，那么恭喜您。您已经站在金字塔的顶端,就证明您修成正果了。因为您现在的投资计划已经不是为了赚钱,像比尔盖茨一样,赚钱只是副业,您投资主要是为了体现自己的人生价值并且愿意拿出自己更多的钱去帮助慈善事业。马斯诺需求论的最高境界---自我实现。Sun Life Financial公司的金字塔理论成功的关键在于打好基础，一步一步慢慢积累。如果选择跳跃式的前进，最终您苦心积攒的财务可能瞬间就被家人去世、高额的医疗费用所吞噬。我们的任务是帮助客户制定一份最合理的财务计划，并最终帮助他们实现自己的人生价值。Sun Life Financial公司的金字塔理论成功的关键在于打好基础，一步一步慢慢积累。如果选择跳跃式的前进，最终您苦心积攒的财务可能瞬间就被家人去世、高额的医疗费用所吞噬。我们的任务是帮助客户制定一份最合理的财务计划，并最终帮助他们实现自己的人生价值。

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koukou 说:回复: 永明金融公司萨省顾问：专业保险保障、合理避税、金融理财有疑问的也可以通过QQ联系我：591388756点击展开...你好，我是投资移民，5年了，最近希望做一些理财咨询，我的qq是465936657，方便时间请回复，谢谢。

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宝宝娘 说:你好，我是投资移民，5年了，最近希望做一些理财咨询，我的qq是465936657，方便时间请回复，谢谢。点击展开...

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