加拿大华人论坛 加拿大生活信息人民日报：保险公司养老不靠谱 刻意回避长寿风险

在加拿大

保险公司能帮咱养老吗？ “60岁后不保，70岁后不赔” ——保险公司都在回避“长寿风险”；只有打开政策通道，才能挖掘商业保险的“养老潜力” 北京通州居民赵大妈最近接到保险公司的通知：7年前投保的寿险产品到期了，让她一次性领取保险金。 “2006年我趸交了7.5万元保费。当时营销员告诉我，年满65岁以后，首年可以领11700元，往后连续领10年，每年递增5%。我喜欢这种按年领的，能当份工资使。原先就是担心退休后收入下降给孩子们添麻烦，才想投份保险帮衬养老。今年我满65岁，正想开始领钱，咋又说到期了？” 赵大妈拿出合同细掰扯，当初条款规定，保险金既可以满期后一次领取，也可以按年领取。而她稀里糊涂地让代理人帮着填合同，签的是“一次性领取”。“算下来钱少了很多呢，他们就是为了少付利息才坑我！”赵大妈长叹一口气。 “现在老年人得个大病，动辄花费几十万元。”外企职员赵丽46岁，想买份大病保险。可仔细研究后她发现：在售产品大多是附加险——主险一年保费六七千元，分红并不高，对她没有吸引力。少数几款可以单独购买的重疾险，价格虽不贵，可最多保到70岁就终止合同了。“在大家风险较小的年龄段拉保单，等保户到了高风险年龄段就中断合同，这太不合理！太不实惠了！” 眼下，在“4—2—1”的家庭结构下，越来越多的青壮年提前筹谋自己的养老问题。不少人把目光投向商业保险公司的养老和重大疾病保险产品，但结果难如人意。原因何在？ 南开大学保险学院风险管理与保险系教授朱铭来指出，国内的重疾险往往过了60岁就不承保，到了70岁就终止合同；长期寿险满期后，也是千方百计诱导保户将分期领取的养老金一次领完。虽然各公司各产品都打着“养老”的旗号，其实都在刻意回避“长寿风险”。随着医疗手段的进步，人类平均寿命不断延长，这对寿险产品的定价产生了很大的影响。比如：英国科学家在1977年预测该国男子2010年人均寿命71岁，可是到2010年，实际人均寿命已经超过77岁，这就意味着30年前保险公司的寿险产品定价太低，使公司经营面临“长寿风险”。 但这一风险并非不可抵挡。“经过摸索，欧美等国的保险业通过发行死亡率债券和长寿指数债券，借道资本市场转移了风险。他们还将养老保险产品与投保人固定资产挂钩，比如房产反按揭等，用资产收益平抑长寿带来的‘损失’。”朱铭来认为，人口老龄化已是大势所趋，特别是在中国这个人口大国，如果保险业不能有效规避“长寿风险”，产品创新就无从谈起，既不能满足百姓养老需要，也压抑了自身开拓市场的潜能。 国际经验表明，在养老体系的公共支柱、职业支柱、个人支柱中，商业保险公司在个人支柱中扮演着重要角色，是让老年人避免贫困并尽量维持退休前生活水平的重要途径。 “相关部门必须加快制度创新，除了进一步打通资本市场和保险市场，有效分散‘长寿风险’，还应加大对商业补充养老保险的免税力度；扩大旨在对抗通胀的‘变额年金养老保险’试点范围；或者借鉴日本做法，组建农民养老合作制保险公司解决农民养老难题……总之，挖掘商业保险产品在应对老龄化方面的潜力，当务之急是打开政策通道。” “先交保费200万元，将来能住养老院” ——“入院资格费”定价合理吗？养老服务资源到底有多稀缺？政府不明确责任边界，市场没谱，百姓心里没底 梁先生是北京一位职业投资人，今年45岁。2012年6月，他成为泰康人寿保险与养老社区相结合产品——“幸福有约终身养老计划”的首批客户，为自己和直系亲属取得了2015年优先入住泰康养老社区的资格。 泰康人寿称，其养老社区按照居民年龄和身体状况分为不同功能的居住单元，满足老年人各层次的个性化需求。大家甚至可以把用惯了的家具、生活用品搬到社区“宿舍”，随意布置房间。不仅如此，未来泰康将在全国建十几个连锁“社区”，“社员”可在其间实现候鸟式、度假式养老。这样惬意的老年生活，的确让人向往。 专家指出，长期以来，以国家和集体包办的养老机构由于资金不足，数量、硬件和服务均难满足百姓需求。而保险资金特别是长期寿险资金，因其体量大、周转时间长，是优质的养老机构建设资金。此外，寿险公司在健康管理方面有一定专业优势，是较为理想的养老产业投资者、管理者。在成熟的保险市场上，保险公司做养老产业很普遍。如英国保柏保险集团，目前经营430家养老院，客户遍布200多个国家。在国内，已有5家保险公司的养老社区破土动工，成为市场化、高端化养老机构建设的“新势力”。 不过，保险机构开办的养老院门槛可不低。梁先生为“幸福有约”支付了高达200万元的保费，这令普通百姓望尘莫及。 “太贵了！太贵了！虽然有人说订个养老床位需要等100年，可就是等上100年，我也拿不出200万元呀。定价依据是什么？保险公司是在忽悠人吧？”北京朝阳区的宋阿姨质疑。 以目前中国老年人口近2亿测算，按照国际上5%老年人需要进入机构养老的标准，我国至少需要1000多万张床位，眼下缺口不少。正因如此，养老机构特别是服务理念先进的“高端机构”纷纷以“资源稀缺”做宣传的噱头。 “未来养老床位到底够不够用？政府打算解决多少？提供什么水平的养老服务？留给市场多少空间？……这些问题不明确，商业养老机构难免会漫天要价。”朱铭来认为，在养老服务方面，政府必须尽快厘清责任边界，给市场、百姓一个清晰稳定的预期。 “比如，政府宣布主要依托福利性机构提供弱势人群的养老床位，那么市场就会主攻中、高收入人群的养老机构，并通过供需博弈，形成较为合理的价格，让普通百姓享受物有所值的养老服务。在这种市场格局下，保险公司才肯明码实价标出保单收益和入住资格费用。否则，不光保户被忽悠，监管也无从下手。” 商业保险机构纷纷涉足养老产业，朱铭来认为政府管理还没完全跟上趟儿：“一是明确谁来管，保监会、住房和城乡建设部还是民政部？各方责任是什么？不能搞成九龙治水；二是相关部门对商业养老保险投资、土地、税收等应给予一定的优惠政策。养老服务业是微利行业和民生行业，理应得到税收优惠，以鼓励商业保险公司发挥资金可长期配置的优势，使更多的老年人能够尽早享受到养老一站式服务。” “用大家的钱，帮最难的人” ——以商业保险手段放大财政补贴效果，建立长期护理保险制度体系 81岁孤寡老人刘奶奶住在河南潢川农村。虽然享受低保，吃穿有保障，但双目失明的她身边少不了人。“一直是远房亲戚们轮流照顾，现在年轻人都到城里去打工了，我又拿不出钱雇人，成了大家的累赘。”邻居悄悄告诉记者，刘奶奶常常叨念“不想活了”。 这种情况并非个例。经专业机构测算，2011年我国需要长期护理服务的老年人总数为3330万人，其中部分失能老年人总数为2222万人，完全失能老年人总数为1108万人。随着人口老龄化、高龄化的加剧，完全失能、部分失能老年人的数量将持续增加，照料和护理问题日益突出，亟待解决。 目前，市场上有一些带有看护功能的重大疾病保险和长期寿险，但“管用”的很少：一是保费较贵，覆盖人群有限；二是给付不多，不能完全负担看护服务费用。 “失能群体是弱势人群，基本看护服务应由政府埋单。”朱铭来的课题组在2012年调研后建议：政府部门可以在城乡医保的基础上，提供老年长期护理补贴，对低收入失能老年群体给予适当的经济保障。“同时规定服务项目、服务标准，对服务机构实施招投标，保证看护服务的质量。我们测算，2011年对入住养老机构低保老年人的补贴总额为28亿元，2015年补贴总额则达到38亿元，其中对入住养老机构农村低保老年人的补贴额为28亿元，对入住养老机构的城市低保老年人的补贴额为10亿元。这样的财政支出力度，眼下是可以承受的。” 朱铭来说，在实行护理补贴的基础上，可以借鉴城乡大病保险购买商业服务的做法，统筹发展护理融资体系和护理服务体系，以税费优惠政策鼓励商业性长期护理保险予以“补充”。“保险公司能运用大数法则，‘用大家的钱，帮最难的人’，提高了资金的使用效率。用少量的财政资金撬动巨大的商业市场，满足老年人多样化和多层次的护理保障需求，同样需要一个有远见的制度设计。”他说。

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回复: 人民日报：保险公司养老不靠谱 刻意回避长寿风险日人民报 is ONLY correct on the date of the paper published - nothing else!

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回复: 人民日报：保险公司养老不靠谱 刻意回避长寿风险中国和加拿大的社保制度不同，楼主得花心思好好研究下加拿大社会的养老模式，不能光靠“拿来主义”。

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[FONT=微软雅黑]魁省技术新政没戏，[/FONT][FONT=微软雅黑]萨省雇主遇一刀切，联邦五四被删职业，澳洲雅思没拿下4*7，萨省二百五暂无进展。联邦51新政申请：2014.5.01寄出，5.05签收，6.03汇票解付，6.19PER，7.02RbHK，8.20ME，10.25MER。[/FONT]联邦技术2014新政群：119639702[FONT=微软雅黑]我要出国（加/澳/新）群：148334084加拿大NS省LMD群：186789670QQ / 微信：105414343新浪微博：@业余格斗士[/FONT] 超赞 赏 K koukou 0$(VIP 0) 492013-09-22#5 回复: 人民日报：保险公司养老不靠谱 刻意回避长寿风险楼上的说的很有道理，看来你也是这方面的专家。加拿大的退休福利体系由四部分组成，加拿大退休养老金(CPP), 注册养老退休计划(RRSP)，老年金和老年津贴(OAS/GIS)， 退休养老计划(IRP)。加拿大退休养老金(CPP)，这是每个在加拿大工作的人士从每月工资中扣除缴付的，是政府强制性的，到65岁退休时，开始从政府领取退休金。领取的多少和缴付年限和每年缴付的多少有关，多缴多得，不缴不得。注册养老退休计划(RRSP)，这是个人根据自己的税务状况把一部分资金存到这个注册账户而避免当年缴税的计划。她的主要作用是延税，而且只适用打工人士。老年金和老年津贴(OAS/GIS)，这个是政府给在加拿大居住满10年人士的福利，从65岁开始领取，但是金额根据到65岁在加居住年限来计算，住满40年的才能领取满额，对于45岁移民加拿大的人士来说，只能来领取一半的金额，数量有限。分红养老保险计划(IRP)，这个是自己根据自己的财务状况和退休后的生活需要所自主决定的机会，而且金额有保障，免税。作为从中国大陆过来的新移民，移民加国之后基本是处于守业的状态，所以很少有可能出去打工或者创业，所以就不会缴付加拿大退休养老保险和退休养老计划，那自然到退休时也就无法从政府领取退休金。至于老年金，由于移民过来的时间短，很少会在65岁时居住满40年，所以老年金的金额也不会拿满全额，而且即使拿满全额也只有800多每个月。综上所述，在加国如果想退休时老有所养，且有足够的资金维持退休之前的生活消费水准，就需要尽早考虑分红养老计划了。合理地规划自己的退休生活以及退休金的来源，并结合自身的财务状况选择合理的分红养老保险计划就势在必行了。

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回复: 人民日报：保险公司养老不靠谱 刻意回避长寿风险楼上的说的很有道理，看来你也是这方面的专家。点击展开...我在保险业呆了10年了

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