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经纪的国语水平与我的英语水平，旗鼓相当，因此，她说的，很多我听不懂，我问的，她也不得要领。但是有感于她的敬业精神，在负担不大的情况下，还是有心shi一下起因是我的这位顾客，一直建议我买manulife investments的income plus,我一直以没有现金推辞。不想，她说可以贷款两万五，每月还本息八十几块，每年拿百分之五的利息1250元。每年900多元可以用来抵税。不畅通的交流，我只是明白了这些。当然，保险经纪介绍的都是应该买的理由和好处。我现在想知道买了，会有什么不好的地方吗？实在是文化水平有限，真心讨教，不为任何人做广告。

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回复: 请教保险达人你应该问清楚她说的这些是否是GUARANTEED（保证给你这个数，白纸黑字）

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回复: 请教保险达人你应该问清楚她说的这些是否是GUARANTEED（保证给你这个数，白纸黑字）点击展开...是的。即使所持投资的市值跌至零，仍可终身获得保证的收入，即5%。

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回复: 请教保险达人首先，Income Plus不是保险，而是一种退休投资产品，学名叫Guaranteed Minimum Withdrawal Benefit (GMWB)，GMWB是一种极复杂的投资产品，其概念之复杂程度远超出普通投资者的理解能力，甚至很多推销这种产品的人自己都是糊涂的。所以，要弄明白Income Plus是什么东西，是不是能满足你的某种财务需要，只能去咨询精通退休规划的财务顾问，而不是“保险达人”。 Helen所理解的所谓每年5%的保证利息，就是一个典型的误解，如果推销者是这么告诉你的，那么这是一个典型的误导。Income Plus并不保证每年付你5%的利息，也不保证每年5%的回报，其投资在市场上，依个人投资所选组合组合的不同而获得不同的市场回报（或者亏损），而Income Plus保证的是未来的“最低取款利益”，什么叫“最低取款利益”呢，我没有时间在这里写太多，靠嘴说也至少要讲半个小时才可能让听者大体上明白。 其次，如果有人建议投资者贷款买Income Plus，那么我要说，这是个极不专业，甚至可以说是不道德的建议，Income Plus根本就不能保证你的投资每年获得的回报超过贷款利息，更不能保证长期回报超过长期贷款利息总额。如果是持IIROC牌照的投资顾问给客户做这样一个建议，我相信这个顾问离被摘牌不远了。 热情推销不等于敬业，更不等专业，甚至不等于真正的对人热情。

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唐人故事 我能把鸡蛋立起来，你也能海外资产申报，你真的明白吗中国移民圈子里的十大讹传避税策略讨论 人寿保险，你真的明白吗纪念我的双十 理财那点儿事儿回复: 请教保险达人唉，水太深，岂是我们普通人能理解的透的啊！ 谢谢唐人！还能有你这样的好人解析是我们的福气啊！

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回复: 请教保险达人唐人JASON就是牛。我始终相信世界上没有免费的午餐，如果有保证5%收益的产品，那还用推销。不会有任何的投资产品值得贷款去购买的，有多大的回报就有多大的风险。

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回复: 请教保险达人这是个保本基金的产品，如果快到退休，有一笔钱，不希望风险很高，又希望能有稳定的退休收入，这个还是不错的产品。但要借钱投，就算了。因为保本基金是属于保险产品，确实应该由＂保险达人＂卖，不是由IIROC持牌经纪卖，所以Helen请教保险经纪没错。这个产品其实不错，当时刚推出时都卖疯了，现在各大保险公司都有这个产品。是专为有钱的老外baby boomer一代设计的。

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温哥华持牌保险经纪人寿，大病，旅游探亲等各类保险欢迎浏览我的网站Www.jennywu.ca首先，Income Plus不是保险，而是一种退休投资产品，学名叫Guaranteed Minimum Withdrawal Benefit (GMWB)，GMWB是一种极复杂的投资产品，其概念之复杂程度远超出普通投资者的理解能力，甚至很多推销这种产品的人自己都是糊涂的。所以，要弄明白Income Plus是什么东西，是不是能满足你的某种财务需要，只能去咨询精通退休规划的财务顾问，而不是“保险达人”。 Helen所理解的所谓每年5%的保证利息，就是一个典型的误解，如果推销者是这么告诉你的，那么这是一个典型的误导。Income Plus并不保证每年付你5%的利息，也不保证每年5%的回报，其投资在市场上，依个人投资所选组合组合的不同而获得不同的市场回报（或者亏损），而Income Plus保证的是未来的“最低取款利益”，什么叫“最低取款利益”呢，我没有时间在这里写太多，靠嘴说也至少要讲半个小时才可能让听者大体上明白。 其次，如果有人建议投资者贷款买Income Plus，那么我要说，这是个极不专业，甚至可以说是不道德的建议，Income Plus根本就不能保证你的投资每年获得的回报超过贷款利息，更不能保证长期回报超过长期贷款利息总额。如果是持IIROC牌照的投资顾问给客户做这样一个建议，我相信这个顾问离被摘牌不远了。 热情推销不等于敬业，更不等专业，甚至不等于真正的对人热情。点击展开...唐人近来不多见，想必一定很忙，所以没好意思给您发站内咨询。我觉得她的解释，前后有矛盾的地方，甚至被我问糊涂了。5%的问题我一再要她确定，她是拿着笔，一年一年算给我看的，从第一年列到第20年。她建议我贷款买的原因，一是因为我一直以没有现金推辞，另外，还在寄希望我日后陆续转钱进去。总之，天上掉馅饼的好事，从来也没被我碰到过。贷款利息3.5%，保证利息5%，仅这一点，我就很怀疑：这钱太好赚了。怀疑归怀疑，但不知道蹊跷在哪里。谢谢一向热心而又专业的唐人。

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赏 这是个保本基金的产品，如果快到退休，有一笔钱，不希望风险很高，又希望能有稳定的退休收入，这个还是不错的产品。但要借钱投，就算了。因为保本基金是属于保险产品，确实应该由＂保险达人＂卖，不是由IIROC持牌经纪卖，所以Helen请教保险经纪没错。这个产品其实不错，当时刚推出时都卖疯了，现在各大保险公司都有这个产品。是专为有钱的老外baby boomer一代设计的。点击展开...那这个5%是否真实呢？如果确实存在，即便贷款，也才3.5%的利息，一旦贷款利息涨到5%时，再掏现金补进去就行了，为什么不可借钱投呢？

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赏 这是个保本基金的产品，如果快到退休，有一笔钱，不希望风险很高，又希望能有稳定的退休收入，这个还是不错的产品。但要借钱投，就算了。因为保本基金是属于保险产品，确实应该由＂保险达人＂卖，不是由IIROC持牌经纪卖，所以Helen请教保险经纪没错。这个产品其实不错，当时刚推出时都卖疯了，现在各大保险公司都有这个产品。是专为有钱的老外baby boomer一代设计的。点击展开...首先，加拿大的segregated fund不可以翻译为“保本基金”，中文的保本基金概念来自有亚洲金融市场，而亚洲市场上的保本基金的结构其实类似这里的PPN，是与segregated fund完全不同的产品。Segregated fund中文通常翻译为分离基金，或隔离基金，“分离”和“隔离”的意思是发行者必须把基金资产与其自有资产分离或隔离，从而保证即使发行者破产，分离基金资产也不受影响。亚洲市场上还有一种“可分离基金”，这与这里的分离基金叶不是一回事儿。 第二，GMWB合同内所用的投资产品是segregated fund，不等于GMWB是segregated fund产品，fund是投资基金，而GMWB本身是一张合同，二者是两回事。 第三，与年金，以及自管投资组合相比，GMWB具有前二者所不具备的功能，但具体到一个计划退休人士，其退休资产如何组合管理才能最大可能地达到其生活目标，绝对是因人而异，每家的状况不同，目标不同，想法不同，所使用策略也都不同。所以，与其它创新金融产品一样，GMWB对某些退休人士可能是救命良药，而对某些人士也可能是毒药。 第四，GMWB合同，以及segregated fund合同，都属于加在投资产品上的保险成分，这个成分，即合同本身，确实属于保险产品，由保险公司承保，所以，持有人寿保险牌照的经纪可以销售GMWB以及segregated fund。但是，寿险经纪可以销售这种产品，不等于寿险经纪有能力为可能的需求者提供专业顾问服务。退休资产的管理策略，本质上属于投资范畴，而不属于寿险的范畴，GMWB以及segregated fund本身，本质上也是具有保险成分的投资产品，而非具有投资成分的保险产品，其主体是投资，而不是保险。单持有一张寿险牌照的独立经纪，并不一定拥有上述投资领域的知识。如果一位寿险牌照的持有者，同时受过投资以及退休管理策略的专业训练，你向这样一位“达人”请教可能没错，但是，多数的独立寿险经纪并不持有IIROC投资顾问牌照。而大部分的IIROC投资机构的顾问，通常都同时持有寿险牌照，并且受过退休规划的系统训练。 最后，如果你第一次听到GMWB就觉得你听懂了，那么我保证，99%的可能是你误解了。它是个有保证承诺的合同，但是那个承诺保证的究竟是什么，恐怕与你理解的或者听到的不是一回事儿，那个概念我相信绝大多数中国人是没有接触过的，异乎寻常地复杂，即使对于像我这样十几年前就在亚洲金融中心亲手发行过金融产品，又在美国和加拿大最大的金融机构里面的两个机构从业5年的人来说，我都觉得那个概念有点绕，何况普通投资者。 我用一句话概括一下GMWB，大家（包括已经买了Income Plus的朋友）可以试试能不能立即听懂： GMWB既不保证你的投资回报，也不保证你的投资本金，它保证的是你的投资的未来起始年金最低转换额。 所以，如果说Income Plus一推出就“卖疯了”，我只能说：如果那是真的，那是投资者的悲哀。所幸的是，由于各大金融机构都对GMWB产品的配置有明确的适合性指引和监管限制，这个产品至今还没有“卖疯”。 没有跟Jenny较劲的意思，更没有看轻寿险经纪这个行业的意思。实际上，寿险经纪是个专业化非常高的行业，只因为寿险本身就是一种极其复杂的金融产品，所以所有专业寿险经纪都是值得尊敬的专业人士。我自己，也持有寿险牌照。只是做顾问这几年，见到的悲哀的投资者太多了，这个时候不说话实在憋不住。

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唐人故事 我能把鸡蛋立起来，你也能海外资产申报，你真的明白吗中国移民圈子里的十大讹传避税策略讨论 人寿保险，你真的明白吗纪念我的双十 理财那点儿事儿那这个5%是否真实呢？如果确实存在，即便贷款，也才3.5%的利息，一旦贷款利息涨到5%时，再掏现金补进去就行了，为什么不可借钱投呢？点击展开...在那本合同里，确实有5%这么个数字，但是，这个5%不是保证你的投资每年至少赚5%，而是保证GMWB每年至少增长5%，请那位经纪给你解释一下GMWB是什么意思吧。

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唐人故事 我能把鸡蛋立起来，你也能海外资产申报，你真的明白吗中国移民圈子里的十大讹传避税策略讨论 人寿保险，你真的明白吗纪念我的双十 理财那点儿事儿5%的问题我一再要她确定，她是拿着笔，一年一年算给我看的，从第一年列到第20年。点击展开...在那个illustration上，你看到的那个有每年5%bonus和reset的数字列是GWMB，而不是你的投资的价值。你的投资的价值是由市场决定的，刚涨就涨，该跌就跌。

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唐人故事 我能把鸡蛋立起来，你也能海外资产申报，你真的明白吗中国移民圈子里的十大讹传避税策略讨论 人寿保险，你真的明白吗纪念我的双十 理财那点儿事儿回复: 请教保险达人好好，学习了

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回复: 请教保险达人自打Helen发头一帖，我就认为哪里不对，肯定有什么坑爹的地方，经唐人一讲，果不其然！基本上以后投资分红类的保险产品，我会绕着走！不是我的财，我也不惦记！

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行车记录仪：http://goo.gl/8vjKK 信用卡：http://goo.gl/G8BxZ PLC帐户：http://goo.gl/3TaI9 Dropbox：http://goo.gl/RUfJB VOIP：http://goo.gl/iRl5E SPA3102：http://goo.gl/72FQF 电力猫：http://goo.gl/m29Sk 高清播放器：http://goo.gl/6ww8n 水处理：http://goo.gl/Ba1hH回复: 请教保险达人极其热心的推销者，我先就怕了。连说“没现金”都没能摆脱她，百分之九十九有问题。要是我，肯定直接说没兴趣。

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回复: 请教保险达人在那个illustration上，你看到的那个有每年5%bonus和reset的数字列是GWMB，而不是你的投资的价值。你的投资的价值是由市场决定的，刚涨就涨，该跌就跌。点击展开...我的观念是, 保险要买纯保险, 也即只有保险的功能没有投资的功能. 至于投资, 自己可以做, 还有很多的渠道. 一看HELEN 的描述, 就知道这个百分之五有问题, 我买的RESP的银行的Income Plus, 是考虑稳健投资, 也没有做到每年百分之五的, 基本没有基金能做到这一点, 除非你买中国的五年存款, 中国的国债. 是很理解，我买的很简单的ＲＲＳＰ，ＲＥＳＰ基金，解释给老公听，　都很难．想当年，　他受别人鼓惑，买的基金亏大了． 还是要自己懂一些，不能全交给代理去做．我们有一年的ＲＲＳＰ投资，　因为我没有和老公一起去，他临时听代理的话，　改变了我的计划，　我也不太明白新的计划，结果亏到了地板上．所以，　在你信任的人中，　找个人帮你看一下吧． 不过, HELEN你前些日子买的纯寿险，真是划算啊．

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回复: 请教保险达人保险只要是选对了还是好东西了，加拿大的很多分红保险都是不错的啦，每月交几百快，20年交完，老了就有保证了，越年轻卖越好，以前老是担心要是交20年以后保险公司宣告倒闭不分红了怎么办，不过听说在加拿大保险公司不能宣告倒闭就放心了，小孩买更便宜，交到他们20就付完了很合算，为这个也要多生几个。

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09年6月10号父母移民表格寄出3月30要补料 5月15DM转ottawa 7月26Me 8月5MRE 10月18号护照寄西雅图。。。。我的观念是, 保险要买纯保险, 也即只有保险的功能没有投资的功能. 至于投资, 自己可以做, 还有很多的渠道. 一看HELEN 的描述, 就知道这个百分之五有问题, 我买的RESP的银行的Income Plus, 是考虑稳健投资, 也没有做到每年百分之五的, 基本没有基金能做到这一点, 除非你买中国的五年存款, 中国的国债. 是很理解，我买的很简单的ＲＲＳＰ，ＲＥＳＰ基金，解释给老公听，　都很难．想当年，　他受别人鼓惑，买的基金亏大了． 还是要自己懂一些，不能全交给代理去做．我们有一年的ＲＲＳＰ投资，　因为我没有和老公一起去，他临时听代理的话，　改变了我的计划，　我也不太明白新的计划，结果亏到了地板上．所以，　在你信任的人中，　找个人帮你看一下吧． 不过, HELEN你前些日子买的纯寿险，真是划算啊．点击展开...我觉得用来投资的保险应该是只赚不赔的，每月固定支付保费到一定年头就会有分红，比买基金股票稳妥太多了不受市场波动的影响，死了还有死亡赔偿，在保险里的钱政府看不到，省了税的问题，和买房，基金股票比起来是最省事和不会赔钱的投资。来了加拿大除了保险没觉得有什么好东西。

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09年6月10号父母移民表格寄出3月30要补料 5月15DM转ottawa 7月26Me 8月5MRE 10月18号护照寄西雅图。。。。经纪的国语水平与我的英语水平，旗鼓相当，因此，她说的，很多我听不懂，我问的，她也不得要领。但是有感于她的敬业精神，在负担不大的情况下，还是有心shi一下 起因是我的这位顾客，一直建议我买manulife investments的income plus,我一直以没有现金推辞。不想，她说可以贷款两万五，每月还本息八十几块，每年拿百分之五的利息1250元。每年900多元可以用来抵税。 不畅通的交流，我只是明白了这些。当然，保险经纪介绍的都是应该买的理由和好处。我现在想知道买了，会有什么不好的地方吗？ 实在是文化水平有限，真心讨教，不为任何人做广告。点击展开...

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回复: 请教保险达人在那本合同里，确实有5%这么个数字，但是，这个5%不是保证你的投资每年至少赚5%，而是保证GMWB每年至少增长5%，请那位经纪给你解释一下GMWB是什么意思吧。点击展开...学习了,谢谢唐人！请问这边理财一般来讲做什么比较稳妥一点？我看到有朋友买基金跌的成本都去一半，存钱也没有什么利息，股票也难做。我的银行经理推荐我买了一点债券基金，目前还没有亏，但是常常让人提心吊胆的不安。怎么现在理财的感觉是没有亏就不错了啊~郁闷。。。

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