加拿大华人论坛 加拿大生活信息Manulife特有的十年保证付清的分红式保险有何特点
在加拿大
分红式保险的付款方式一般只有终身付款和20年保证付清（以下简称20 Pay）两种类型，虽然按一定的分红率不变测算，无论是终身付款还是20Pay，每个公司的分红保险都不需真正从口袋里掏钱来付终身或20年，而是在付了一定的年数以后可用保单里的分红来支付，但这不是保证的。若要绝对保证保单在任何情况下都被彻底付清，则投保人必须选择20年保证付清的类型，而且最好是从口袋里掏钱付足20年！若想在更短的时间内付清，则需要再做额外付款。但现在有这种需要的投保人就又有了一种新的选择，因为Sun Life于2017年1月、Manulife于2018年6月分别在它们的分红保险系列中新增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型， 今天，我们就来特别谈一谈Manulife的这个特有的10年保证付清的分红保险（以下简称10 Pay计划），看看它到底有什么特点和优势。特点和优势之一：10Pay计划加快了付款速度，让投保人可在10年内绝对保证付清。虽然选择终身Pay和20 Pay的分红保险类型也可通过增加额外付款来加快付款速度，也可在10年甚至更短的时间内“付清”，但这是不保证的。例如，一个42岁的男性购买100万保额的分红保险Manulife Par，若选择20年保证付清的类型（即20 Pay），则他每年需付基本保费$37647，假定按目前的分红率不变，若只付基本保费，则他至少要付11年；若每年付基本保费再加额外付款$10,000，则他只需付8年即可。但如果将分红率假定按目前的Rate再减2%不变，那么，若只付基本保费，则需要付14年才行；若再加额外付款$10,000/年，则也需要付12年，也就是说，只付10年是不行的！但若选择10年保证付清的类型（即10 Pay），则每年需付基本保费为$67,525。这是可以在10年内绝对保证付清的，也就是说，无论将来的分红率如何变化，只要投保人每年付了基本保费$67,525，在付了10年以后就不需再付了，这份分红保单就会终身有效了！Manulife的这种10 Pay的分红保险类型，适合于那些在10年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度，并需要在10年以内绝对保证付清的投保人，特别是那些目前资金充裕、年纪偏大、想在10年内快速付清的投保人。特点和优势之二：Manulife的10Pay计划可以让投保人节约总保费，提高分红保单的总体回报率。由于保证付清年数从20年缩短为10年，因此，10 Pay的分红保险的年保费大大增加，但并没有按比例增加2倍。其实，10 Pay的总付保费要比20 Pay少很多。还是上面的例子，20 Pay的总保费为$37,647x20=$75.3万；10 Pay为：$67,525x10=$67.5万，10 Pay要比20 Pay少付$7.8万。10 Pay相对于20 Pay，一方面，总投入减少了；另一方面，各个时期的现金值和赔偿额反而都要高很多（详见下面的数据比较），从而使得10 Pay的分红保险的总体回报率大大提高！特点和优势之三：Manulife的10年保证付清的分红保险，其现金值和赔偿额快速增长，保单价值大幅提升，同时长线回报也不受影响反而还更高！ 还是以上面的例子来说明：这位42岁的男性购买Manulife的分红式保险Manulife Par，基本保额为100万，下面是他选择20 Pay的常规计划和10 Pay的快付计划的价值比较： 20 Pay的分红保险 10 Pay的分红保险年数 岁数 现金值 赔偿额 现金值 赔偿额 5 47 $16万 $110万 $26万 $113万 10 52 $42万 $135万 $55万 $147万 20 62 $103万 $208万 $112万 $227万30 72 $189万 $302万 $205万 $329万43 85 $371万 $463万 $403万 $503万Manulife Par本来就是短线现金值高的分红保险类型，若选择10Pay，则它的现金值就显得更高了！相对于20Pay计划来说，10Pay计划虽然年付保费增加了，但总付保费却减少了，而且，在各个时期（包括最长线）的现金值和赔偿额都要比20Pay计划高很多，这都是因为加快付款（加快付清）的缘故。当然，它在付款的灵活性方面不如20Pay计划。特点和优势之四： Manulife Par的10Pay计划也可以拥有额外付款空间。我们知道，很少公司拥有10Pay计划，即使有，也不再拥有额外付款空间，但Manulife 的10年保证付清的分红保险则是一个例外，它可以通过增加一个Term Rider来另外获得一个很大的额外付款空间，这是它的一个非常Powerful的特点，详情可来电咨询，或约面谈。（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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