在加拿大
根据加拿大税法，当资产转移给自己的亲属时，如以低于市场价格转让或以零作价赠送，都将被认为是以市场价格出让。如果市场价格高于出让方当初购买的成本价，出让方就会有资本增值，出让资产的一方就要为此支付资本增值税。税法这样的规定是为了防止亲属间的人为避税。以前提过，资本增值的50%需要按个人实际税率缴纳税款，具体的资本增值计算公式如下：资本增值 = 出售所得 -（成本Adjusted Cost Base + 出售时所产生的费用）交易价格低于市场价格若是出让时，实际的交易价格低于市场价格，则出让的一方实际出售所得就是市场价格，而交易价格则是接受方的成本。例子：Anita有市场价值$10,000的股票，成本价为$2,500，她以$2,500 的成本价格出售给她的哥哥David，目的是省去个人增值税以及降低哥哥的纳税额。但由于税法规定以市场价格出让，所以$10,000 被视作出售所得，减去$2,500的成本，出售时没有产生任何其他费用。根据公式，Anita的资本增值为$7,500 ，其中的50%需要按Anita的税率缴税。在这个过程中，只有Anita一方需要缴税。假若David在第二天以市场价格$10,000出售股票，$10,000是他的出售所得，$2,500的买入价是他的成本。因此资本增值为$7,500，同样50%需要按照David的个人税率缴税。以出让方看，由于仍以市场价格为出售所得，但实际的交易成本低，因此所得出的资本增值更大，需要纳税的部分更多。另一方面，接受方日后出售资产时，也只能把当时的低价交易价格作为成本，资本增值必定比以市场价格购买的大，同样需要纳税的部分也更多。结果就是双方都承受更高的税务效果。交易价格高于市场价格若是出让时，实际的交易价格高于市场价格，则出让的一方实际出售所得就是交易价格，而接受方的成本是资产的市场价格。例子：Anita有市场价值$10,000的股票，成本价为$2,500，她以$12,500的实际价格出售给哥哥David。实际价格$12,500被视作出售所得，减去成本$2,500，因此资本增值为$10,000。在这种情况下，若是David将来以$15,000的实际价格出售股票，并不能以他当初的购入价格$12,500 作为成本，实际成本只能按照购入时的市场价格$10,000计算，将有$5,000的资本增值，其中的50%需按个人税率纳税。由此看来，若是交易双方以高于市场价格转让，出让方的资本增值更大，所缴纳的税必然更多。而接受方即使高价买入，但仍以市场价格作为成本，日后出售相对的资本增值也较大。总的来说，亲属间想以低价或零作价转让资产来达到减税的目的是行不通的，结果只会是雪上加霜。
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4,453 $0.00 TFSA和RRSP有什么不同？TFSA 和RRSP都是政府为了鼓励人们为日后退休做准备而出台的投资计划。无论是TFSA或RRSP，开户后都可以用作不同的投资，比如股票、基金和GIC等。同时，这两者都拥有免税增长的功能，所以两者都是具有延税功能的理财工具（Tax Shelter）。但是，很多投资者都不是很清楚两者有什么不同，嘉德理财就以下几个方面将两者进行对比。1. 开户资格TFSA：任何加拿大居民，只要年满18岁都可以开户。RRSP：任何加拿大居民都可以开户，年龄不超过71岁，同时拥有供款额度并有缴税记录。2. 供款额度TFSA：目前政府规定每年供款额度为$5,500，当年用不完的供款额度可以累积到下一年。RRSP：前一年税前收入的18%作为供款额度，同时政府也规定了最高额度，2017年的最高上限为$26,010，这个额度是按照通货膨胀来规定的，当年用不完的供款额度同样可以累积到下一年。3. 税务优惠TFSA：账户供款不能抵税，账户内的投资收益，如资本增值、利息和分红等均免税增长。RRSP：当年供款即时抵消个人所得税税款，账户内的资本收益均免税增长。4. 提取TFSA：任何时候提取都不需缴税，不限用途。提取的款额可以在下一个额度年内重新累积存入帐户。RRSP：提取时计入当年收入，需要按照个人税率缴税。若提前取款是用于终身教育计划（LLP）或首次购房计划（HBP）就可以免于缴税，但必须在规定时间内将提款以每年平摊的方式补回账户中。5. 对政府福利的影响TFSA：因提取时不作个人年收入，因此不会影响其他政府补助，比如养老金（Old Age Security）或基本保证收入补助金（Guaranteed Income Supplement）。RRSP：提取款额算作当年个人收入，若年收入过高则影响领取其他政府补助。嘉德理财认为，选择TFSA或RRSP作为投资储蓄途径，必须视乎个人情况，不能一概而论。投资者必须清楚瞭解两种计划的独特性，方能就本身的个别情况作出最合适的选择。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 投资互惠基金，您需要了解什么?（一）互惠基金 (Mutual Funds) 是一种利益共享、风险共担的集合投资理财方式，通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管（一般是信誉卓著的银行），由基金管理人（即基金管理公司）管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具的投资。基金投资人享受投资的收益，也承担因投资亏损而产生的风险。互惠基金根据交易方式可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金，是指基金规模不是固定不变的，而是可以随时根据市场供求情况发行新份额或被投资人赎回的投资基金。封闭式基金，是相对于开放式基金而言的，指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。嘉德理财为大家总结互惠基金的几个特点：基金由具有丰富投资管理经验的专家进行管理，投资者无需随时关注市场的变化，且不必自己掌握复杂的投资知识和技巧。基金公司使零散资金化零为整，投资者不需动用大笔资金既可投资在高价股票和大型公司上面，适合中小投资者的需要。每个基金的资金都会选择一定的投资方向，按比例投资在不同的公司中，投资对象在几十到上百个不等，以此来达到分散投资、降低风险的目的。互惠基金是一种资金流动性很高的投资方式，投资人可以随时在基金市场上买卖，只是基金更适合做较长线的投资，投资人并不需要频繁买卖。另外，很多投资者对互惠基金的管理费用都不太了解，下期嘉德理财将介绍有关详情，敬请继续关注。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 投资互惠基金，您需要了解什么?（二）今天，我们和大家聊聊互惠基金的相关费用。互惠基金的费用名目繁多，这些费用会直接影响投资人所买基金的投资回报率，最主要的有以下三种费用。销售费用：当投资人购买或赎回基金时所产生的费用。这些费用以不同的方式可分为前端收费，递减收费，优惠收费以及免除收费。所有收费形式对基金回报没有任何影响，而是与从业人员的报酬有关。前端收费：当购买基金单位时，按照所投资的基金金额按一定的百分比收取。递减收费：不含购买收费，但赎回时基金公司将收取一定的费用。这种费用根据投资人持有基金的时间逐年递减，通常7年后将不需支付这种费用。优惠收费：较低的购买费用，若在购买前3年赎回基金，则不需要支付赎回费。免除收费：当购买或赎回基金时，不会产生销售费用。管理费用：基金公司为管理互惠基金并监督互惠基金的日常管理和运营，需要支付互惠基金经理报酬。管理费用比率则是衡量这些行政费用总额的一个指标，以资产百分比表示，简称为MER。市场上MER的范围可以从小于1%到大于3%不等，MER已经被计入在投资回报中，会直接从基金净资产内扣除，投资人不需另外支付。由于管理费是从基金层面直接收取，在客户的投资报告上面看不到。客户能够看到的是扣除了所有费用之后的数据。这样，对于一些对投资不熟悉的朋友就很容易误解为没有费用。交易费用：一般来说，交易费用有短期交易费用，赎回费和转换费。互惠基金是北美一种非常著名的投资工具。在加拿大基金市场上，有超过4000种单项基金。投资者在选择投资项目时，考虑和对比管理费、基金的长短期表现、投资回报率是很有必要的。评论
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4,453 $0.00 投资保本基金，您需要了解这些！保本基金（Segregated Fund）是投资人与保险公司之间的一种投资合同，和互惠基金不同，保本基金只有保险公司能提供，银行与所有基金公司都没有提供这种产品。根据加拿大联邦法律的规定，保本基金的资产须与保险公司其他资产分开管理，防止保险公司其他资产发生问题时持有人的利益受到影响。今天嘉德理财就和大家谈谈关于投资保本基金需要了解的事情。首先，保本基金有以下几个特点：1. 本金保证：到期本金保证 (Maturity Guarantee) 。根据投资人购买的保本基金保本比率（75%或100%）,到期时如果市值低于保本值, 公司将支付投资者保本值金额。投资期间死亡本金保证 (Death Guarantee) 。如果投资人在投资期内任何时候死亡, 投资人的本金是百分之百保证的, 即使市值低于保本值, 公司也会赔付保本值金额。2. 信用破产债务保护 （Creditor Protection ）：投资保本基金实际上是持有一份与保险公司的投资合同，这种投资结构有效地保证合同持有人在有债务发生时免受债权人的索偿。这是因为保险公司在加拿大所拥有的特殊待遇造成的，与人寿保险性质相同。3. 遗产转移 ：保本基金是一份特殊的保险合同, 在注册和非注册投资帐户中都已经安排有受益人,在遗产规划中具有比较重要的地位。 因此，保本基金在投资人不幸死亡时, 可以快速和方便地转移到指定的受益人名下, 无需支付繁杂且昂贵的遗嘱认证费（Probate Fees）。4. 税务优惠：非注册的保本基金投资的本金损失可以不需卖出就可以报当年的本金损失, 也可以推至3年前或将来。与互惠基金类似，保本基金也是由专业的团队进行投资，因此保本基金和互惠基金的收费项目是大同小异的，有销售费（Sales Charge）、基金营运开支管理费（MER）以及其他的交易费用。两者的主要分别体现在管理费MER的费用水平上。平均而言，保本基金的MER收费比同类互惠基金要高。这是因为相对于一般的互惠基金，保本基金提供了额外的保本保障和保险成分。保障程度越高，投资者所需付出的管理费用成本也就越高。通常保本基金的管理费率比同类型的互惠基金高0.2%到1%之间，各个公司所收取的MER会有些差别。正是因为保本基金兼具基金资本增值与身故保险的双重性质，投资者需要为这种双重保障付出额外的代价：比同类型互惠基金更高的管理费。嘉德理财认为，在投资市场众多的投资产品中，保本基金尽管管理费高于互惠基金，但多付的管理费如同给自己的投资产品买了一份投资保险（本金保证等），能让投资者坦然面对市场风险，排除投资之旅中可能出现的各种干扰，从而更好地实现个人和家庭的理财目标。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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反馈:清风拂面 2016-07-27#8 微信号：jdlgroup2013
4,453 $0.00 什么是UL？大家一起来看看！灵活投资型人寿保险（Universal Life，简称UL）是终身寿险之一，是集保险和投资于一体的保险产品。UL保险计划书中会明确说明保险成本的金额，下面嘉德理财跟大家谈谈UL有什么特点。供款模式UL保险有两种供款模式，第一种是只支付保险成本，第二种是保险成本加投资相结合。原理是所交的保费一部分用于支付保险成本，高于保险成本部分则入到投资账户，保单持有人可以决定投资的种类和比例，投资账户内的投资可获得免税增长。保费设计UL保险保费设计有两大类型：Level和YRT。Level指的是保险成本永远不变；YRT（Yearly Renew Term）则是保险成本随受保人年龄增长而逐年增加。嘉德理财更建议选择Level，因为YRT在后期的保险成本增加的幅度会较大。付款期限UL保险支付保费的年限也有两种，一种是终身支付；另一种是快速付清（10年、15年或20年），不同公司的具体年限可能有所不同。嘉德理财建议，投保人可根据自身情况，选择若干年内付清。接下来谈谈UL保险的投资。如果您选择在保单中做投资，UL很突出的一点就是投资组合的多样化，投资组合类似于普通基金投资组合，包括储蓄账户、定期存款、债券，指数基金、保本基金和互惠基金等等。投保人可以按自己的意愿和投资预期设计相应的投资组合，可以获取多样化的市场回报潜力。投资账户十分灵活，投保人可以适时调整投资组合，满足自管需要。但是，伴随着灵活性的同时也带来相对的风险。由于投资市场的不确定性，投保人需要时时关注市场动态，及时根据市场走势作出相应的投资调整，否则将面临低回报甚至亏损的风险。另外，相对于普通基金投资，UL保险投资有较高的管理费用，比基金投资高出约2%-3%。以加拿大某大型保险公司为例，投保金额$500,000，供款模式只付成本，无任何投资；保费设计为Level；付款期限选择20年付清。不同年龄段每月具体保费如下表：
嘉德理财认为，UL保险的投资功能十分灵活，但也相对复杂。投资选择的种类齐全，投资组合更是千变万化。因此，投保人需要对投资市场有一定的了解以及多花时间关注市场动态。如果不考虑投资功能，或者是个人没有时间打理投资但又有终身寿险需求的人士，可以选择只支付保险成本而不做任何投资。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 对分红保险感兴趣的都应该来看看近年来，越来越多人喜欢购买分红保险，因为它除了保险保障以外，还具备保值增值的功能。如果您也对分红保险感兴趣，嘉德理财认为您应该了解一下分红保险的特点。与UL保险一样，分红保险也是终身人寿保险的一种，和其他保险产品不同的是，分红保险投保人可以参与分享保险公司的利润分配。它与UL保险同样具有保障和投资双重功能，但其特点却有所不同。供款模式所付保费是一笔固定数额，无法分拆，计划书并不说明其中的成本金额，所付保费的一部分为保险成本，多出部分则用于投资。分红保险的投资方向和管理由保险公司统一监管，投保人无须打理便可参与分红，分红账户内的投资可获得免税增长。付款期限分红保险和UL保险一样，可以选择保费的付款年限，包括终身付款和快速付清，不同公司具体的的快速付清年限可能有所不同。嘉德理财建议，投保人根据自身情况，最好选择若干年内付清，以免将来分红下降时造成保费支付时间延长的苦恼。最低分红分红保险的一个很突出的特点，就是不论市场如何风云变幻，在保单生效后，都能获得最低分红。这种最低分红，会随时间而变化。分红选择既然投保人可以参与保险公司的分红，那么，这些分红又可以使用在什么地方呢？其实，保险公司会提供多种方式，投保人可以灵活选择运用。一般来说，有以下四种，但嘉德理财认为，从税务优惠上看，选择增加保额选项可最大限度减少税务负担。提取现金–可以现金方式收取和获得红利；现金累存–可以将红利存放于户口中，复利增长；减扣保费–可以将红利用于缴付保单的保费；增加保额–也可将收取的红利自动转化为保额，增加财富积累。以加拿大某大型保险公司为例，投保金额$500,000，选择20年内付清，不同年龄段每月的具体保费如下表：
分红保险还有一个很重要的功能，就是可以满足退休养老保险的需要（Insured Retirement Program，简称IRP）。简单来说，IRP将人寿保险和贷款有机结合，投资在保单内免税增长，未来采用保单抵押贷款方式免税从保单中支取现金，以满足退休生活需要。因取得的资金是借款，不算收入，不影响享受老年福利。将来保险赔偿包括保单内的投资增长部分在扣除贷款本息后，由指定受益人免税继承。总的来说，分红保险是保险和投资捆绑在一起的产品。保费虽然相对较高，但可直接参与保险公司分红，又少了自己打理投资的烦恼，适合收入较高或者净资产较高的人士或家庭，同时，也是高资产家庭将财富免税转给下一代的良好工具。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 不是有免费医疗吗？重病保险到底有何用？不少人都会有这样的疑问，作为加拿大居民，能够享受加拿大政府提供的免费医疗，为何还要考虑购买重病保险呢？事实上，若您不幸患上重病，健康卡只包括医生诊费和住院期间的医疗费用，药物和护理服务等都不包含在内；而免费医疗更不能解决因患病而损失的经济收入，鉴于以上原因，购买重病保险显得尤其必要。根据有关部门的统计资料，大约40%的男性及35%的女性可能会患上癌症。每年约有75,000加 拿大人患心脏病，约有50, 000加拿大人不幸中风，其中33%是65岁以下人士。其实，任何人都有可能不幸患上某种常见重病，但是依赖现代医学的进步，越来越多的人可从重病中康复过来。而重病保险计划的意义在于当投保人不幸患上受保的重病时，可以用赔款治疗重病或解决其他家庭财政困难，使患者及家庭财产上得到缓冲，专心治疗康复。承保范围重病保险的承保病种多达二十几种，包括癌症（Cancer）、中风（Stroke）、心脏病（Heart Attack）和心脏动脉手术（Coronary Artery Bypass Surgery）等，嘉德理财提醒，不同公司具体的受保病症可能有所不同，在选购时应注意加以比较。受保期限受保期限有以下三种选择：Term10或Term20，类似人寿保险的定期保险，每隔10年或20年需要续期；Term65或Term75，只承保到65岁或75岁；Permanent，即终身承保。付款期限Term10或Term20，保费需要支付10年或20年，但保单每10年或20年可选择续期，续期保费会有较大提升。Term65或Term75，保费需要支付到65岁或75岁。终身保险，除了终身支付保费，一般还可以选择10年、15年或20年付清。保费返还保费返还一般有两种情况：受保期间，受保人离世，保费100%返还。合同持续满若干年后（10年或15年），或者期满返还（65岁或75岁合同到期），条件是未发生任何索赔。由于重病保险有保费返还的功能，投保人实际支付只是保费利息的损失，但有需要的时候却能提供财政支持，不至于拖累家人。因此，构建家庭完善的医疗保障，必须慎重考虑重病保险的需求。下一期，嘉德理财将对比重病保险不同计划的保费差异，敬请继续关注。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 不同计划的重病保险保费有何差异？上一期中，嘉德理财介绍了重病保险的特点和重要性，今天，我们就来对比一下不同计划的保费差异。相对寿险，重病保险价格略微偏高的主要原因是：赔偿的可能性更高，因为生病的几率比死亡要大得多。而且，人年纪越大，生病的可能性也越高，特别在超过40岁之后，患上重大疾病的风险越来越大。另外，由于重病保险有保费返还选项，没病时保费返还没有任何损失，但有病的时候却可以得到保险赔偿，并且不幸离世也能收回全部保费，对保险公司来讲，成本高于寿险是合理的。下面我们就和大家看看，不同计划的保费对比：以某大型保险公司为例，投保金额$200,000，不同计划相对应的平均每月保费如表格所示。Term10Term10属于定期的重病保险，每10年续期时加一次价，价格便宜，相当于每天一杯咖啡的成本。
Term to 75Term75也是定期重病保险，受保期限到75岁，在75岁前保费保持不变，不再加价，75岁时如无索赔可退还全部保费。保费虽然相对较高，但也只相当于每天一顿快餐的成本。 
终身（20年付清）若是选择终身的重病保险，付款方式较为灵活，可以选择支付终身或者若干年内（10年、15年和20年）付清。终身支付保费相对于20年付清，每月保费较为便宜，但嘉德理财建议，在经济情况允许的情况下，一般选择20年付清，因为付出保费总额较少，而每月具体的成本支出大约就是每月两顿西餐的价格。 
嘉德理财特别提醒，重病保险越年轻购买，保费越低；而且在年轻身体良好的情况下无须担心因身体状况而加价甚至拒保的风险。另外，重病保险的优点还体现在，由于加拿大医务人员缺乏，导致等候治疗的时间过长，往往会耽误最佳治疗时机。但若购买重病保险，得到保险赔偿金后，可以选择去医疗资源更充裕的国家进行及时治疗，从而大大提升了治愈的机会。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 假如失去工作能力，是否有其他替代收入可保障？您是否想过，如果个人因意外或患病而导致失去工作能力时该怎么办？而失去工作能力，意味者没有了工作收入，那又有什么收入可以替代呢？对于工作年龄段（18-65岁）的成人来说，意外或患病导致失去工作能力的可能性比死亡率要高。另外，根据统计，每3个人中有1人在65岁前，会失去工作能力90天以上。虽然部分企业为雇员提供伤残福利，但赔付上限往往不够，而且理赔标准也较严格，只有在完全不能从事任何职业的情况下，才可获得理赔。嘉德理财认为，对于专业人士如：医生、牙医、会计师和律师等高收入人士、自雇人士以及没有企业伤残保障福利的受雇人士都应考虑自身伤残保障的需求；而有企业保障的受雇人士也应适当考虑个人伤残保险，以此来弥补企业保障上不足的部分。赔偿金额伤残保险和人寿保险不同，不是一次性获得全部赔款，而是每月给予指定数额的理赔，数额通常不会超过投保人伤残前收入的80%，但赔偿收入无须纳税。每月赔偿金额越高，保费也就越高。赔偿等候伤残保险不一定在伤残后马上支付，投保人可以选择0-730天的赔偿等候，以此来调整保费的高低，等候期间投保人需要用自己的个人储蓄作收入来源。每个保险公司的等候期设置也有所不同，但等候期越长，保费越低。投保人可以根据自身需要和经济能力，选择不同的等候时间。赔付期限赔偿期限一般有2年、5年、10年，和到投保人65岁为止，但个别公司有长达终身的赔偿期限，直到投保人离世为止。赔付期限越长，保费越高。嘉德理财提醒，投保人在购买前应该向专业人士咨询，加以比较不同保险公司的计划和具体条款。职业类型伤残保险与其它保险不同，与所从事的职业有关。职业类型，直接影响到申请人的赔偿上限，在申请时通常需要提供个人收入和受雇证明。保险公司的职业分类通常有以下几类：5(4A)：医生、牙医、会计等；4(3A)：职业人士包括经理、办公室工作人员；3(2A)：销售及监管人员（不在办公室）；2(1A)：熟练操作工、生意人、半技巧工作人员；1(B) ：体力工、农民工；理赔资格那么保险公司是如何确认投保人满足残疾索赔的条件呢？伤残的定义通常是：在受伤之后的24个月之内，无法恢复并且从事正常职业（Regular Occupation），也无法通过正常工作获得任何收入。除了“正常职业”选项，投保人还可以有另外的选择，如无法从事“原有职业（Own Occupation）”或者无法从事“任何职业（Any Occupation）”。不同选项直接与保费的高低有关。若选择“任何职业”，则投保人伤残后完全无法从事任何工作才能获得理赔；而“原有职业”则是不能从事自己原有的本职工作，若从事其他工作而获得收入，也可获得理赔，但此选项只适用于5（4A）类别的职业。由于“任何职业”比“原有职业”条件宽松很多，因此保费也较低。伤残保险保障的是投保人和投保人家庭，保证伤残后有稳定的收入来源，所以每个家庭都应慎重考虑伤残保险的需求。最后，伤残保险还有很多其他附加条款，适合于不同人士的需要，如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 如何有效解决昂贵的长期护理费用？随着医疗水平和生活水平的提高，人们的寿命在不断延长，但也带来不可忽视的问题：子女工作生活忙碌，照顾父母的时间有限，当家里有人需要护理时更是分身乏术；而由于加国人口老龄化日益严重，政府提供的免费护理服务有限，很难满足人们的护理需求。这种情况下，请私人护理或入住老人院就成为不得不考虑的问题。一般来说，长期护理包括看护、康复、治疗、起居照顾、家务以及监管等服务。以安省为例，若在家护理，专业护理人员的服务收费目前为$30-$70/小时；若住在护理中心，普通的住宿费为$2,000-$6,000/月。按上述标准，假如护理费用每月$5,000，一年的护理费用将高达$60,000。这还只是以目前的护理费率水平而计算的，加上增长率以及通货膨胀率，二十年以后将会翻一倍，即每年护理费用达$120,000。但是这笔昂贵的费用又该如何解决呢？其实，长期护理保险（Long-Term Care Insurance，简称LTC）主要就是为此类需求而设计的，保险赔付款可以确保护理服务的费用能够得到解决。长期护理保险是当受保人因故发生“生活不能自理”而需要别人提供长期护理服务时，保险公司会每周向受保人支付一笔款项。“生活不能自理”就是个人的日常生活和活动必须在他人的帮助下才能完成。这种情况不一定是因为年老才发生，也可能是因为意外伤残或疾病而导致。在日常起居最基本的6项活动中，包括洗澡、更衣、进餐、如厕、移动或大小便不失禁，如有任何2项不能自理，即符合长期护理保险的理赔条件。赔偿金额长期护理保险与伤残保险相似，同样是收入替补型的保险。在确认受保人满足赔付条件后，保险公司会每周发放一笔赔偿款，此赔偿款无需交税。每周赔偿金额越高，保费越高。赔偿等候长期护理保险在确认满足赔付条件后，投保人可以选择90-180天的赔偿等候，以此调整保费的高低。每个保险公司的等候期设置也有所不同，但等候期越长，保费越低。投保人可以根据自身需要和经济能力，选择不同的等候时间。赔付期限赔付期限从100周到250周不等，个别保险公司有无限期赔付，一直到受保人离世为止。赔付期限越长，保费越高。付款期限付款期限一般有3种：终身付款、付款到65岁或25年内付清。付款期限越短，保费越高，但嘉德理财建议，经济能力允许的情况下，一般选择25年内付清，因为保费总额支出较少。通货膨胀系数不少人会担心，现在购买的长期护理保险赔偿金额到未来需要索赔时，由于通货膨胀原因，赔偿金额可能不足以支付护理服务的费用。因此，保险公司也提供通货膨胀保护的附加选项，提供多种通货膨胀率选择，以确保将来有足够的资金支付日益上涨的护理费用。保费退还个别保险公司的长期护理保险还有保费退还选项，在受保人离世并无任何索赔的情况下，投入的保费可全数退还，损失的只是一点利息，但获得的却是无限期的保障。嘉德理财特别需要提醒的是，如果有些申请人曾经由于家族病史、以往看病记录、或某些健康指标过高等因素，而未能成功申请重病保险，长期护理保险可以作为一个替代方案。因为长期护理保险的申请条件比重病保险相对宽松，同时长期护理保险的价格也相对低于重病保险的价格。长期护理保险是退休规划的重要组成部分，当不幸遇到意外事故或退休后发生健康问题时，使大家可以生活得有尊严，既不用麻烦子女，又有专业人士照顾，因此嘉德理财建议大家在做退休规划时应慎重考虑长期护理的需求。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 加拿大临时医疗保险常见问题汇总由于到加拿大旅游探亲的人越来越多，大家对于购买临时医疗保险都有不少问题，因此嘉德理财今天简单整理一下关于临时医疗保险的常见问题。Q1： 临时医疗保险有哪些具体承保内容？家庭医生/开放式诊所医生（walk-in clinic）/医院诊费处方药费医生要求的化验检查费住院费用(包括诊断、手术、药物、床位)必要医疗器械 (夹板、担架、拐杖等)辅助康复治疗 (按摩、针灸等)牙医费用，仅限意外受伤或48小时内的紧急解除牙疼治疗，有上限限制救护车费用，有上限限制丧葬或返回遗体费用，有上限限制Q2：购买临时医疗保险需要体检吗？不需要。只要有受保人的姓名，出生年月，投保起止日期，联系方式，信用卡信息即可。Q3：一个家庭一起购买是否有优惠？购买家庭计划会比单独购买便宜一点。Q4：投保日期有限制吗?投保日期没有限制，保费是按天计算的Q5：什么是垫底费(deductible)？垫底费（deductible）是指自己要垫付的费用，超出部分由保险公司支付。Q6：慢性疾病是否受保？慢性病要在保单生效前120天内稳定才会受保。稳定指的是120天之前发生的，在120天内无新的症状出现或变化，未因此而住院或转专科，改变治疗方法，药物药量等。保险公司有权调查受保人的医疗记录。另外，慢性疾病处方药不在受保范围内。Q7：入境前后购买临时医疗保险有什么不同？入境前：受保人由居住地登机离境开始，保单立刻生效，同时拥有与所保金额相同的航空意外险。入境后：受保人的保障有48小时的等候期，在此期间产生的医疗费用并不能报销。Q8：购买临时医疗保险到加后去其他国家旅行是否受保？如果受保期间主要是居住在加拿大(51%时间居住在加拿大)，前往美国或其他国家短期旅行所发生的医疗费用也能申请索赔。Q9：受保人看病时要先付钱吗？是的，如果在持照医生处就诊，须先自付所有的费用，保留好所有的收据正本，等治疗结束后，收集医生的诊断治疗证明原件和收据，连同索赔表一起寄给保险公司申请索赔。若需要住院治疗，则要立即致电保险公司，公司将会给您一个索赔号，便于之后申请赔付。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 谈谈加拿大的养老保障都说加拿大特别适宜养老，今天嘉德理财就和大家谈谈加拿大的养老保障系统。加拿大的养老保障主要由两部分组成：一是“公共养老保障”，包括“加拿大政府退休金”（CPP）和“老年金”(OAS)。二是“私人养老保障”，包括“职业养老金计划”(RPP) 和“个人注册养老储蓄计划”(RRSP)。政府退休金“加拿大政府退休金” （Canada Pension Plan，简称CPP），旨在让退休者领取到相当于退休前收入25%的退休金。当参与者到了法定退休年龄65岁，可根据之前的贡献金额领取养老金，没有交纳过CPP的人则不能领取CPP。退休后能拿多少CPP，与CPP供款年限有关，也与您的收入有关，还与您选择何时开始支取CPP有关。“老年金”（Old Age Security，简称OAS），由联邦政府的税收来支付。OAS主要确保低收入人群的退休收入。受益者是符合条件的加拿大居民，受益资格条件是年龄达到65岁，并且年满18岁以后在加拿大居住10年以上。要拿到全额的OAS并不容易，需要18岁后在加拿大居住满40年。对于低收入或者无收入的贫困人口，政府除了“老年金”之外，还发放“低收入补助”（Guaranteed Income Supplement，简称GIS）。如果65岁时收入太低，可以申请政府低收入补助GIS。GIS数额除与收入挂钩外，还与个人婚姻状况有关。个人退休金“职业养老金计划”是由大型事业单位提供，由雇主和雇员共同供款的一种注册养老金计划，属于单位福利，专为雇员退休所用。一般有两种计划，设定供款计划（Defined Contribution Pension Plan，简称DCP） 和设定收益计划 （Defined Benefit Pension Plan，简称DBP）。DCP是公司只是按一定比例往退休金账户供款，退休后能拿多少与您工作年限及收入有关，也与您自己选择的投资有关。而DBP则是公司保证您退休后能拿多少，也与你的收入及工作年限有关。在私人养老保障中，最被人熟悉的应该就是个人RRSP计划了。这项自1957年开始实施的计划，致力于鼓励大众为自己老年退休生活所需储蓄, 投资者可享受延税及省税的好处。RRSP供款可以在当年或来年直接扣税，减少税收负担；另外在RRSP下的投资所得 (包括利息，红利及资本增值) 可以免税增长，直到从户口提取出来时才需要缴纳税款。由于退休后的收入一般比工作时要低，因此将要缴纳税款的税率也较低。退休养老保险退休养老保险（Insured Retirement Program，简称IRP），是利用人寿保险的独特的税务优惠，来设计退休计划，为将来储蓄退休基金。简单来说，IRP将人寿保险和贷款有机结合，投资在保单内免税增长，未来采用保单抵押贷款方式免税从保单中支取现金，以满足退休生活需要。因取得的资金是借款，不算收入，不影响享受老年福利。将来保险赔偿包括保单内的投资增长部分在扣除贷款本息后，由指定受益人免税继承。由于IRP是保险计划，没有工资收入的要求，在您更换工作的时候也不受影响。嘉德理财认为，退休理财规划是一项极其重要的过程，涉及许多决定及考虑。大家及早规划，才能更好地享受退休生活，以便退休后能够维持退休前的生活水平。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 吸烟、高危运动对保险价格影响大吗？有的人认为购买保险很贵，因此不愿花费金钱来购买保障。其实，影响保险价格的最重要因素就是保险的品种，并不是所有的保险都很贵。一般来说，分红保险成本最高，灵活投资型人寿保险可以选择只支付最低成本，定期保险成本最低。下面，嘉德理财和大家来分析一下影响同类保险价格的因素。1. 性别：一般来说，在其他条件一样的情况下，男性的人寿保险价格要比女性高一些，主要原因是男性的平均寿命要比女性短。但女性的长期护理保险以及重病保险价格则高于男性。2. 年龄：年龄越大保费越高，因为年龄越大，身体状况变差的可能性越大，发生赔付的平均时间也就更短或概率更大。3. 吸烟（包括大麻等）：抽烟人士的生命风险明显增大，吸烟者的保费价格要比非吸烟者的高许多，这是有统计数据作为支撑的。但不同保险品种的价格对抽烟的敏感度大不一样，定期保险最敏感，其次是灵活投资型人寿保险，最不敏感的是永久保险。4. 健康状况：申请保险时大多需要体检，保险公司会根据体检结果进行判断，分析体检出来的一些关键指标是否会影响到投保人的寿命长短。身体状况好的，保费有可能下调。但如果投保人的身体健康方面有问题，则可能会被加价甚至被拒保。5. 职业：职业的分类对人寿保险的价格实际影响不是很大，但对伤残保险的价格影响较大。6. 驾驶记录：有严重违规驾驶记录的投保人，其保险申请可能会受到负面影响。特别是有多次严重违规的人（如多次严重超速被罚等），保险公司会担心投保人的生命安全，造成保险公司带的赔付，因此保费价格会比一般人要高。7. 高危运动：喜欢高危运动的投保人（如攀岩、驾驶私人飞机等），由于危险运动出现死亡的概率要大得多，这对保险公司来说是一个巨大的风险，所以保费肯定会比一般人高。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 关于配偶之间免税转移资产，您需要知道这些！加拿大税法规定，夫妻或是同居关系的配偶，在其中一方离世时，可以以成本价格（Adjusted Cost Base）将其名下的资产转到在世的配偶名下，这样可以暂时延缓资产增值税，实现配偶间的免税转移（Spousal Rollover）。若资产由夫妻联名持有（Joint Tenancy），配偶双方各拥有一半的资产，其中一方离世，在世者可拥有全部资产，同样也可延缓资产增值税。等到第二个人离世时，才需要将名下所有的资产视同以当时的市场价格处置，增值部分的50%需要按照个人税率缴纳最后一次税款。因此，使用Spousal Rollover最主要是达到延税目的，也因为如此，夫妻联名拥有资产可以起到延税的效果。配偶免税转移条件：在死者离世时，配偶双方必须是加拿大永久居民或公民；配偶资产转移必须在死者离世后的36个月内完成（在合理情况下，可以书面申请延长时间）；若有信托参与，资产转移后的信托机构必须是加拿大的信托。不过，嘉德理财提醒大家，不是所有的情况下都应该使用Spousal Rollover。为了达到税务最优化的目的，遗嘱执行人在某些情况应该选择放弃Spousal Rollover，实现资本增值，如以下情形：离世者名下有资本亏损离世者持有资产所产生的资本亏损（Capital Loss），可以通过选择与其他增值资产的资本增值相抵减，这种情况可以选择放弃Spousal Roll。当然，离世当年，资本亏损可用来抵减当年或前一年的任何收入，并不局限于资本增值。离世者离世当年收入较低由于加拿大是累进税制，个人名下收入很低时，需要缴纳的税款也很低。在这种情况下，可以选择放弃某些资产的免税转移。因为当年税率低，与其把所有的税留给第二个离世的配偶名下交，不如先在第一个离世的人交一部分，这样整体的赋税也许更低。离世者为小型生意股东若离世的一方作为小型生意的股东，在出售股份时有75万的资本增值免税额。为了充分运用这部分的免税额度，可选择放弃Spousal Rollover。为了实现税务最优化，不同情况的具体处理方法不尽相同，如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 想在加拿大开公司吗？请看过来！（一）在加拿大经营生意，一般有三种形式：个人生意（Sole Proprietorship）、合伙人生意（Partnership）以及有限公司（Corporation）。今天嘉德理财先和大家谈谈个人生意和合伙人生意的一些问题。个人生意个人生意是最简单的公司组织形式，作为个人生意业主，公司的盈利和亏损都算入业主个人的收入纳税，税率就是业主个人的边际税率。生意亏损可以用来抵消其它来源的收入（如工作收入），未用完的亏损也可用来抵消来年的盈利，个人生意所需的开支可用于抵税。优点： （1）经营收益由业主独享，不用与其他合作者分配。 （2）企业机构简单，设立程序简便。 （3）完全由业主控制，处理问题机动﹑快捷。 （4）企业的收益纳入个人所得税核算，可适当安排以减低税款。缺点： （1）业主对公司债务承担无限责任。 （2）经营能力受业主个人能力限制。 （3）因业主个人生命和健康状况﹐导致企业生命有限 （4）资金较少，向外融资比较困难。合伙人生意合伙人生意通常由两个或两个以上的个人或实体合伙经营生意，会计师事务所，律师事务所和其他小型业务多用此种组织形式。从税务上说，合伙人生意和个人生意很相似。盈利、亏损或负债，根据权益份额，最终都由合伙人各方分担，早期的亏损亦可抵消来年的盈利。很多合伙公司都签订合伙协议书以确定合伙各方的权利、义务和分配细则。优点： （1）经营自主，没有直接的法律限制。 （2）企业亏损由合伙人共同承担。 （3）合伙人人数不多，便于合伙人之间协调和发挥专长。 （4）避免个人﹑企业双重纳税。缺点： （1）合伙人对公司债务承担无限责任。 （2）控制权较分散，每个合伙人都对企业有控制权。 （3）当有个别合伙人要退股或去世时，股份转让有一定困难。 （4）企业筹集资金规模仍然有限。还有一种较为特殊的合伙人形式，有限合伙。通常，包括至少一个以上的普通合伙人和一个有限合伙人。一般情况下，有限合伙人只提供资金并不参与合伙生意的日常运作。在有限合伙生意中，有限合伙人根据出资比例，只承担相对应的有限责任，是被动的投资者；而普通合伙人则负责生意的经营和管理，并为合伙生意的义务和债务承担无限责任。嘉德理财提醒大家，个人生意和合伙人生意的财务年度是1月1日到12月31日。财务年度一般不能超过12个月，但是可以短于12个月，通常发生在开业第一年或停业的年度。自雇人士（即以个体生意或合伙生意的方式运作）通常以12月31日作为财务年度的年底。下一期，我们将继续谈谈有限公司的特点以及税务相关问题，敬请继续关注。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 想在加拿大开公司吗？请看过来！（二）上一期，大家也对个人生意和合伙人生意的这两种公司形式有了大概的了解。今天，嘉德理财继续和大家谈谈有限公司的特点以及相关的税务问题。有限公司是不同于个人生意和合伙人生意的一种公司形式，股东仅以自己的出资额为限对公司债务负责。倘若有限公司被债权人清盘，债权人不可以从股东个人财产中索偿。优点： （1）股东只以出资额为限，承担有限的企业责任； （2）融资能力强； （3）股权转让容易； 缺点： （1）公司运营费用高； （2）财务公开； （3）企业税和股东个人税分开缴纳，造成双重税收。有限公司分类加拿大税法将有限公司分为以下类别，并且在不同的情形下，不同的公司受到不同的税务待遇。非上市公司（Private Corporation），特指由非加拿大控股的公司。加拿大控股的非上市公司（Canadian-Controlled Private Corporation，简称CCPC）。上市公司（Public Corporation）。根据税法，有限公司的税务年度就是它的财务年度（Fiscal Year）。也就是说，有限公司可以灵活选择税务年度的起止日期。税务年度可以是自然年，也可以是跨自然年。例如，每年的7月1日至下一年的6月30日。在任何情况下，税务年度不能超过53周。一般来说，有限公司报税到期日期，是公司税务年度结束后的6个月之内。如：某公司税务年度是每年的4月1日到下一年的3月31日，那么该公司报税的到期日期为该年的9月30日。但如果是加拿大控股的私人公司（CCPC），报税到期日期则是公司税务年度结束后的3个月之内。公司所得税分为联邦和省两个方面。嘉德理财提醒大家，若是属于CCPC的公司，则可获得低至15%的小生意减免（Small Business Deduction）。这是为CCPC提供的税务优惠，适用于加拿大控股私有公司在$500,000以下的应纳税利润（Taxable Income）部分。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。评论
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4,453 $0.00 在加拿大购买什么保险最有效？总有人担心现在买的保险将来会贬值，那么，购买保险真的能抵御通货膨胀吗？保险的贬值和通货膨胀有关，嘉德理财先和大家来解释一下什么是通货膨胀。通货膨胀是一种货币现象，指货币发行量超过流通中实际所需要的货币量而引起的货币贬值现象。在现代经济学中通货膨胀指的是伴随货币贬值，购买力下降而引致的整体物价水平上升。简单的说，就是物价上涨，消费者的购买力下降。保险的贬值也体现在通货膨胀的风险上。但抵御通货膨胀只有一个选择，那就是投资，只有投资回报率超过通货膨胀率，才能达到保值的效果。其次， 受通货膨胀影响的贬值不是保险独有的风险，银行储蓄，基金股票等金融工具都有同样的风险。平常说的分红保险能抵御通货膨胀的预期，是基于保险机构的长期投资回报有超过通货膨胀的可能性。分红保险在不削弱保险保障功能的前提下，为投保人提供了分享保险公司经营成果的机会，即保单内的分红。保险公司资金规模大、投资渠道宽、专业人才多、投资经验丰富、信息通畅，通过保险公司的专业投资渠道进行个人理财，有助于分散风险，从而增加获利机会，以此避免通货膨胀给投保人带来的风险。加拿大的保险公司主要投资于稳健的政府长期债券及资信度高的企业债券，大型商业办公楼的商业房屋贷款，大型商业不动产及较低比例的股票基金，因而受市场波动影响较小。一般情况下，保险公司盈利高，客户分红的收益就高；保险公司盈利低，客户分红的收益就低，各大保险公司的经营状况不一样，因此分红率也不尽相同，通常目前几家大型保险公司的平均分红介于6-7%之间，相当稳健，过去10-15年的平均分红也能达到9%左右。正因为比较稳定的分红，现金累存和保额得以不断增长，使得保险具备了抵御通胀的功能。并且分红保险还能享受税务优惠，这是其他的投资方式不具备的。分红保险的投资在保单内免税增长，能充分发挥复利效应，持有时间越长，复利投资作用越明显。在复利作用下，则有更大的可能超过通货膨胀率，以达到保值增值的目的。如需更多信息，欢迎联系我们。更多话题，请浏览公司网站：www.jdlwealth.com。 ·汽车 问及M7事故，21世纪经济需要转载和销售。
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