加拿大华人论坛 加拿大生活信息作为父母，我们是为孩子购买RESP好还是分红式保
在加拿大
RESP（ 注册教育储蓄计划）是由政府资助的、专为孩子们的高等教育进行存款的注册计划。而W.L分红式保险则是将保障与投资功能紧密结合在一起的一种保险理财产品。那么，作为父母的我们，到底是为孩子购买RESP好还是分红式保险好呢？这正是本文要探讨的问题。我们先来谈谈一般家庭为孩子购买RESP的理由，可以列出如下几点： 其一，可让你的存款享受到延税复利增长的好处。父母为孩子存进RESP里的钱（只要终身总额在5万元以内）用于投资所产生的收入都是可延税的，只有在最后取出来时其收入部分才需由就读大学的孩子报税。 由于孩子读大学时本人的挣得收入一般都还很低，所以，在报税后基本上都不需要缴税，这样，延税就变成了免税。 其二， 更重要的是，作为父母，你们存进RESP里面的钱在一定的额度内可以得到政府的补贴，一般情况是：你每年向RESP里面供款在$2500以内, 都可得到至少20% 的教育储蓄补贴（CESG），若供足$2500，至少可得到$500补贴，终身最高补贴可达$7200。低收入家庭在2003年12月31日以后出生的孩子在登记RESP之后还可在出生的当年拿到$500的CLB（Canada Learning Bond），以后每年$100，直到小孩满15岁为止。 其三，可给我们适当的压力，定期有规律地为孩子积累大学的教育资金，体现我们做父母的爱心和责任心。但下述三类家庭可能并不需要考虑购买RESP：一是很贫穷的家庭，生活入不敷出，根本没有一点多余的钱来考虑其它。二是现在较贫穷、 将来在孩子读大学时可能还比较贫穷、计划要为孩子申请学生贷款来读大学的家庭；三是家里很富裕，根本不在乎政府20%补贴的家庭。现在，我们再来谈谈为孩子购买（分红式）保险是否必要？对于这个问题，其实我已写了多篇专文进行阐述了，在这里，我只想对一些要点再予以重复：答案是：如果条件许可，应该尽早购买。理由如下： 一是人生的风险无处不在，虽然孩子的生命风险较小，但也不能完全避免！从抵御人生风险、体现生命价值的角度来说，也需要尽早为孩子购买保险。再从责任方面来说，小孩年轻时依赖父母，责任较轻，但随着年龄的增加，他们需承担的责任也将越来越重，他们对保险保障功能的需求也会越来越大，而为孩子购买那种保险额不断增长的分红式保险就能够满足这种需求。 二是在孩子年轻时就为他们购买保险，一方面可以锁定他们的可保性和影响保险价格的身体因素；另一方面，在越年轻的时候购买，价格也就越便宜，购买同样的保额可以花费较少的钱，或花费同样的钱可以买到更大的保额。 三是可利用孩子的年龄优势，趁他们年轻的时候，借助于时间杠杆，利用现金值不断增长的分红式保险来为他们从幼小的时候就开始积累一个可观的财富，供他们在人生的各个阶段周转和使用。 四是为孩子购买分红式保险，可以从小培养孩子的一种良好的理财意识和习惯，这可让孩子终身都受益非浅！ 现在，该回到今天的主题了：作为父母，我们到底是为孩子购买RESP好，还是分红式保险好？答案是：对于一般的家庭，如果经济条件许可，两样都应购买，但投入的资金要合理分配；对于较贫穷的家庭，如果经济条件有限只能购买一样，应优先购买RESP，至少可拿回政府20%的补贴；对于很富裕的、不需为孩子的大学经费费心、而且也不在乎20%的政府补贴的家庭，可以只考虑为孩子购买分红式保险作为一种长期的财富积累方式，也是送给孩子的一个最佳终身礼物；对于已决定将来要为孩子申请学生贷款、而且很确信能满足条件获得贷款的家庭，现在有点闲钱又不想买RESP，那么为孩子购买一份分红式保险也不错。最后，对于孩子已长大（特别是已经18岁以上），该购买的RESP早已购买满了，或者现在想购买也已经太晚了的家庭，如果还有闲钱想为孩子存点钱，那么，存一部分钱到这种分红式的保单里就不失为一种最好的选择之一。值得提醒的是：加拿大保险改制和升价在即，需要购买保险的朋友确实应抓紧考虑和行动了，以便能够继续享受旧体制下的最大税务优惠并锁定升价前的较低价格。现在递交申请，有的公司还来得及，但有的公司已经来不及了。详情请来电咨询，或约见面详谈。（本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）
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