加拿大华人论坛 加拿大生活信息为什么说人寿保险是实现财富传承的最有效手段
在加拿大
我们知道，人寿保险的一个重要功能就是它的保障功能，但有的人会说：孩子已长大成人、房贷也已付清，基本没有什么较大的责任需要担当的了，而且夫妻两人都可以经济独立，也不需要在经济方面互相保护，所以他可能已不再需要用保险来进行保障了。人寿保险的另一个重要功能是延税增值财富的功能，但有的人又说他连TFSA和RRSP这些最基本的延税投资空间都还没有使用，根本不需要用保险来进行延税投资，也不想用保险来进行退休规划。如果上述两种情况都适合您，那么您是否真的就不需要人寿保险了？在回答这个问题以前，您还需要多问自己二个问题：您是否想在将来“百年”时能即刻拥有一笔一次性的资金用来处理自己的后事而让自己“走”得有尊严？您是否想在“百年”之后还能为自己的孩子留下一笔额外的免税资产？如果您对这两个问题的答案是肯定的，那么您还是需要购买一定的人寿保险，因为人寿保险还有第三个重要功能，那就是财富转移或者称作免税传承的功能，这正是本文所要讨论的主题。人寿保险是实现财富传承的最有效的手段，因为通过人寿保险来实施财富传承至少有如下三个特点和优势：一是绝对的确定性。只要您购买的是终身人寿保险（含Term-100），而且按要求支付了最基本的保费，那么，在您任何时候身故时您都一定有一笔对应的资产（即身故赔偿金）留给您的孩子或其他受益人，这将是一个绝对肯定的结果而不会存在任何的不确定性。二是绝对的增值性。您付出的是保费，将来在身故后留给孩子的是赔偿额，而赔偿额永远都会大于您累积所支付的保费总和。Term保险不一定能实现财富传承，这里不予讨论；投保人另作额外投资的U.L保险也存在不确定性，将来增值如何取决于所选投资项目的实际表现；但若就只付基本保费的基本型终身保险来说，您所付出的总保费终将都会被放大成几倍、十几倍或几十倍的资产（赔偿额）留给您的孩子/孙子或其他受益人。通过其它方式来传承财富，未必能确保增值（例如：您将自己通过艰辛努力而创立的成功企业再传承给孩子时，孩子将来若经营不善可能就会亏损，使企业资产贬值）；但通过人寿保险来传承财富，其增值性是可以做到绝对确定的。所不能确定的只是：不同年龄、不同身体状况的人购买相同的保险，在实现传承时其增值的幅度是不相同的；同一个人购买同一份人寿保险，他在不同的时间身故，其财富传承的效率（即所实现的财富增值的倍数）也是不相同的，这里是指只付基本保费、不做额外投资的基本型终身保险。三是财富传承的高效性。按照法律的规定，所有人寿保险的身故赔偿额都是免税的，从而使得人寿保险成为一种最具税务优惠的、最高效的财富传承手段之一。例如：假定您通过人寿保险可以把您的一部分资产（以缴交保费的形式，如20万）放大成5倍（即100万赔偿额）给您的孩子，那么在你身故时你留给孩子的这100万是完全免税的，你不需要为这80万的增值缴交一分钱税款；但如果您用其它的方式来传承财富，假定同样是20万的投入，将来身故时留给孩子的投资型资产也被放大成100万，那么，其增值的80万中至少有一半即40万要被以最高税率来征税，而且还会产生遗产认证费（Probate Fee）和律师费等费用，其财富传承的效率将大打折扣。最后要谈的是：如果您只是想利用人寿保险来进行财富传承，那么您应该购买什么保险好呢？由于Term保险不具有财富传承功能（Term-100除外），因此，如果你购买保险的目的只是为了财富的传承，那么，你就不宜购买Term-10或Term-20此类的Term保险。购买Term-100可以实现财富的传承，这也应该是基本保费最便宜的方式，但相对于U.L和W.L来说它却是最不灵活的，不能作任何额外付款，只能支付基本保费直到100岁。从财富传承的功能方面来说，U.L和W.L是两种最合适的选择。即使是成本到100的U.L它也比Term-100有优势，虽然U.L的基本保费一般要比Term-100稍贵一些（Manulife除外），但它比Term-100更具灵活性，必要时可以利用其额外投资空间做额外付款，提前付清保费，或者将更多的财富放进保单里免税传承给孩子。至于U.L和W.L两类保险在财富传承方面哪个更好，笔者有一篇专门的文章进行过比较，这里只是重复一下几个要点：如果只是付基本保费，则被保人越早身故，U.L就越比W.L好；反过来说就是：被保人活得越长，W.L的财富传承效率就越高，也就越比U.L好。如果除了付基本保费之外还要往保单里做额外投资，则就很难比较了，两者的财富传承效率哪个更好将主要取决于各自的投资回报的高低，当然也与被保人的寿命长短无不关系，详情可约面谈。（本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）
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