加拿大华人论坛 加拿大生活信息为什么说购买重病保险选择Term-20或T-65也不错？
在加拿大
现在，越来越多的人已经能认识到购买重病保险的重要性，但对于到底应购买什么样的计划却迟迟拿不定主意，因为确实有太多的重病保险计划可供选择，反而让大家有点眼花缭乱了。以Manulife为例，就有十年、二十年期的期限式计划；可保到65岁的Primary计划（即T-65），可保到75岁的Level计划；可保终身的Permanent计划等。终身计划又设有两种保费支付方式：付终身或十五年保证付清；终身计划和Level计划还设有“支付保费15年以上可退还保费”的选项或到期退还保费的选项。Canada Life还有付款到65岁、保你到75岁的计划；I.A有10年、20年保证付清的终身保障计划。这些计划听起来有点复杂，有时会让人觉得有点无所适从，但只要投保人明确了自己的保险需求，并结合目前家里的经济情况，其实也是非常容易选择的。我们知道，终身重病保险是比较贵的，如果你很看重终身的重病保障，而且家里的经济条件又可以让您轻松地付得起足够保额的保费，那么你当然应一步到位购买一个终身重病保险。不过，对于目前家里经济条件并不宽松、但在将来近一、二十年内足够的重病保障又很有必要的40岁左右的中年人来说，购买一份20年期的（Term-20）或保到65岁的（T-65）重病保险计划也是一个不错的选择。原因如下：其一，可以用最低的费用投入建立起65岁退休以前这段关键年份的足够的重病保障。例如，陈先生今年45岁，不吸烟，标准身体等级，有两个孩子，一个15岁，另一个7岁，目前每年只能拿出$3000左右来购买重病保险，如果购15年保证付清的终身重病保险，则只能买到7万左右的保额，这对于有二个未成年孩子的家庭来说简直就是杯水车薪，达不到任何保障的目的。但如果将这$3000来元用来购买一份Term-20重病保险，则可以买到28万的保额，虽然还不算足够，但保障的作用已大大增强。二十年以后，最小的孩子也有27岁了，孩子们都已长大成人、经济独立了，到了那时，陈先生如果还继续拥有一份重病保险固然更好，但即使没有也不是很大的问题了，近二十来年拥有足够的保障才是最重要的。假如陈先生才40岁，要确保65岁以前都有重病保障，他若买一个Term-20就不是很合适了，因为20年以后他才60岁，那时保障仍然需要，但保险已经到期，若需Renew，则价格翻好几倍。这种情况下，他应购买T-65计划才更合适，按确定不变的价格一直付款到65岁，同时也保他到65岁。其二，Term重病保险也是一种有价值的“产品”，绝不是一种浪费！如果说购买Term-20或T-65人寿保险主要是一种防止意外加“捐赠”的话，那么，购买此类重病保险的保障意义就明显增强了，因为人们患大病的概率远远大于意外身故的概率，也就意味着大病保险早期获赔的可能性远高于人寿保险。 据权威统计：一个40岁的男性在65岁前身故的概率为6%，但在65岁以前患重病的概率竟高达26%，后者是前者的4倍多。所以，购买Term-20或T-65重病保险，并非纯粹是为了防止意外，投保人其实是有很大可能获得保险赔偿的---虽然我们并不希望有这种机会，但如果一旦将来在65岁以前这个关键年份内不幸患重病，就有一笔可观的免税资金（赔偿额）用来帮补投保人的家庭收入，保障全家的正常生活，并可以让投保人安心养病，早日康复。其三，可以及时锁定一个较大的保额，待将来有条件想转换成终身重病保险时不需要再做体检，也就是不再需要考虑可保性。其四，可以轻松拥有足够保额的重病保障而不影响生活的其它方面，在保证目前有足够的重病保险的情况下，占用的资金又非常少，从而可匀出更多的资金来用作其它更多的用途，例如：可将多余资金同时购买一份不断增值型的分红式/盈利报酬式W.L保险以用作将来补充退休收入和财富的免税传承的需要。（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览我的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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