在加拿大
由于加拿大央行在周三把关键利率调低为2.25%，市场普遍预估浮动房贷利率将不断下行；固定利率房贷说不定在2025年降到最低点。
多伦多房贷经纪人Ron Butler讲道，五年期固定房贷利率或许已降至今年的最低水平，甚至比4月份期间出现的“超低利率”要低，依据Ratehub.ca分析的数据，现阶段加拿大五年期固定利率最低为3.79%。
尽管浮动利率贷款持有人将在美国关税与贸易政策不确定的环境中，直接受益于央行降息所带来的经济刺激效应，固定利率贷款持有者同样能够从债券价格下跌中获益——因为债券市场是固定利率房贷资金的主要来源。
Royal LePage总裁兼首席执行官Phil Soper宣称，利率下降的趋势可能会“为家庭释放更多可支配资金”，并使购房者能够在维持相同月供的情况下，购买面积更大或价格更高的住宅。
然而从实际情况来看，决定固定利率走向的关键因素并非央行降息，而是债券市场的整体表现。
Soper提到，美国失业率上升与联邦赤字扩大，可能导致债券收益率进一步下降。
这就形成了一个看似矛盾的现象：经济疲软，反而可能使更多人获得进入房地产市场的能力。
为什么债券决定固定利率？
多伦多Tyler McLay Realty Group总裁Tyler McLay进一步补充称，债券是一种由政府背书的金融证券。当市场对经济增长信心充足时，债券收益率往往会上扬；反之，收益率下降则反映出市场对经济前景信心不足。
McLay说道，债券市场与固定利率房贷市场的波动通常较为平缓。
“去年年底时，五年期固定利率大致在4.4%至4.6%之间，不同银行的报价会略有差异。有时银行会推出限时优惠利率，但这些利率可能在一周后就会调整。房贷，本质上也是一种金融产品。”
Soper紧接补充，在“非监管”的房贷市场中（例如一些独立房贷公司），为了与大型银行竞争，这些机构通常会提供更具竞争力的低利率。该选固定利率还是浮动利率？
房主在选择固定利率还是浮动利率房贷时，主要取决于个人的财务状况以及所能承受的心理压力水平。
Soper讲道，他一般都建议，如果购房者能够承受“月供金额不确定所带来的心理压力”，则可以考虑选择浮动利率。
长期来看，固定利率房贷的成本往往更高，这是因为其中包含了“保险溢价”——即银行为承担长期贷款风险所要求的补偿。
Soper说过，历史数据表明，短期浮动利率房贷的成本通常更低，从长期跨度来看，浮动利率也往往更具优势。
五年期固定房贷长久以来是最受欢迎的房贷产品，因为购房者希望每月还款的数额稳定、可预见。
比如，那些在2021年选择了浮动利率的借款人，在疫情后通胀飙升、利率猛涨时，可能会认为自己“选错了路”。
但需要认识到，利率如此急剧地回归高位，在数十年的经济周期中其实并不常见。
Butler也承认，“浮动利率正步入属于自己的阶段”，因为现阶段它们正在向下走，但他依然建议购房者把固定利率选成“一种安全保障”。
McLay而后补充道，固定利率所带来的“安心感”本身就具有价值，尤其适合依赖固定薪金收入的人群，特别是在消费者信心不足的时期。
“固定利率本质上就是一种保险，”McLay说道，“你清楚地知道未来四到五年里每月的还款金额。对于收入固定的家庭来说，这种可预测性让财务规划更加稳妥——在99%的情况下，这都是更理性的选择。”
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