在加拿大
在加拿大，买房还是租房，这几乎成了千禧一代（Millennials，约等于80后到95前）最头疼的难题。
随着加拿大央行今年以来的连续第三次降息，再加上不少大城市的房价被预测将在年底前大幅下跌，不少人都在犹豫，要不要趁机入手，还是继续租房更划算？
然而，即便房市出现“降温”迹象，加拿大的生活成本危机依然存在。那么，买房在加拿大真的值得吗？还是说，做个租客反而更聪明？
为此，本地英文媒体 BlogTO 采访了多伦多的注册理财规划师兼理财教练 Thuy Lam。她已经有近25年从业经验，强调自己只提供“建议型”理财规划服务，不会推销任何金融产品，因此可以保持完全客观。
Lam 打了个比方：“如果你是家庭财务的CEO，我们就是你的 CFO。你可以借助我们的专业知识，来做出符合你个人价值观和财务目标的决定。”
Lam 说，最近很多客户都在问她同一个问题：该租还是该买？其中一个重要考量就是你更看重 稳定，还是 灵活。
买房带来的是稳定。
对很多年轻家庭来说，买房意味着不用担心房东几年后突然卖房，也不用担心孩子学区受影响。
Lam 解释：“如果你已经认定某个社区是孩子最好的上学地点，你肯定不想冒被迫搬走的风险。”
而租房带来的是灵活。
租约通常只有一年，甚至有些房东会直接提供“月租”。这种自由度，对于从事科技行业、常常远程办公、生活方式游牧化的个人或家庭来说，非常重要。“他们可能随时需要换城市，甚至换国家。”Lam 说。
在财务层面，买房是一笔沉重的支出。Lam 特别提醒，很多人容易忽视各种 前期费用 和 长期费用。
前期费用包括：
首付款
土地转让税
律师费
验房费
房地产中介费
长期费用包括：
房产税
房屋保险
公寓管理费或物业费
各类维修开支
此外，许多房主在提高房屋价值时，还会投入巨额装修费用。“比如动辄10万、20万的装修，这其实是一种生活方式的选择。”Lam 说。
这些额外开销，常常让首次购房者的可支配收入骤减，影响到其他理财目标，比如养老储蓄。
有些人甚至变成所谓的 “house poor（房奴）” ，即收入的大部分都用来支付房贷和房屋相关费用，生活质量反而下降。
相比之下，租房的优势在于前期负担小，没有首付款和高昂的交易成本。开销更可预测，每月房租明确，不会像房屋维护那样有突发支出。
Lam 指出，一些足够自律的租客，会把本来用来支付首付款的钱拿去投资。如果能够长期坚持储蓄和投资，租房在财务上反而可能更有利。
但她同时强调，租房的前提是极度自律。否则，租客既没在累积资产，租金也只是帮别人还房贷。而且，租客始终要受制于房东，包括潜在的租金上涨。
在加拿大，买房积累资产的关键，是长期持有。B.C. 省的一位地产经纪 Rory Clipsham 就写过：“房子通常会升值。如果你买得起，长期持有至少五年以上，未来出售时往往能获得不小的收益。”
不过，并不是所有人都满意房贷周期的拉长。去年，加拿大政府允许首套新建房的购房者，将贷款摊还期延长到30年。一些人认为这是实现买房的机会，另一些人则抱怨这让人一辈子都背着债务。
Lam 在给客户建议时，通常会让他们先做 现金流分析。
她会让客户：
把买房涉及的所有前期和长期成本都算进去；
同时列出租房的长期成本；
做不同情境下的财务预测，比如：如果失业、如果长期生病，能否支撑房贷？
这其中还要考虑是否有残障保险、人寿保险等保障措施。
租房还是买房？其实从来都没有标准答案。
很多加拿大人从小就听说“租房是把钱扔水里”，买房才是“正道”。但 Lam 认为，这其实是一种流传已久的“金钱信念”，并不一定成立。
她说：“凡是说这句话的人，大多没有真正坐下来，对具体房产做过财务分析。从纯粹的理财逻辑看，租房有时候比买房更合理。”
尤其是对有投资纪律的人来说，股市的长期表现往往优于房地产。
不过，Lam 也强调，这只是理财逻辑的一部分。现实生活里，每个人的价值观和生活目标不同。
所以，Lam 的结论是，“在加拿大，无论你选择租还是买，都可能实现财务上的成功。关键在于你是否了解自己的财务状况，并在做决定时，为未来的不确定性留有余地。”
不是，不懂就问，这专家的话，怎么感觉好像讲了很多，又似乎有什么都没讲？
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