加拿大华人论坛 加拿大生活信息Manulife的分红保险在额外付款方面有什么独特性？
在加拿大
我们知道，分红式W.L保险的额外付款空间一般要比另一类终身保险即万通式U.L少一些，而且它的额外付款空间一般也有较多的规定，远没有U.L灵活。例如：它需要预先申请，需要像主保险那样进行核保审批；有的保险公司规定：若在第一年申请了额外付款，则必须要与基本保费同时支付才能让保单生效，否则，就需要重新签发保单；大部分保险公司还规定：分红保险的额外付款虽然可以停付一段时间，但不能停付2年或3 年以上，否则就会失去这个额外付款空间。投保人若再想做额外付款，则必须另行申请。如果被保人的可保性发生了变化，就有可能不获批准。但Manulife最新推出的分红保险Manulife Par, 除了其它的一些特点和优势之外，它在额外付款方面也颇具特色，也更加灵活。谈到分红保险的额外付款空间，我在这里先做一些解释。我们知道：分红式保险的基本保费中已含有投资，即使只付基本保费，它的价值（现金值和赔偿额）也会因每年有分红而逐年增长。但除了基本保费之外，它一般都还有一个“额外付款空间”（也称为最大额外付款额度）可供使用。除基本保费之外，投保人每年多投入到保单中的钱只要不超过这个额度，其投资增值就是延税的。这个额外付款额度一般要比相应的U.L保险小一些；不同公司的分红保险所给的大小也不太一样；同一公司的不同的分红保险类别（不同的付款方式）的额外付款空间也相差很大，以Sun Life的Sun Par Protector II为例：Life Pay的额外付款空间最大，一般是基其本保费的1.5倍以上；20Pay的额外付款空间较少，一般是基本保费的60-75%；例如，一个42岁、标准身体等级的女性，购买Sun Life的100万基本保额的分红保险，若选择Life Pay，则年基本保费为$17265，每年的最大额外付款额度为$29160，是其基本保费的1.7倍；若选择20Pay，则年基本保费为$30375，每年的最大额外付款额度为$22320，是其基本保费的73%。10Pay的额外付款空间最少（为零），这是因为10Pay的年基本保费已经很大了，但Manulife Par则是一个例外（待下面详述）。有了这个额外付款空间，投保人在资金充裕时就可既付基本保费也做最大额外付款；在资金较紧时又可退到只付基本保费；在资金更紧时还可暂停付款，通过累积的额外付款或分红来支付，这样，就可使保单的付款更加灵活，同时还可加快保单的增值速度！下面，我们就再来系统地总结一下Manulife的分红保险在额外付款方面到底有哪些独特性。一是自动包含，终身拥有。每份Manulife Par保单都自动预先设有不需申请的终身存款选择额度即最大额外付款额度，即使是由定期保险保单转换而来的分红保单也不例外！ 这个自动包含的额度一般为其年基本保费的10倍。如果投保人没有另外申请，或者申请的额度并没有超过这个额度，则在Illustration里就自动反映出这个额度；如果另外申请并获批的额度超过了年基本保费的10倍，则以获批的更大额度为准，并也反映在Illustration里面。这个Illustration会放在保单合同里，在其每一页的左下角都有显示出这个额度。例如，一个45岁的女性，标准身体等级，购买100万基本保额的Manulife的分红保险，选择20年付清，则年基本保费为$38332.08。如果她没有刻意申请额外付款空间，则在保单的Illustration的左下角将自动显示出LDOL383321。这个383321就是这份保单的终身最大额外付款额度，它刚好是年基本保费的10倍（注：LDOL=Lifetime Deposit Option Limit）。若另作申请，即使是20年保证付清的计划，也可申请20年以上的年最大额外付款额度，直到100岁！当然，这需要从财务方面评估它的合理性。二是使用起来灵活方便。投保人无论已经错过多少次额外付款的机会，甚至哪怕他从未做过额外供款，其额度也都不会过期，都可随时选择供款，非常灵活方便！例如：某投保人购买了一份20年保证付清的分红保险，他就自动拥有至少10倍于年基本保费的额外付款总额度。他既可以从第一年就开始做额外付款，也可以在若干年以后再付，把前几年累积的年额度一次性补够；也可随时按年度做额外付款、并随时停付，随时恢复，只要不超过当年累积的延税投资额度的限制即可。即使在20年后即保单被彻底付清之后，那时基本保费已不需支付也不能再付了，但投保人还是可以往保单里做额外付款来作为一种投资，只要还有没用完的额度即可。额外供款一旦达到保单本身所预设的终身存款选择额度，客户还可向保险公司提供新的核保依据来申请新的终身额度，若获批准，则可继续进行额外供款。三是10年保证付清的计划（即10Pay计划）也可通过增加一个Term Rider来产生一个额外付款空间。虽然10Pay已经很短了，但有的投保人还是需要更快付清，这就需要通过额外付款来实现。一般保险公司的分红保险没有10Pay计划，即使有10Pay计划，也不再拥有额外付款空间。但Manulife的分红保险则可以通过另外增加一个Term Rider来实现这个目的。例如，一个47岁的男性购买100万的分红保险，选择10Pay计划，则年基本保费为$74182，无额外付款空间。但如果再加一个50万的Term-10 Rider，则可马上产生一个额外付款空间（$31772/年）。最后需要提醒的一点是：虽然通过额外付款可以使保单付款更灵活，也可加速保单的增值，同时，在总付保费相同的情况下，有做额外付款的方案要比只付基本保费的方案具有更高的回报潜力，但是，额外付款也有它缺点的：例如，保单的保证值的多少只与基本保额所对应的基本保费的大小有关，与额外付款无关。换句话来说，所有额外付款所对应的保证值都是零！也就是说，相对于只付基本保费的方案，若总付保费相同，则有做额外付款的方案的价值和回报的不确定性会有所增加。详情请来电咨询，或约当面探讨。（ 本文仅供参考，不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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