加拿大华人论坛 美国投资理财Traditional 401k VS Roth 401k VS指数万能险,如何帮你正
在加拿大
91%的美国人都会把钱投入401k中，那么传统的401k和R oth 401k的区别又是什么呢？（这里我assume大家对401k已经有了一个简单的认知，如果对这些不熟悉的朋友也可以私信我。）传统401k的Roth 401k最大的区别就是交税的先后顺序。传统的401k是把税前 的钱投入到401k中，等到59岁半以后往外取，这时你的本金 收益需要交ordinary income tax。而Roth 401k是你把税后的钱放入401k，等到59岁半以后， 你的本金 收益完全是免税—tax free。删除 Link 注释图片来自于@ ，版权属于原作者很多美国人误以为等到他们年老了之后，税率会降低， 所以把毕设所有的积蓄全部投入传统401k， 但是他们忘记了以下几点：1. 退休之后，你的儿女已经长大，无法再帮你减税2. 你没有earn income，因此已经没有抵税的功能了3. 你放入的钱通过复利增长已经累积到一定高的程度， 取出来的钱远远比你当时赚的钱要多的多。（“复利增长” 是这个世界上最神奇的事情）4. 美国的国债已经到达历史新高， 分析师分析美国将来很大概率会通过提高税率去还国债。 因此你年老之后取出来的那一大笔财富会付一个更高的税。做个比喻，你是一个farmer，春天播种seed money，秋天harvest。你是愿意seed money交税，还是你大丰收的钱交税？当然是先交税， 丰收免税！这就是Roth 401k的魅力。但是有些公司并不提供Roth 401k，并且放入的钱有上限。删除 Link 注释图片来自于@ ，版权属于原作者删除 Link 注释图片来自于@ ，版权属于原作者 那么，指数万能险就是那一款能和Roth 401k相媲美，甚至比Roth 401k更完善，更有魅力的产品。什么是指数万能险呢？聪明的投资者一书中提到：‘’巴菲特过去20年10次推荐指数基金。透过定期投资指数基金，一个什么都不懂的投资人通常能打败大部分专业经理人。‘’随着市场需求，保险公司推出指数万能寿险，它是一款股市下跌时，保险公司通过投资稳健房产，基金，国债得到稳定收益，再利用股市里的option （期权）做对冲方式能让保单收益保底为零，在股市上涨还可以跟涨的一款人寿产品。在熊市中，投资者深知Zero is Hero指数挂钩＋保底锁利 身故理赔 重大疾病，这就是这款产品的特点所在。删除 Link 注释图片来自于@ ，版权属于原作者 做个数据对比，股市里的钱以及人寿保险里的钱。用一个46岁的客人举例，每年交85000到股市和人寿保险当中，交20年。预设股市的回报率每年是8.5%。股市里的钱：每年取290000，取到80岁全部取完。而且没有Death benefit。人寿保险里的钱：每年取290000，取到95岁，并且还有3872296的cash value以及4百多万的Death benefit。删除 Link 注释图片来自于@ ，版权属于原作者投资各有千秋，风险要分散，不是分散到每个股票，而是分散到不同的Category里，Roth 401k以及人寿保险实实在在的是一个高净值客户的避税（遗产税，收益税..）天堂。避税省税学问多，欢迎互相交流。
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