加拿大华人论坛 蒙特利尔 Montreal说说购买RESP遇到的问题（Registered Education Savings Plan)

在加拿大

首先，在哪家银行购买投资收益和服务最好呢？我了解的信息如下，欢迎大家补充。RBC - 每月收4元服务费，所以服务最好。BMO - 据说投资收益不错。TD - 据说投资收益也还行。其次，买RESP时，都会让你选择高，中，低风险。买过的园友们能否给点建议到底买哪个风险最好？以TD为例，他们有两种选择。GICs, 这种是保本超低收益型。好处就是保本，不好就是收益最低。Mutual funds, 与GICs相反，不保本，但收益较高。这种有中低和高风险两种选择。在购买RESP长达十几年中，如果哪一年因为其它问题需要中断，中断其间，政府赠送的部分连同利息必须悉数返还吗？有的说必须返还，而TD说不需返还，而且什么时候想接着买都可以。并且接着买时政府那部分还是接着送。到底哪个消息准确呢？另外，如果我在TD购买的，几年之后我可以转到其它银行吗？那时会不会有高额Transfer fee?最后，听说买这个收管理费的。这个费用高吗？一般需要付多少？先谢谢大家了！！！

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找银行好，那个CST最黑！

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假如在银行买， 可以中断，返还政府补助的前提是受益人不上学， 只要上了cegep, 就不用返还了，管理费， front end应该没有， back end的， 只要基金， 没法避免， 服务费， 不知道， 啥叫服务好， 基本上不用啥服务， 都是自动的，

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基金都有管理费的，但是如果你只是买银行的那几个基金，不用额外付管理费的，所谓的管理费，一般是2%左右，并且是先扣除以后再计算基金净值的，也就是说你看到的净值浮动已经把服务费包含进去了。如果你买指数类的基金，这种管理费比较低，<1%。如果你孩子还小，就可以买高风险的基金，如果你孩子已经15.6岁，马上要用钱了，那就买低风险或者GIC

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我觉得中高低风险都是因人而异，没有说哪个好，哪个不好，就象看电影，有人喜欢恐怖片，心理承受能力强，但是那人看了说好，你去看，说不定晚上做噩梦

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[SIGPIC][/SIGPIC] 超赞 赏 tinyhuhulp 0$(VIP 0) 10,7842015-06-12#6 基金也有后收费的吧，我买的时候都是整数，难道管理费是体现在基金单价面值里？如果已经收了2%的手续费，竟不是涨得很厉害。两年平均8.85%，加上2%，不是涨了快10%，我选的还是保守型的。

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Sunnywenwen 说:首先，在哪家银行购买投资收益和服务最好呢？我了解的信息如下，欢迎大家补充。RBC - 每月收4元服务费，所以服务最好。BMO - 据说投资收益不错。TD - 据说投资收益也还行。 其次，买RESP时，都会让你选择高，中，低风险。买过的园友们能否给点建议到底买哪个风险最好？以TD为例，他们有两种选择。GICs, 这种是保本超低收益型。好处就是保本，不好就是收益最低。Mutual funds, 与GICs相反，不保本，但收益较高。这种有中低和高风险两种选择。 在购买RESP长达十几年中，如果哪一年因为其它问题需要中断，中断其间，政府赠送的部分连同利息必须悉数返还吗？有的说必须返还，而TD说不需返还，而且什么时候想接着买都可以。并且接着买时政府那部分还是接着送。到底哪个消息准确呢？ 另外，如果我在TD购买的，几年之后我可以转到其它银行吗？那时会不会有高额Transfer fee? 最后，听说买这个收管理费的。这个费用高吗？一般需要付多少？ 先谢谢大家了！！！点击展开...除非你想原来的本金转去买其他银行理财产品，不然可以另开一个RESP帐户。国家是根据你个人名下所有RESP帐户当年投入的钱按比例付补贴。TD的说的对，无所谓中断，什么时候都可以买，就是每年政府补贴的有上限，别超了，超了没补贴拿出来又麻烦。

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tinyhuhulp 说:基金也有后收费的吧，我买的时候都是整数，难道管理费是体现在基金单价面值里？如果已经收了2%的手续费，竟不是涨得很厉害。两年平均8.85%，加上2%，不是涨了快10%，我选的还是保守型的。点击展开...基金收费的名目很多的。backend load, frontend load, MER, administration fee, converstion fee etc，frontend load的一般是Sales commission，backend load一般是redemption fee. 所谓的管理费一般指的是MER。基金净值计算的时候是先扣除MER，再计算净值的。frontend/ backend load则都是额外支付的。一般来说，银行自己管理的一揽子基金里面会有一些基金是同时豁免front end load和backend load, MER则是没有办法避免的，越是主动类型的基金，MER越是高。而被动型的基金，比如index fund, ETF等等则MER低很多，一般只有百分之零点几。因为MER是从净值里面直接扣除的，所以如果你买的基金MER 2%， 净值一年增长8%, 那么的确实际增加10%。但是加拿大的基金管理费都比较高，被很多人诟病，但也没办法！策略就是长期投资（5年以上）的优先考虑index fund, 省下MER，等于增加了收益。所有一切的收费项目在基金的Prospectus上都有说明。

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这个MER是一次性收费吗？如果是2%可以接受阿。还有这2%是以本金计算呢还是以收益计算？最近几年很多基金都涨得不错，如果分摊到五年相当于每年才0.4%。而且RESP不到孩读书基本上都不拿出来的。我今天投1000，我十年后拿出来这2%其实也没多少阿。比起没有MER存一年都没1%的GIC，我宁愿买基金。如果买基金，不论通过银行还是金融公司，MER要给还是得给。还好我找的基金公司，除了这看不出来的MER，没有其他额外收费。也许因为我没赎回过，所以也不肯定有没有backend load, 但frontend load肯定没有。国内基金大部分是后收费，所以我也理解也觉得可以接受，毕竟人家提供了服务。别没提供服务前先收了费降低了我的成本就行。我买的基金公司介绍的时候也有index fund之类的，但是收益不高，风险不大。长线来看，我还是看好基金，省钱不是王道，要看总回报。想想手上有钱是先还房贷还是投RESP。省个2%的MER不如还房贷，立马少付2.x%的利息。基金收费的名目很多的。backend load, frontend load, MER, administration fee, converstion fee etc，frontend load的一般是Sales commission，backend load一般是redemption fee. 所谓的管理费一般指的是MER。 基金净值计算的时候是先扣除MER，再计算净值的。frontend/ backend load则都是额外支付的。一般来说，银行自己管理的一揽子基金里面会有一些基金是同时豁免front end load和backend load, MER则是没有办法避免的，越是主动类型的基金，MER越是高。而被动型的基金，比如index fund, ETF等等则MER低很多，一般只有百分之零点几。 因为MER是从净值里面直接扣除的，所以如果你买的基金MER 2%， 净值一年增长8%, 那么的确实际增加10%。但是加拿大的基金管理费都比较高，被很多人诟病，但也没办法！策略就是长期投资（5年以上）的优先考虑index fund, 省下MER，等于增加了收益。所有一切的收费项目在基金的Prospectus上都有说明。点击展开...

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taxpayer 说:基金收费的名目很多的。backend load, frontend load, MER, administration fee, converstion fee etc，frontend load的一般是Sales commission，backend load一般是redemption fee. 所谓的管理费一般指的是MER。基金净值计算的时候是先扣除MER，再计算净值的。frontend/ backend load则都是额外支付的。一般来说，银行自己管理的一揽子基金里面会有一些基金是同时豁免front end load和backend load, MER则是没有办法避免的，越是主动类型的基金，MER越是高。而被动型的基金，比如index fund, ETF等等则MER低很多，一般只有百分之零点几。因为MER是从净值里面直接扣除的，所以如果你买的基金MER 2%， 净值一年增长8%, 那么的确实际增加10%。但是加拿大的基金管理费都比较高，被很多人诟病，但也没办法！策略就是长期投资（5年以上）的优先考虑index fund, 省下MER，等于增加了收益。所有一切的收费项目在基金的Prospectus上都有说明。点击展开...好贴， 我原来还以为backend load就是MER，

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tinyhuhulp 说:这个MER是一次性收费吗？如果是2%可以接受阿。还有这2%是以本金计算呢还是以收益计算？最近几年很多基金都涨得不错，如果分摊到五年相当于每年才0.4%。而且RESP不到孩读书基本上都不拿出来的。我今天投1000，我十年后拿出来这2%其实也没多少阿。比起没有MER存一年都没1%的GIC，我宁愿买基金。如果买基金，不论通过银行还是金融公司，MER要给还是得给。还好我找的基金公司，除了这看不出来的MER，没有其他额外收费。也许因为我没赎回过，所以也不肯定有没有backend load, 但frontend load肯定没有。国内基金大部分是后收费，所以我也理解也觉得可以接受，毕竟人家提供了服务。别没提供服务前先收了费降低了我的成本就行。我买的基金公司介绍的时候也有index fund之类的，但是收益不高，风险不大。长线来看，我还是看好基金，省钱不是王道，要看总回报。想想手上有钱是先还房贷还是投RESP。省个2%的MER不如还房贷，立马少付2.x%的利息。点击展开...MER当然是每年2%基金收益高低自然有它的原因，你要看基金说明书看它投资哪些产品，地区是哪里，比例各是多少。

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RBC的RESP可以开成direct investment 账户，然后直接买股票。其他家的就不知道了。

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Sunnywenwen 说:在购买RESP长达十几年中，如果哪一年因为其它问题需要中断，中断其间，政府赠送的部分连同利息必须悉数返还吗？有的说必须返还，而TD说不需返还，而且什么时候想接着买都可以。并且接着买时政府那部分还是接着送。到底哪个消息准确呢？另外，如果我在TD购买的，几年之后我可以转到其它银行吗？那时会不会有高额Transfer fee?点击展开...“中断”年份，如果你指的是没有继续往里投钱，相应地政府在当年也不会按比例给你津贴（Grant）。这点TD的解释是对的。如果你指的是提前把以前投入的钱取出来，那么政府赠送的部分和利息是要悉数返还。有的机构做的RESP是属于Group RESP 类别，这类一般是要遵守每年一定数额的投资许诺，如果没遵守，就会损失。。。。这个具体要看该公司的规定。除此之外，这类RESP还有其他的若干限制，各公司不同。证券公司做的是self-directed RESP， 这类投资者自主决定投资：基金，股票，债券等。不用必须每年投一定数额。有兴趣可以参见：http://www.moneysmartsblog.com/group-pooled-scholarship-resp-plans-differences/一般来说，在不同金融机构间转RESP是要转帐费的。是不是高额，每个人的标准不同，也要看你的投资总值。相关信息可以参见：http://www.canlearn.ca/eng/savings/know_your_resp.shtml

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cyberlily 说:“中断”年份，如果你指的是没有继续往里投钱，相应地政府在当年也不会按比例给你津贴（Grant）。这点TD的解释是对的。如果你指的是提前把以前投入的钱取出来，那么政府赠送的部分和利息是要悉数返还。有的机构做的RESP是属于Group RESP 类别，这类一般是要遵守每年一定数额的投资许诺，如果没遵守，就会损失。。。。这个具体要看该公司的规定。除此之外，这类RESP还有其他的若干限制，各公司不同。证券公司做的是self-directed RESP， 这类投资者自主决定投资：基金，股票，债券等。不用必须每年投一定数额。有兴趣可以参见：http://www.moneysmartsblog.com/group-pooled-scholarship-resp-plans-differences/一般来说，在不同金融机构间转RESP是要转帐费的。是不是高额，每个人的标准不同，也要看你的投资总值。相关信息可以参见：http://www.canlearn.ca/eng/savings/know_your_resp.shtml点击展开...这正是我要找的官方网址呢，太谢谢了！

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sabre 说:假如在银行买， 可以中断，返还政府补助的前提是受益人不上学， 只要上了cegep, 就不用返还了，管理费， front end应该没有， back end的， 只要基金， 没法避免，服务费， 不知道， 啥叫服务好， 基本上不用啥服务， 都是自动的，点击展开...不存在服务好坏的问题，那剩下的只需要考虑银行投资回报率了。据说TD 和BMO在投资方面都做得还算不错。

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Sunnywenwen 说:这正是我要找的官方网址呢，太谢谢了！点击展开...你这一说我倒想起来，还有魁省政府津贴的部分：http://www.revenuquebec.ca/en/citoyen/situation/parent/autres_infos/iqee/default.aspx往页面左边的那个菜单看，有子菜单，说明条件，津贴数额等等。

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taxpayer 说:基金收费的名目很多的。backend load, frontend load, MER, administration fee, converstion fee etc，frontend load的一般是Sales commission，backend load一般是redemption fee. 所谓的管理费一般指的是MER。基金净值计算的时候是先扣除MER，再计算净值的。frontend/ backend load则都是额外支付的。一般来说，银行自己管理的一揽子基金里面会有一些基金是同时豁免front end load和backend load, MER则是没有办法避免的，越是主动类型的基金，MER越是高。而被动型的基金，比如index fund, ETF等等则MER低很多，一般只有百分之零点几。因为MER是从净值里面直接扣除的，所以如果你买的基金MER 2%， 净值一年增长8%, 那么的确实际增加10%。但是加拿大的基金管理费都比较高，被很多人诟病，但也没办法！策略就是长期投资（5年以上）的优先考虑index fund, 省下MER，等于增加了收益。所有一切的收费项目在基金的Prospectus上都有说明。点击展开...这个解释很到位

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cyberlily 说:你这一说我倒想起来，还有魁省政府津贴的部分：http://www.revenuquebec.ca/en/citoyen/situation/parent/autres_infos/iqee/default.aspx往页面左边的那个菜单看，有子菜单，说明条件，津贴数额等等。点击展开...这信息太有用了 。可是英文水平有限没看太明白。RESP不是每年20% 最高500/yr吗？ 这儿为啥说是10%呢？QESI是指RESP这外再送10%? 也就是说RESP 7500 total +QESI 3600 = 11100CAD in total? 另外，开通RESP时要同时开通QESI？Determining the QESI AmountBasic amountEach year, a registered education savings plan (RESP) account can receive an amount equal to 10% of the net contributions paid into it over the course of a year, up to a maximum of $250.In addition, as of 2008, any benefits accrued during previous years can be added to the basic amount, up to a maximum of $250.Here is a sample calculation of the credit to which accrued benefits are added:In 2012, Ms. Stone opens an RESP account for Matthew, her grandson, to save money for his education. She does not make any contributions in 2012 or in 2013. In 2014, however, she contributes $5,000, which gives entitlement to the basic amount of $250. In 2015, Revenu Québec will pay $500 into the RESP, taking into consideration its accrued benefits.Increase in the amountTo help low-income and middle-income families, an increase of up to $50 per year, calculated on the basis of family income, may be added to the basic amount.Here is a sample calculation of the credit to which the increase is added:In 2014, Mr. Hogan opens an RESP account for his young son John, and deposits $1,000. In 2015, Revenu Québec will pay $100 to the RESP, which corresponds to 10% of the contributions made by Mr. Hogan in 2014. In addition, as the annual family income of John's parents is $30,000, the amount of $100 will be increased by $50. Therefore, a tax credit of $150 will be paid into John's RESP in 2015.NoteUnder the Québec education savings incentive (QESI), the total cumulative amount that can be granted per beneficiary is $3,600.

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QESI 是魁省独有的，在联邦的基本补贴20%之外又加的。比如年投资2500，不管收入如何，在魁省可以得到500+250=750的补贴，其他省只有500。收入低于4万多的，联邦还另加20%在头500的投资。

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