加拿大华人论坛 加拿大百科您是否适合购买“终身付款（Life Pay）的分红保险”？
在加拿大
我们在上篇文章已说过，所谓“终身付款的分红保险（简称Life Pay W.L）”，是指保单本身需要付终身（其实就是付到被保人身故或100岁，个别公司如Manulife是付到90岁，下同），但这并等于投保人要自己掏钱往保单里付款付终身！若只从保证保单终身有效的角度来说，基于一定的分红率不变的假定，投保人只要往保单里支付一定年数的基本保费即可，剩下的年数就可用保单本身的分红来自动支付，直到终身或被保人身故。例如，为一个17岁的男孩购买25万的分红保险（以Manulife Par为例），若选择Life Pay的分红保险，每年只需支付基本保费$2403，假定按6.25%的分红率不变，则投保人将来实际上只需付14年就能保证保单终身有效，从第15年开始，保单就可用本身的分红来自动支付每年的基本保费，直到终身！但这不是保证的，如果将来的平均年分红率低于6.25%，则投保人就需从某一年开始再付保费才能让保单继续有效。当然，投保人往保单里付款的年数越多，总额越大，保单将来的价值和回报总额也就越高，这点很好理解，就不再展开了。今天我们要讨论的问题是，您到底是否适合购买终身付款的分红保险？答案是：如果您是同时满足如下条件的投保人，那么，您就适合购买此类Life Pay的分红保险：您对Life Pay的分红保险类别一定要有很好的理解。如果您永远都搞不清“保单本身需要付款的年数”与“投保人需要往保单里付款的年数”的区别，无论专业人员如何解释，您都会误认为“Life Pay的分红保险就是需要你往保单里终身付款才有效”的，那么您最好就不要购买此类保险啦，还是购买20年或10年保证付清的分红保险为好！您需要在目前被保人最年轻、身体最好的时候，在一定的预算投入下锁定更高的基本保额。相对于20年或10年保证付清（简称20Pay或10Pay）的分红保险类型，Life Pay的年基本保费便宜很多，在每年相同的预算条件下，可以买到（锁定）一个更大的基本保额。例如，每年花费$6371作为基本保费，为一个17岁的男孩购买分红保险（以Manulife Par为例），若选择20Pay，则只能买到25万的基本保额；但若选择Life Pay，则可以买到和锁定的基本保额为$66.3万，是前者的2.7倍！或者反过来说，若购买25万的Life Pay的分红保险，则每年只需投入$2403即可。也就是说，如果你想以最低的年基本保费投入锁定一个一定的基本保额，或者想以一定的年基本保费尽早锁定一个更大的基本保额，那么，您就应该选择Life Pay的分红保险类型。您需要在将来的保费支付方面更加灵活机动。分红保险的保证付清年数越长，将来的付款就越灵活。这是因为：一方面，年基本保费会随着保证付清年数的拉长而大大降低，使得投保人每年必须支付的最低费用（基本保费）的压力剧减，另一方面，最大额外付款空间又会随着保证付清年数的拉长而显著增加，使得投保人可灵活付款的机动性和便利性大增！还是上面的例子，为一个17岁的男孩购买分红保险（以Manulife Par为例），基本保额为25万，若选择20Pay，则年基本保费是$6371，最大额外付款空间只有$2205，只是其基本保费的35%；但若选择Life Pay，则年基本保费只需$2403，但最大额外付款空间却高达$3222，是其基本保费的1.3倍！也就是说，若选择Life Pay，则每年必须要付款的压力大大减少，而可灵活付款的空间 却大大增加，投保人目前用最少的投入$2403即可锁定同样的保额25万，将来则可以用二种灵活的方式来提升保单的总价值：一是即使每年只付基本保费，也可以通过增加付款年数来增加总投入；二是在有条件时也可通过利用额外付款空间作额外付款来增加总投入，没条件时就只付基本保费，在特殊或紧急情况下，也可连基本保费都暂不支付（此时保单会用以前投入的额外付款来自动支付当年的基本保费），非常灵活方便！如果您作为投保人很看重这方面的灵活性，而且又满足前二个条件，那么您就适合购买Life Pay的分红保险；相反，如果您把Life Pay当作一种负担，或者感到非常不舒服或不安心，那么你还是选择20Pay或10Pay的分红保险比较好！ （ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
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