加拿大华人论坛 加拿大百科“ 鱼翅”和“熊掌”真的是不可兼得吗？ -谈谈Manulife的分红保险的长短线回报的完美组合
在加拿大
我们知道，每个公司的分红保险一般都有两种不同的类型：一种是注重短线现金值的分红保险，它的短线现金值很高，但其长线回报要比另一种类型的分红保险低一些（有的保险公司会低很多），如Sun Life的Sun Par Accumulator，Canada Life的Wealth Achiever等；另一种是专注长线回报的分红保险类型，它相对比较“便宜”，即用相同的基本保费可以购买到的基本保额较多，它的长线现金值和赔偿额也要比第一类分红保险高一些（有的保险公司会高很多），但它的短线现金值非常之低：第一年的现金值还不如第一类分红保险的十分之一；第五年还不如第一类的五分之一，一般要到第十五年才逐渐赶上来并逐步超越，如Sun Life的Sun Par Protector, Canada Life的Estate Achiever，等就属于此一类。举个例子来说明：一个42岁的不吸烟女性，标准身体等级，购买某著名保险公司（在此以Company A来代替）的20年保证付清的分红保险，每年投入基本保费$36286，可以买到的基本保额，第一种类型的分红保险Company A (1)为94万，第二种类型Company A (2) 为119.5万。从下面的比较表可以看出（请看表格后4列），现金值方面：在第5年，第一种类型是第二种类型的近6倍，一直到第15年才被赶上；赔偿额方面：第一种类型始终要比第二种类型低一些，时间越长，相差的绝对数就越大。例如，在第5年，两者仅相差18万，但到了第45年，则差额扩大为$34万。就像俗语所说的“鱼翅和熊掌不可兼得”一样，分红保险的“较高的短线现金值”和“最大化的长线回报”一般也是不可兼得的。有的人购买分红保险，看重的是最大化的长线回报，即最大化的赔偿额可以为他带来的最高效的财富传承，或以生命终点的最大化赔偿额为依托的最大化的退休收入补充并兼顾财富的免税传承，那么，他就会选择第二类专注长线回报的分红保险，对短线现金值并不关心；有的人则相反，特别是对于购买的保额较大、短期资金周转的需求较大、在购买大额分红保险的同时，还想兼顾生意上的资金周转或不想错过其它类型的投资方式的投保人来说，他可能会更喜欢和选择第一类分红保险，他愿意牺牲一定的长线回报来换取保单较高的短线现金值，因为他相信分红保单较高的短线现金值带给他的灵活和便利以及为他产生的机会和价值将足可以弥补其长线回报的损失 。那么，“鱼翅”和“熊掌”真的是不可兼得吗？是否有一种分红保险，它可同时兼有这两类分红保险的优势呢？以前没有，现在还真有！这就是2018年6月23日新推出的Manulife的分红保险Manulife Par：它是属于第一类分红保险类型即短线现金值很高的那种类型，但它的长线回报却并不比第二类专注长线回报的分红保险类型低，甚至还要高一些！由于Manulife 放弃分红保险市场已经有相当长的一段时间了，因此，它新推出的分红保险一定要极具特点和优势才能引人关注、赢得青睐，也才能后来居上、抢占市场！还是上面的例子：在投入完全相同的情况下，可以购买到的Manulife Par的基本保额为100万，按2018年完全相同的分红派息率测算，则它的短线现金值除前5年要比Company A（1）略低之外，其余时间都比Company A (1)要高；若与Company A(2)相比，在前5年的短线现金值高出很多倍，而且始终都要比此类专注长线回报的分红保险类型高。赔偿额方面：Manulife Par始终要比Company A (1)要高；若与Company A(2)相比，虽然在前10年它要低一些，但从第15年开始它反而超过Company A(2) 10万之多了，越到后面，超越越多，在87岁时，它的赔偿额竟然要比此类专注长线回报的Company A(2)高出56万！高出的比例为：（511-455）/455=12.3%（详见如下比较表）！其实，我们在此用以与Manulife Par进行比较的这个公司的分红保险也是非常好的热门产品，目前也是客户的最佳选择之一，只不过它的两类分红保险仍属于传统的“鱼翅”和“熊掌”不可兼得的常规产品而已。而最新推出的Manulife Par却有点超出常规，它同时兼顾了这两类分红保险的优点。但我猜想这种好事不会持续太长久，它迟早会被保险公司调整而回复常规，因为保险公司终究也需要合理平衡产品的市场占有率和公司本身的长远利益的关系的！所以，对此产品感兴趣的投保人应抓紧行动，切不要错过最好的购买时机！ M.L Par. Com. A Par. (1) Com. A Par. (2)年数 年纪 现金值 赔偿额 现金值 赔偿额 现金值 赔偿额 5 47 15万 111万 16万 108万 2.7万 126万 10 52 39万 138万 37万 128万 22万 141万 15 57 68万 174万 64万 153万 65万 164万 20 62 96万 214万 88万 184万 94万 196万 30 72 179万 312万 159万 256万 171万 274万 45 87 407万 511万 349万 421万 375万 455万（ 本文不构成具体建议。请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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