加拿大华人论坛 加拿大百科哪些类别的投保人适合购买十年保证付清型的分红式保险？
在加拿大
分红式保险一般只有终身付款（简称Life Pay）和20年保证付清（简称20 Pay）两种类型。虽然按一定的分红派息率不变测算，无论是Life Pay还是20 Pay，每个公司的分红保险都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或20年，而是在付了一定的年数以后可用保单里的分红来支付，但这不是保证的。若要绝对保证保单在任何情况下都被彻底付清，则投保人必须选择20年保证付清的类型，而且最好是从口袋里掏钱付足二十年！若想在更短的时间内付清，则需要再做额外付款。但现在，有这种需要的投保人就又有了一种新的选择，因为从2017年元月起改制后的Sun Life的分红保险系列和2018年6月新推出的Manulife的分红保险Manulife Par都新增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型。相对于Life Pay和20 Pay ，10 Pay的分红保险具有一些明显的特点和优势，例如，可以加快付款速度，让投保人可以在10年内绝对保证付清；可以让投保人节约总保费，提高分红保单的总体回报率；还可以让分红保单的现金值和赔偿额快速增长，大幅提升保单的价值，同时长线回报也不受影响甚至还更高。但10Pay计划由于要在短时间内保证付清，因此，在购买相同的基本保额的情况下，它的年保费要比Life Pay和20Pay贵很多，而且一般也没有额外付款空间，在付款方面就没有那么灵活，所以，10 Pay方式只适合于一部分投保人（这里需要补充说明的是：Manulife Par的10Pay计划可通过增加一个Term Rider来另外获得一个很大的额外付款空间，这是它的一个非常Powerful的特点，详情可来电咨询，或约面谈）。今天，我们就来谈一谈这种十年保证付清的分红保险类型到底适合于哪类投保人购买。一是适合那些在10年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度，并需要在10年以内绝对保证付清的投保人。此类投保人也许还很年轻，但他们目前手头上的资金比较充裕，也很看重分红保险的功能和优势，一定要将其作为一种必要的资产配置方式来购买一些的，但又担心时间长了资金投入不保证，想趁着近10来年资金充裕将其在10年内保证付清，这样，这种10年保证付清的分红保险类型就是他们的最佳选择了。虽然选择Life Pay和20 Pay的分红保险类型也可通过增加额外付款来加快付款速度，在10年甚至更短的时间内“付清”，但这是不保证的。例如，一个45岁的男性购买200万保额的分红保险Sun Par Protector，若选择20年保证付清的类型（即20 Pay），则他每年需付基本保费$68,045，假定按目前的分红派息率不变，若只付基本保费，则他至少要付13年；若每年付基本保费再加额外付款$28,000，则他只需付9年即可。但如果将分红派息率假定为目前的Rate再减2%不变，那么，若只付基本保费，则需要付17年；若再加额外付款$28,000，则需付11年，也就是说，都需付款10年以上！但若选择10年保证付清的类型（即10 Pay），则每年需付基本保费为$125,345。这是可以在10年内绝对保证付清的，也就是说，无论将来的分红派息率如何变化，只要投保人每年付了基本保费$125,345，在付了10年以后，就不需再付了，这份分红保单也将会终身有效了，从而再无在付款方面的后顾之忧，以后只管安享分红保险的稳定回报和好处即可！二是 适合那些年纪偏大、想在10年内保证付清、付清后就想用分红保单的回报来补充退休收入的投保人。我们知道，一般的分红保险计划至少也是20年保证付清的。对于一个55岁以上的被保人来说，若选择常规的20Pay计划（即20年保证付清，下同），在只付基本保费的情况下，他要付15年以上才安心（剩下年份可用保单本身的分红来支付），15年后投保人都70岁以上了，若只为财富传承，付款到70或70岁以上都无所谓；但若想在70岁以前或更早用保单里的现金值补充退休收入，那么，他就要一边付款、一边又要用钱，这就显得有点别扭和不太合理了。 所以，此类年纪偏大的投保人最好能选择10Pay或8Pay的分红保险计划，这样就可以在10年内保证付清了。例如，一个56岁的成年人，选择Sun Life或Manulife的10Pay分红保险计划，到66岁就可保证付清了，这样，他就可以在70岁以前（如67岁）开始以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入。但如果他选择20Pay计划，那么，他最好应付款15年以上即付到72岁才安心，除非他利用额外付款空间来加快付款。当然，即使选用10年保证付清的计划，也不一定非得要刚一付清就用钱，如果可能的话，应尽量先用保单外的钱来退休，将以保单抵押贷款补充退休收入的方式尽量延后，这样可有更多的钱可用（而且还是免税的），将来留给孩子的免税资产也更多。三是适合那些想快速增长现金值、同时又想兼顾更高的长线回报、而在近10年内在付款方面又有条件作较高额年付的投保人。我们可以通过具体的例子来展示和验证：10年保证付清的分红保险，虽然年付保费增加了，但总付保费却减少了，而且现金值和赔偿额都快速增长，在各个时期（包括最长线）的现金值和赔偿额都要比20年保证付清的分红式保险高很多，从而使得它的分红保险的总体回报率大大提高！总之，对于满足条件的投保人来说，选择十年保证付清（10Pay）的分红保险计划还是有很多好处的。（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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