加拿大华人论坛 加拿大百科Sun Life特有的八年保证付清的分红式保险有什么特点和优势？
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我们知道，在开始实施新税法的2017年以前，Sun Life与其它公司一样，其分红式保险的付款方式只有终身付款和二十年保证付清（以下简称20 Pay）两种类型，虽然按一定的分红率不变测算，无论是终身付款还是二十年保证付清的计划类型，都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或二十年，都可以在付了一定的年数以后用保单本身的分红来支付，但这不是保证的。若要绝对保证保单在任何情况下都被彻底付清，则投保人必须选择二十年保证付清的类型，而且最好是从口袋里掏钱付足二十年！若要想在更短的时间内付清，则需要再做额外付款。但从改制以后的2017年1月1日起，有这种需要的投保人就又多了二种新的选择，因为Sun Life的分红保险系列又新增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型，还有 一个8 Pay的快付方式即8年保证付清的类型。关于Sun Life的10 Pay计划，我已有专门的文章予以阐述了，今天我们就专门来谈谈Sun Life特有的8年保证付清（即 8 Pay）的分红保险类型，看看它有何特点和优势。特点之一：Sun Life的8 Pay计划是在各大主要保险公司中所独有的分红保险类型，它也是一种全新的分红保险计划。就一般的分红保险计划而言，无论是终身付款、还是20 Pay或10 Pay，它们都是同一款分红保险类型的三种不同的付款方式，比如，同一款Sun Par Protector分红保险类型，它有终身付款、20 Pay和10 Pay三种付款方式；同样地，同一款Sun Par Accumulator的分红保险类型，它也有终身付款、20 Pay和10 Pay三种付款方式，但上述这两种分红保险类型都没有8 Pay的方式。若要选择8Pay的付款方式，则需要选择另一种新的分红保险类型，它有一个新的名称叫作Sun Par Accelerator! 而且，它的分红使用方式自动被设定为Enhanced Insurance。例如，一个45岁的男性（标准身体等级）购买100万的Accelerator即8 Pay计划，系统自动将其分解为约91万的基本保额和约9万的Enhanced Insurance（EI），这个EI将逐渐被PUA所取代，直到第8年才被全部取代完毕，所以总保额在前8年都不变，要从第9年才开始增长。Sun Life的8 Pay分红保险计划也是短线现金值较高的类型，但其短线现金值的增长速度和比例却比不上同是注重短线现金值的Sun Par Accumulator的10Pay和20Pay计划！特点和优势之二：可以加快付款速度，让投保人可在8年内保证绝对保证付清。虽然选择终身Pay和20 Pay的分红保险计划类型也可通过增加额外付款来加快付款速度，通过额外付款也可在8年甚至更短的时间内 “付清”，但这是不保证的。例如，一个45岁的男性购买100万保额的分红保险Sun Par Accumulator，若选择20年保证付清的类型（即20 Pay），则他每年需付基本保费$43,935，假定按6.25%的分红派息率不变，若只付基本保费，则他至少要付12年；若每年付基本保费再加最大额外付款$26,370，则他只需付7年即可，即使再将分红派息率减1%即按5.25%不变，则也可在8年内付清，但如果将分红派息率减2%即假定按4.25%不变，则需要付10年才行！但若选择8年保证付清的类型（即8 Pay计划），则每年需付基本保费为$89,680，这是可以在8年内绝对保证付清的，也就是说，无论将来的分红派息率如何变化，只要投保人每年付了这个基本保费，在付了8年以后，就不需再投入任何费用了，这份分红保单也将会终身有效了！Sun Life的这种8 Pay分红保险类型，适合于那些在8年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度、并需要在8年以内绝对保证付清的投保人，特别是那些目前资金充裕、年纪偏大、想在8年内快速付清的投保人，例如：计划在8年内退休或关闭生意，不想在退休或关闭生意后还要付保费的投保人；或者为孙子孙女购买一份分红保险、但需要尽快将保单付清、以便给孙子孙女一个完整的礼物的老年投保人等等。特点和优势之三：可以让投保人节约总保费，提高分红保单的总体回报率。由于保证付清年数缩短为8年，因此，相对于其它付款类型，8 Pay的分红保险的年保费大大增加了，但总保费却大大减少了，这是金钱的 时间效益所使然，通俗地说是因为早付的钱更值钱的缘故。还是上面的例子，20 Pay的年保费为$43,935，总保费为$43,935x20=$87.9万；10 Pay的年保费为$78,635，10年总保费为$78,635x10=$78.6万；若选择8 Pay的Accelerator分红保险类型，则年保费为$89,680，8年总投入保费只有: $89,680x8=$71.7万，要比10Pay计划节约$6.9万，比20Pay计划节约$16.2万。在价值方面，无论是现金值还是赔偿额，8Pay计划都始终不如10Pay计划，但最终的回报率几乎相同。但由于其总投入的要少，因此其价值的绝对值要比10Pay计划的低一些。若将8Pay计划和20Pay计划作价值比较，则8Pay计划具有明显的优势：就价值的绝对值来说，现金值除了15-25年这个短暂的时期不如20Pay计划之外，其余年份都是8Pay的高；赔偿额除了前25年不如20Pay计划，25年后就超过了20Pay，时间越长，超过越多。再考虑到8Pay计划的总投入要比20Pay少很多，所以，8Pay计划的长线回报率要比20Pay高出很多。就本例来说，假定被保人85岁身故，则两个计划的回报率（即财富传承的效率）分别为：8Pay计划：395/71.7=5.5倍，20Pay计划：381/87.9=4.3倍。所以，8Pay计划不仅要比20Pay计划节约很多总保费，而且它作为一种分红保单的总体长线回报率也大大提高了！（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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