加拿大华人论坛 加拿大百科再谈Sun Life特有的的十年保证付清的分红保险有何特点和优势？
在加拿大
我们知道，在开始实施新税法的2017年以前，分红式保险的付款方式只有终身付款和20年保证付清（以下简称20 Pay）两种类型，虽然按一定的分红率不变测算，无论是终身付款还是20年保证付清，每一个公司的分红保险都不需真正从口袋里掏钱来付终身或20年，而是在付了一定的年数以后可用保单里的分红来支付，但这不是保证的。若要绝对保证保单在任何情况下都被付清了，则投保人必须选择20年保证付清的类型，而且最好是从口袋里掏钱付足二十年年！若想在更短的时间内付清，则需要再做额外付款。但从改制以后的2017年1月1日起，有这种需要的投保人就又有了一种新的选择，因为Sun Life的分红保险系列新增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型， 今天，我们就再来谈谈Sun Life的这个特有的10年保证付清（以下简称10 Pay）的分红保险，看看它有什么特点和优势。特点和优势之一：可以加快付款速度，让投保人在10年内可绝对保证付清。虽然选择终身Pay和20 Pay的分红保险类型也可通过增加额外付款来加快付款速度，也可在10年甚至更短的时间内“付清”，但这是不保证的。例如，一个45岁的男性购买200万保额的分红保险Sun Par Protector，若选择20年保证付清的类型（即20 Pay），则他每年需付基本保费$68,045，假定按目前的分红率不变，若只付基本保费，则他至少要付13年；若每年付基本保费再加额外付款$28,000，则他只需付9年即可。但如果将分红率假定为目前的Rate再减2%不变，那么，若只付基本保费，则需要付17年；若再加额外付款$28,000，则需付11年，也就是说，都需付款10年以上！但若选择10年保证付清的类型（即10 Pay），则每年需付基本保费为$125,345。这是可以在10年内绝对保证付清的，也就是说，无论将来的分红率如何变化，只要投保人每年付了基本保费$125,345，在付了10年以后，就不需再付了，这份分红保单也将会终身有效了！Sun Life的这种10 Pay的分红保险类型，特别适合于那些在10年内手头上有较多的闲置资金、又想加快付款速度，并需要在10年以内绝对保证付清的投保人。特点和优势之二：可以让投保人节约总保费，提高分红保单的总体回报率。由于保证付清年数从20年缩短为10年，因此，10 Pay的分红保险的年保费大大增加，但并没有按比例增加2倍。其实，10 Pay的总付保费要比20 Pay少一些。还是上面的例子，20 Pay的总保费为$68,045x20=$136万；10 Pay为：$125,345x10=$125万，10 Pay要比20 Pay少付$11万。10 Pay相对于20 Pay，一方面，总投入减少；另一方面，各个时期的现金值和赔偿额都要高很多（详见下面的数据比较），从而使得10 Pay的分红保险的总体回报率大大提高！特点和优势之三：可以让分红保单的现金值和赔偿额快速增长，大幅提升保单的价值，同时长线回报也不受影响甚至还更高！ 还是以上面的例子来说明：这位45岁的男性购买Sun Life的分红式保险Sun Par Protector，基本保额为200万，下面是他选择20 Pay的常规计划和10 Pay的快付计划的价值比较…通过上面的数据可以看出：选择Sun Life的10年保证付清的分红保险，虽然年付保费增加了，但总付保费却减少了，而且，在各个时期（包括最长线）的现金值和赔偿额都要比20年保证付清的分红式保险高很多。特点和优势之四：Sun Life的此类10 Pay的分红保险，其注重短线现金值的产品类型Sun Par Accumulator，不仅具有很高的、可供周转的短线现金值，而且它的长线回报也并不低，在投入完全相同的情况下，只是比另一类注重长线回报的类型Sun Par Protector 略低而已。所以，Sun Life的10 Pay 分红保险，一般应选择Sun Par Accumulator更合适，因为它很好地兼顾了快速增长的短期现金值和较高的长期总回报！详情待面叙。（ 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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