加拿大华人论坛 加拿大百科Sun Life的 长期护理保险（LTCI）有哪些特点和优势？
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关于购买长期护理保险（简称LTCI）的必要性以及获赔的条件等问题，笔者已在以前的文章里进行了解释，在此不再重复。关于长期护理保险计划的选择，各个公司各有千秋，也各具特色。 相对而言，尤以Sun Life的LTCI更具特点和优势。笔者今天特在这里对其做一个简单的介绍。Sun Life的长期护理保险特有“25年保证付清”或付款到65岁的付款计划 长期护理保险是一个比较新的产品，很多公司目前还没有此产品提供。在可以提供此类产品的各保险公司中，大部分也只有终身付款的计划。如果您想购买一个大公司的长期护理保险，而且又想在有限年份将保费保证付清，那么，也许Sun Life的25年付清或付款到65岁的计划就是比较好的选择，特别是对于有长寿史的家庭更是如此。但它的年保费比较贵，将来的总付保费也不一定会比终身付款的计划少。以一个45岁的不吸烟男性购买周赔偿金为$1000的保额为例，若选择90天的等待期和250周的总赔偿期，则25年保证付清的计划的年保费为$1682。假定25年内价格不变，则25年的总保费为$4.2万；而终身付款计划的年保费只有$1175, 假定受保人到80岁才有机会获赔，则他需要支付的保费为35年×$1175/年=$4.1万，比25年保证付清的计划还要便宜。如果投保人在较年轻的时候（比如70岁甚至60多岁）就满足获赔条件，终身付款计划就更省钱了。所以，对于年纪较大的投保人，不一定要选择有限年数保证付清的计划。 二．Sun Life的长期护理保险的另一个独特优势就是可选择无限型赔偿期赔偿期也称福利期（Benefit Period），就是受保人（在满足赔付条件的情况下）最长可以享受 的赔偿金（赔偿福利）的期限。有的公司如Manulife是通过总保额来控制的，例如，若总保额是35万，月赔偿金是2%即$7000，那么，福利期就是50个月（35/0.7=50）。但Sun Life则是以“周”来划分的，有100周、150周 、250周、无限型（Unlimited）等选项，选择的福利期越长，保费就越贵，反之亦然。其中Sun Life的无限型赔偿期（Unlimited Benefit Period）计划成为它的一个独特卖点和优势，对某些客户具有很大的吸引力。 选择了此类计划，就意味着受保人只要满足获赔条件，就一直可以享受所购买的周赔偿金，直到终身。还是以上面的45岁男性购买相同的保额（相同的等待期）为例，如果他选择无限型赔偿期，并选择终身付款的类型，则年保费为$1541。假定年保费不变，并假定他从70岁开始生活不能自理，满足获赔条件，一直到87岁身故，则25年共付保费：$1541*25=$3.9万；17年一共可获得的赔偿金为$1000/周×52周/年×17年=88.4万，获赔与投入比为：88.4万/3.9万=22.7倍。如果选择的是250周的赔偿期，则可获得的总赔偿金只有$1000/周×250周=25万，获赔与投入比只有25万/（1175万/年*25年）=25万/2.9万=8.6倍。选择这种赔偿期无限型的计划，虽然每年要多花一点钱，但可以买到一辈子的安心和无后顾之忧！ 三．Sun Life的长期护理保险特有的ETI赔偿金 ETI赔偿金即Extended Term Insurance Benefit也是Sun Life所特有的，这是一种投保人在付款一定年份以后，受保人可以享受到的、即使停止付款保险公司也会给予的、一定年限的保险保障福利。还是上面的例子：假定他付了12年就因故停止了付款，那么，受保人还可以继续享有7年的长期护理保险保障。如果是付了15年后才停止付款，则他还可以继续享有13年的保险保障。 四． 若夫妻同时拥有Sun Life的长期护理保险10年以上，则当夫妻一方满足索赔条件时，不仅其本人的保费不需要支付，而且其配偶方的保费也可免付。 五. Sun Life的长期护理保险还特有首次付款奖励（First Payment Bonus），最高可达12周的赔偿额。另外，还有死亡可退保费（ROPD）、通货膨胀保护（Inflation Protection）等附加选项可供选择。（本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览：Blog.51.ca/u-314419）；)
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