加拿大华人论坛 加拿大百科自住房 与分红式/盈利报酬式保险：家庭的两大类资产
在加拿大
大家知道：加拿大除了空气清新、环境一流之外，至少还有两样东西是非常之好的：一是房产，它的性价比还比较高，更重要的是：房价增长还比较理性和稳健的。二是保险，不仅比国内更规范、更可靠，而且也更便宜。更为重要的是：自住房和保险（本篇特指分红式/盈利报酬式保险，下同）还是两种重要的避税理财工具，它们是加拿大政府给予每个居民以最大税务优惠倾斜政策的两个产品！这两个产品有很多相同点，但也有一些明显的差别，我们在这来做一个初步对比，从而帮助大家更合理的安排这两大类家庭资产。相同或相似点：一是两者都具有保障功能。所谓保障功能，就是当投资人或投保人遭遇风险时产品所能发挥的收入的替代功能。作为一种房产的自住房和作为一种保险保障的分红式保险都具有这个功能，这种保障功能可以分别通过变现房屋或获得保险赔偿来予以实现。二是自住房和分红保险一样都具有延税增值的功能，在不对资产作任何处置时，所产生的增值都不需报税，都可以享受到复利增值的威力和好处。而且将来在房主或保单持有人去世后都可以将房产或保险赔偿额全部免税转移给孩子。三是自住房和分红保险都具有退休功能。到了退休的年龄，你可以把已还清房贷的房屋作抵押，向银行借款（称作反向贷款）用作补充退休收入，借款本金和利息都不用还，将来“走”后以房屋的变现价值归还，剩余的部分留给孩子，而且完全免税；同样，你也可以把一份保额和现金值都已增长到足够大的分红式保险抵押给银行，每年按允许的额度从银行借款来用作补充退休收入，这样做有很多好处：一是不影响保单本身的增值效率，二是不需为你的这笔退休“收入”交税（因为是“借款”，所以不算收入），三是不影响你的老年福利。同样，借款本金和利息都不用还，将来“走”后以不断增长的保额价值归还，剩余的全部免税留给孩子。这就是我已在多篇文章中反复提到的、目前已被越来越多的人所接受和喜爱的保险退休计划（IRP）！不同点：一是两者实现保障功能的方式完全不同。当遭遇巨大的人生风险时，如果有必要，房产只能通过变卖套现出它的资产净值来体现它的保障功能，而变现是需要时间的，也是需要时机的。如果时机不好，刚好赶上房产市场的低迷期，变现房产可能会遭受较大的损失。保险就不一样：当风险发生、索赔条件得到满足时很快就能及时得到所对应的赔偿额的赔偿，这个赔偿额一般都会比你所付出的保费增加了很多倍！二是两者的增值幅度不一定相同。近三十年以来，加拿大房产的平均年增值率大约为6%左右，这还没有剔除地税、水电费等费用；而分红式保险的平均年分红率为9%以上，且没有任何其它费用需要考虑。这表面上来看，似乎分红式保险的平均年回报比自住房要高，但如果考虑到购买房子可以贷款、可以利用“杠杆原理“来放大资金的使用这个因素，那么，两者的回报是不相上下的。三是两者的功能有所区别。除了都具有延税增值为将来积累一个免税的退休金这个功能之外，自住房的主要功能是“自住”，而分红保险的主要功能则是保障；还有，自住房是看得见摸得着的有形资产，而分红保险却是一种无形资产。最后，还有一些其它区别：例如：自住房需要自己花费大量的时间和精力去维护，而分红保险作为一种保险投资却不需投保人（投资人）有任何的操心；自住房作为一种房产，其增值的波动性较大，但分红式保险若作为一种投资，它的增值和回报就显得更加稳健！总之，合理的家庭资产安排，最好两者兼备。（本文不构成建议。具体以加拿大保险法规和保险公司的有关规定为准。您若需要进一步了解应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAXMA：647-832-6780. Email: [email protected]；更多文章请浏览Max Ma保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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