加拿大华人论坛 美国生活信息您了解美国寿险中的“医疗附加险”吗?

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解析令人一头雾水的美国人寿保险中的医疗附加险Life Insurance Riders?  美国人寿保险具有保费低（同等保额的人寿保险，在美国购买比在大陆、香港、台湾地区费用低很多）、理赔快、支付方式灵活、司法豁免、免所得税等诸多优势，已经迅速成为赴美新移民（尤其是高资产人群）在资产规划，理财避税、以及财富传承中使用的越来越多的一个工具。  大多数人，特别是新移民，刚开始接触美国人寿保险时由于语言不通加上各种英文专业术语，总会搞的一头雾水。有些人虽然已经购买了美国人寿保险，但是也会因为忽略、误解寿险保单中的条款，对于寿险的功能、收益、所涵盖的内容项、保单的存续、寿险附加险的使用方式等内容一知半解，甚至存在重大误区。有些时候这种误解会导致他们做出不可逆转的错误判断和决定。  近来也有不少客人向我们咨询他们现有的美国人寿保单中的医疗附加险到底是什么？何时用？怎么用？所以今天我们在这里简单介绍一下寿险中的医疗附加险。     首先要明确的是寿险中的“医疗附加险”在通常情况下是无法替代“常规医疗保险”的。寿险中的医疗附加险是在特定情况下保险公司理赔的根据，不能适用于常规医疗中的看医生、住院、治病、和处方药。   比较常见的寿险内的医疗附加险主要包括三大类： 第一类是生前给付附加险--这类附加险包括重大疾病、慢性疾病、末期疾病等三种生前给付。 第二类是长期照护附加险--这类附加险在医生鉴定客人需要长期照护时开始赔付。 第三类是残障意外附加险--这类附加险在客人确定残障的情况下可以提供一些优惠。  1. 第一类 - 生前给付附加险：  重大疾病附加险 一般情况下心脏病、癌症、中风、终末期肾功能衰竭、主要器官移植、失明、瘫痪、艾滋病、中枢神经系统障碍等都属于重大疾病。保险公司在评估赔付的阶段，需要根据美国医生的书面诊断报告并结合病人疾病的状态来判断在不进行治疗的情况下病人是否可能在24个月（或12个月）内身故等。一般来说，只有在疾病到达晚期阶段，危机生命的情况下，才能满足保险公司对重疾的判定，因而得到赔偿。由于每个州的法律规定有时会有不同，请选择前要明确索赔条件。   慢性疾病附加险 慢性疾病是指由持证医疗从业人员认证因病丧失活动能力，在没有提供实质性监护的情况下无法执行六项日常活动（洗澡、控便、穿衣、吃饭、如厕和移动）中的两项，或者您患有严重的认知障碍，需要其他人提供实质性监护。一般情况下保险公司要等到在上述两项情况发生90天后才开始理赔，并需要医护人员、医疗机构的证明。   末期疾病附加险 末期疾病是指经医生诊断受保人患有的预期寿命仅有 12 个月或更短的疾病。如果受保人患有末期疾病并期望在生前受益，保险公司可以在得到医生证明的情况下进行的理赔。   2. 第二类 - 长期照护附加险：  长期照护附加险与生前给付附加险有所不同。它的满足条件是受保人处于不能自理的状态，与是否有疾病无关。受保人在没有提供实质性监护的情况下如果无法执行六项日常活动（洗澡、控便、穿衣、吃饭、如厕、和移动）中的两项，或者受保人患有严重的认知障碍，需要其他人全天候提供实质性监护，保险公司就会根据保单中设定好的上限（每月支付的最高额）予以赔付。大多数长期照护条款规定保险公司在确定病情后90天后才会赔付。   长期照护附加险主要有两种赔付方式。一种是报销模式，也就是说受保人必须先行支付所有的相关费用，然后将收据提供给保险公司审批。保险公司批准后才会予以报销。目前大部分保险公司的长期照护附加险属于这种模式。另一种是免责赔偿模式。在这种模式下只要你满足长期照护的判定标准，保险公司就会按照保单规定的额度每月将款项支付给受保人。受保人如何使用这笔款项保险公司都不会过问。这种模式对消费者更为有利，但是一般来说费用较高。  3. 第三类 - 残障意外附加险  意外死亡附加险 如果受保人因意外事故身故，意外死亡附加险将支付额外的赔偿金。 通常因意外事故死亡所支付的额外赔偿金与原始保单面值相等。 如果受保人因人身意外伤害去世，受保人家人将获得保单面值两倍赔偿。  残障豁免保费附加险 如果受保人在特定年龄之前由于受伤、患病、或永久残疾而失去收入，则受保人可以免付未来寿险的保费。 如果受保人是家庭经济支柱，他（她）的残疾会对家庭造成严重的影响。 在此情况下，这种附加险可以免除受保人需要缴纳保费的负担，直到他们再次工作并有收入为止。 这类附加险在保费高的情况下或者受保人是家庭的唯一经济支柱的情况下可能会很有用。需要注意的是“完全残疾”一词的定义可能因保险公司而异，因此在选择此项附加险前需要注意您合同内相关的的条款和条件。  很多朋友觉得保单一旦购买生效了，就可以放到一边，不用再关注了。这是一种对寿险的理解误区。购买寿险的目是为自己及家人提供保障及保护。因此当受保人的职业、收入、家庭、健康、资产、生活环境等情况有重大更变时，需要及时重新评估现有的寿险及附加险的合理性及适用性，以确保其能够继续给您和您的家庭提供足够的保护。   目前很多保险公司都在向海外尤其是中国市场开放，不仅新移民可以购买，持有旅游签证短期来美的朋友也可以购买。美国保险的购买流程也相对简单，客户只需花大半天的时间就能够完成需要办理的全部文件，剩下的事就是由保险公司审核，批复保单，缴纳保费。   寿险对于风险分担、财富传承、及税务规划是一种非常有力有效的工具。同时寿险也是一款长期的产品，需要客户和持牌照的美国保险专业人士一起配合和维护的，不能一旦保单生效，就束之高阁，脱手不管了。        ……………..权威专业的保险理财资讯，来自美国寿康的深度报道……………..  以上汇总、消息、文字除部分特殊标识外，均只属于美国寿康保险版权所有。如需转载，烦请注明出处。文章内容仅讨论一般情况，不针对个案，如有任何个案问题，欢迎与美国寿康保险理财事务所取得联系。

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