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在加拿大

众所周知，美国医疗保险已经开始开放注册。那么对新移民来说，最需要知道的一些常识是什么呢？今天小编给整理了很多人会遇到的一些问题。  1. 美国医疗保险我们想什么时候买就什么什么买吗？  不是的，每年都有固定的注册开放期（Open Enrollment）。开放期各州略有不同，但大同小异，加州今年为 2020/11/1～2020/12/15 ，保险生效日期 2021/1/1。 在这个时段内没注册的，加州可延长至2021/1/31日，但生效时间会延后，且不是所有保险公司与计划都会延长开放，所以建议大家一定尽量在开放注册期内完成购买。当然了，符合特殊投保期（Special Enrollment Period ，SEP) 条件的人除外（即失业、搬家、结婚离婚丧偶、生子或领养小孩等重大生活转变需要申请医疗保险的人，在60天内可购买医疗保险，新移民登陆也可与有60天的SEP）。 若是需要更新Covered CA计划的，10月1日开始就可以到系统里更新了。  2. 我可以不买保险吗？ 联邦将罚款与否的权利给了州，目前不买保险在大部分的州还是会有罚款，例如加州。今年的保费略微上涨的，但还是得买。新移民不买医疗保险可能还有别的风险（见问题3）。  3. 新移民申请Medicaid(加州叫白卡)会触犯“公共负担”政策吗？ 2020年，法庭裁定允许移民局可以在全美范围内考察“公共负担”，所有在2020年2月24日以后提交的485申请都需要提交I-944表格。I-944就是专门考察移民申请人经济是否自给自足的表格，考察内容有财务资产状况、信用记录、教育水平、健康保险以及是否申请使用过任何形式的公共福利。申请人需要自己填报自己及家庭成员的联邦报税记录、收入情况，如果收入未能达到联邦贫困线标准的125%，就需要证明家庭资产达到收入与贫困线125%标准差额的5倍。  关于公共福利的规定是，如果职业移民申请人在36个月内获得过一项或多项指定公共福利、使用超过12个月的(如果一个月内使用两项福利将被算作是两个月)将被划入“公共负担”范围，将有可能影响最终获得绿卡。“公共负担”内容： 任何联邦、州、地方政府提供的现金收入补助； 补充保障收入计划SSI； 贫困家庭临时援助计划TANF； 任何联邦、州、地方政府提供的现金福利项目，很多州称为“General Assistance”； 补充营养援助计划，SNAP，俗称食品券； Housing Choice Voucher Program下的住房补助Section 8； Section 8中的租房补助，其中包括Moderate Rehabilitation； Section 9中的公共房屋； 联邦出资的医疗补助Medicaid，其中一些特例情况除外。 要注意的是，公共负担规定不仅只适用于绿卡这样的移民类申请，所有在美国申请身份延期、身份转换的非移民类申请也都面临公共负担考察。我们常见的申请H-1B、L-1、O-1这样工作签证的I-129表格、办理身份转换的I-539表格中都加入了公共负担的审查内容。  4. 该买什么保险？ 取决于各家的具体情况。不怎么需要看医生的家庭/年轻个人，选择保费最低的等级，但据不少人反映，银计划性价比最高。PPO保险就医更加灵活，HMO保险更加便宜。 什么是PPO/HMO见这篇文章：医保开放季，美国医疗保险购买知多少  5. 26～30岁健康年轻人有价格实惠的保险推荐吗？ 有的，名称Catastrophe plan，这个名称不是说发生大灾难才给你保。而是指前3次看诊免费，超过年度自付额后(2021年个人8550美元，家庭17100美元），保险公司承担全部费用。可享受一次年度免费体检。  6.在校大学生怎么买医疗保险？ 可以参加学校的健康医疗保险，一般较便宜，也可以跟跟父母一起买。哪个更适合自己选择哪个。  7. 有哪些可选择的保险公司呢？ 在加州，较受欢迎的公司有：Anthem Blue Cross, Blue Shield of California, Kaiser Permanente，Balance by CCHP, Health Net, , LA Care, Molina Healthcare, Oscar, Sharp Health Plan, VHP, Western Health Advantage.  8. 通过什么渠道买保险呢？ 1. 政府的医疗保险市场平台买（Health Insurance Marketplace），一般各州都有一个这样的平台，加州的市场平台叫做Covered California。需要或者符合申请补贴的人士可以从这些平台购买（红蓝卡或白卡申请者有另外的购买平台）。具体条件/需要提交收入证明材料参见各州相关网站。 2. 找保险经纪代为购买（Insurance Agent）：英文不好，或者对美国医疗保险陌生的人可以用这个方法。保险经纪也是通过政府医保市场平台或者保险公司网站直接购买。很多新移民都是通过这样的途径购买。 3. 找医疗保险公司（Health Insurance Company）直接买。适合对美国医疗保险系统很熟悉，且熟知各大医疗保险公司优势的人。 4. 通过工作的公司购买。所在公司提供团体医保的在职人士都是通过这种方式购买。公司团体保险一般能拿到不错的折扣。同时作为公司福利的一部分，公司也会贴补部分保费福利好的公司，贴补的额度很大。 5. 符合资格的65岁以上公民和绿卡人士, 身障人士或末期肾病患者,通过联邦医疗保险Medicare网站购买(Medicare 即是俗称的红蓝卡）。购买网站https://www.medicare.gov，或者到社安局申请，需要缴纳一定月费（尤其是PartB部分不可少）。 6. 低收入人群可购买联邦政府Medicaid。Medicaid在加州叫Medi-Cal即白卡，需要审查收入与资产，符合资格的人需要缴纳的费用很低或者没有。可以网上申请，加州网上申请也是走Covered California网站，也可以邮寄，或是预约 County 社福机构申请。资格审核通过，选择保险公司/计划确定最终的保险。  9. 怎么样才能节省保费？ 方法1: 看看是否符合可以获得补助条件（Covered California上可以查看到）； 方法2: 看看是否符合购买Medicaid条件(加州叫白卡，但新移民需留意“公共负担”政策规定)； 方法3: 看看是否符合购买Medicare保险条件； 方法4: 买保费最便宜的（注意，保费低意味着一旦就医自己付部分就会高或者就医不灵活）。  10. 今年加州什么收入水平的人可以获得政府补助？ 加州的保费补助门槛再次降低了，更多的中产收入家庭将能享有保费补助：单身人士年收入（AGI）$76,560、两口之家年收入（AGI）$103,440、一家四口（AGI）$157,200以下都将能获得保费补助。  11. 怎么样准备收入证明来申请医疗保险补助？ 主要各种税表，如1040表（看AGI），1099表，W2表格等。如果都没有，请会计师出具收入证明。Covered California上面会有相信的规定。如果投保人有不需要缴纳的社会福利金（non-taxable social security benefit），国外收入（income living abroad），或不需要缴纳的利息收入（non-exempt interest），也算作收入，需要将这一份不计入本人收入。  12. 如果我想放弃白卡，需要做什么？ 如果想在开放投保期内放弃白卡，申请州政府补助保险计划或其他医疗保险计划，需要携带收入证明至居住的相关办公室（就是当时申请白卡的办公室）取消白卡，之后才能申请其他保险计划。  13. 铂金/金/银/铜/计划是什意思？ 这是加州Covered California医保市场对保险的计划四个级别分类：铜 (Bronze)、银 (Silver)、金 (Gold)、白金 (Platinum) ，级别越高，保费越贵，但需要自行负担的医疗费用则越低。可以根据自己的医疗需求选择。一般情况下，每个级别承担费用情况如下：  铜 (Bronze)：保险负担 60%，自行负担 40%   银 (Silver)：保险负担 70%，自行负担 30%；有些情况（收入符合标准）个人还可以保 Enhanced Silver 计划，分成94%, 87%, 73% 三种等级，但只要付 Silver 计划的钱就好   金 (Gold)：保险负担 80%，自行负担 20%   铂金 (Platinum)：保险负担 90%，自行负担 10%  14. 健康医疗保险覆盖牙牙科/眼科吗？ 不覆盖。需要另外购买。19岁以内的小朋友除外。  15. 境外人士、非居民有可能买美国本地医疗保险吗？ 理论上不可以，也不推荐。境外人士更加推荐买短期商旅医疗保险，商旅险相抵性价比更高。（之所以说理论上不可以，是因为加州在2016年时通过一条法案 (SB-10) ，允许未登记居民 ("Undocumented Californians") 在开放投保期从私人保险市场中买健康医疗保险。  常见医疗保险术语 免赔额（Deductible）：保险公司开始支付任何医疗费用之前，自己先支付的金额。 共同保险（Coinsurance）：医疗费用超过免赔额以后，自己支付一定比例的医疗费用。一般是自己支付20%，保险公司80%。也有很多产品是保险公司付100%（超过免赔额部分）。 最高自付额（Out-of-pocket Maximum）：个人将在给定的计划年度内需要自己支付的总金额。包括免赔额(Deductible)，共付额（co-pay）和共同保险(Coinsurance)。例如：假如一份产品的最高自付额是6900美元，免赔额1000美元，如果发生11000美元的医疗费用，扣除1000美元的免赔额，剩余1万美元，保险公司支付8000美元，自己付剩余的2000美元（假如是80/20的支付比例）。如果发生的医疗费用是4万美元，扣除1000美元免赔额，还有3.9万美元，按照80/20原则，自己应付7800美元，但是因为7800美元大于最高自付额6900美元，所以，被保人最高付到6900就行了。剩余全部由保险公司支付。 Co-pay：类似挂号费，基本每次去都要付。 最大保额(Coverage limit)：即保险公司赔付的最大额度。美国针对本土人士的医保大部分上限很高或无上限。 保费（Premium）：每月支付给保险公司的费用。  彼岸国际是一家由中美团队合资创立的跨境财富管理平台，致力于为高净值客户提供完整的产品和服务，业务涵盖海外并购和投资，国际身份规划，海外资产配置，海外财税保险规划，国际健康管理咨询 以及其他定制化解决方案等领域。彼岸国际从2017年搭建全球高净值客户保险业务以来，生效保单总保费达3亿美金。我们应客户需求，除了推出访美商旅医疗险，也推出了美国本地医疗险，免费估价链接 https://ins.beyond-wm.com/medical/

评论
nice 一直找这方便的资料呢~

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总结得很全面易懂，谢谢！

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