加拿大华人论坛 美国生活信息@互惠财富资讯：人寿保险中常见的附约之一
在加拿大
人寿保险中常见的附约之一-长期护理险 在美国大家都知道医疗费用是十分昂贵的，如果没有任何保险或长期护理的保障，将会使一个普通家庭陷入破产的境地。根据统计在美国，因为无法支付巨额医疗费而导致的个人破产约占了全美破产个案的62%。保险，不是让您发财，而是可以避免因意外，疾病，年老而变穷，它能帮助转嫁我们无法负担的风险。 人寿保险保险附约中最常的就是-长期护理险，它兼具长期护理丶重大疾病和不治之症等三种生前福利（living benefits)。与传统的长期护理保险相比，这种保险的最大好处是长期护理的benefit是可以选择一次性付你一大笔钱，也就是你只要一次申请理赔，合格了保险公司就付你一大笔钱，拿到钱后作什么用保险公司不管，当然您也可以选择每月给付。 什么时候应该买长期护理保险？ 有些人认为我现在才人到中年，还没老，可以等到60岁 以后再考虑。但天有不测风云，谁也不知道什么时候会出什么事，等你意识到真的需要时可能为时已晚，而且保费也会随着年龄增加而变得比较贵。根据美国长期护理保险协会的调查，50岁以下申请长期护理保险被拒的比例为11%，50-59岁则有17%的申请人被拒，60-69岁则有24%的人没有被批准，而70-79岁的保险申请人则有将近一半（45%) 被拒保，远远高于人寿保险申请被拒的比例。 长期护理险与人寿保险一样，也是越年轻越便宜，岁数越大越贵，晚一年有时都会贵不少钱。当然很少有人会在30丶40岁时就买长期护理保险，毕竟年轻时就丧失生活自理能力的概率很小，一般认为购买长期护理保险的最佳年龄是50岁左右。但是50岁以后因为各种机能都加速退化，很多人三高（高血压丶高血脂丶高胆固醇）加肥胖，有些人还有糖尿病，这些都可能构成严重的健康问题，有些在申请保险时被拒。所以，最好在比较年轻丶身体还健康丶没什么毛病时就申请。任何保险，不论是人寿保险还是长期护理保险，都是一次体检管终身，除非你换保险，或是要增加保额，否则保险公司是不会要求你再体检的。 长期护理的审核比人寿保险的更严吗？ 这是一定的，与人寿保险一样，买长期护理保险也需要体检，保险公司会查你的病历，了解你的健康状况，以决定是否通过你的保险申请，给你什么样的保额。需要知道的是长期护理保险的健康审查比人寿保险严格的多，因为人寿保险的 underwriting 主要看你的健康状况对寿命的影响，风险有多大，据此决定是否批准你的保险申请，而长期护理保险则侧重评估你的健康状况在多大程度上可能导致生活不能自理而要保险公司理赔。很多情况下，人生活不能自理，但寿命却很长。大部分保险公司都规定，如果你已经有了某些疾病或症状，就会拒绝你的申请，你申请了也不会批准。这些疾病或症状包括：帕金森症丶阿尔兹曼症丶记忆丧失丶半边肌肉硬化丶乙肝活动期丶肌肉萎缩症丶某些贫血症，或是你现在已经需要使用轮椅丶走步器等等。有上述症状还可以申请人寿保险，保费当然会更贵，但不一定会拒保，而申请长期护理保险则想都别想。所以，购买长期护理保险一定要趁早，等你有了症状再想买恐怕会非常的困难，赶紧找一位专业保险理财顾问资讯，了解应该如何添加这最重要的保险附约-长期护理险。
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