加拿大华人论坛 美国生活信息@互惠财富解疑：为什么要选择美国投资型保险产
在加拿大
为什么要选择美国投资型保险产品？ 在美国购买大额的保单，除去传统意义上的保障与投资外，更是追求保险产品的省税丶避险等特殊功效，进行家族信托丶遗产信托安排，达到资产合理配置的目的。 另外可从外部和内部两个方面来分析： 从外部来看，随着中国经济增量逐渐放缓，一些企业家感觉到了自营生意增长的压力，转而看向对金融资本市场的投资。而近段时间，不论是股市还是债市，由于各大央行对于货币政策的调整，都存在对市场走势不明朗的担忧；对于那些以前投资香港保单的投资人来说，香港又位于大中华区内，经济程度与内地相关程度类似，所以转而将一部分的资金购买美国的投资型保单，不仅可以起到分散投资降低风险的作用，还可以解决资金安全的问题。 从内部分析，也就是对于投资者自身而言：越来越多的投资者开始在美国购置房产等不动产，而美国税务部门规定遗产中6万美元以上部分将收取40%的遗产税，购买投资类的保险可以在这时为投资者提供现金，用于支付这部分遗产税。再者，区别于储蓄，保险类产品没有利息税，且很多永久性的保险都有储蓄功能，日积月累之后的保险现金值也十分可观。此外，人寿类的保单偿付金额不受追讨债务官司的限制，可获得相应的保障。 美国的投资型保险主要分为以下三大类： 一.Whole Life （终身人寿保险）。该保险的有效期直至被保险人去世为止。一般来说，美国的终身寿险，都会有红利分配。也就是，你缴付的保费，在支付保险成本之后，保险公司会将剩余的部分投入储蓄账户（savings account），进行比较保守的投资（如债券等）。保险公司会根据获得的盈利定期派发红利，也可能不派发红利。 二.Universal Life（万能型人寿保险）。和终身寿险极为相似，都是终身型寿险，并且保费在支付了保险成本之后，会投入另设的投资账户进行投资。两者的区别在于，万能人寿保险的条例更为灵活，缴费更为自由。投保人可以自主选择缴付的保费额度，以及缴付期限等。另外，如果投资账户（separate account）的投资回报率过低，投保人则可以选择用投资账户的资金来支付保费。 三.Variable/Indexed Universal Life （投资型人寿保险）。其原理和万能寿险相似，关键的区别在于，投资型寿险一般会跟踪风险较大的金融市场，比如S&P500或者新兴市场股指，或者两者的结合。并且根据不同的保险条款，投保人可以选择是否收益封顶/保底，或者两者取一。以下分为二类： 1.Variable Universal life（VUL）的投资账户（separate account）会让客户在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报，一般上不封顶，但也不保底。所以如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人的保险账户将出现亏损，投保人需要追加更多的现金来维持保险有效性。 2.Indexed Universal Life（IUL），顾名思义，是跟踪各种股市指数的。其最大的卖点在于，投资账户（separate account）的投资回报虽然有所封顶，，但是同时亦会有保底收益保证，是一个有保障的投资型保险，至少不会亏本。 实际上，这些类型的保险，每一份保单的保险成本，都是清晰可见。在每年的对账单上保险公司也会附上当年的保单费用。所以建议要适当管理自己的保单，关注保单的现金值和成本。人寿保险是个很复杂的体系，产品也是各有千秋。买保险的时候真的不能只看那些漂亮的数字，请找专业的理财规划师帮你分析，只有合适的才是最好的。
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