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2019要贷款，选5/1 ARM还是15年固定，要量身定制？ 如果您在考虑2019年贷款买房，那必须要了解选择5/1 ARM或15年期固定利率贷款有哪些不同？ 什么是5/1ARM？“5”和“1”是什么意思？ 5/1 ARM的固定费率为5年，然后其利率将在其贷款年限的剩余25年内每年重置一次。贷款名称中的“5”表示利率固定五年，而“1”表示贷款执行5年后，每年重置，而且要符合贷款合同中的“Margin”和“Cap”限制范围。 5/1 ARM的起始率通常比类似的30年固定费率低约1％。其利率调整取决于几个因素： · 指数（已公布的财务指标） · 保证金（增加到指数以支付贷方成本及其利润的金额） · 只需一次调整即可上涨或下跌 · 起始利率，限制了利率的低点 · 终身限制（保持利率不超过一定水平） ARM如何调整 Index利率指数：在美国， ARM的Index最通常用的两种是1 Year London InterbankOffered Rate （LIBOR）或者1Year Treasury Bill Index （T-Bill）。特别是Libor现在用的最多。 一个常见的5/1 ARM基于称为1年LIBOR的索引。2019-1-10，该指数为3.05％。如果你有一个5/1 ARM，Margin利润率为2.75％（这是相当典型的），并且它今天需要调整，那你的新利率将是3.05％ 2.75％=5.8％。 ARM还有很多贷款产品。有些产品会限制您的费率可以调整多少。再看一个例子，你的起始率是4％，并且固定了五年。现在，你的5/1是第一次调整。 假设贷款条款是2/2/5，这意味着您的利率在第一次调整时可以增加不超过2％，每次调整后不超过2％，并且永远不会超过5％。 您的费率从4％开始，这意味着现在，它不能超过6％。在您的贷款期限内，其利率永远不会超过9％。 2019-1-10，Freddie Mac的平均5/1利率为4.0％。 当抵押贷款利率上升时，考虑5/1 ARM（可调利率抵押贷款）或15年固定利率贷款可能看起来不够稳妥。毕竟，所有申请人都想锁定尽可能长的最低费率。 但对于一些借款人来说，ARM或短期贷款可能是现在降低抵押贷款利率的最佳方式。 虽然30年期固定利率接近5％，但其他贷款类型稳固在低位4％。 抵押贷款利率正在上升 虽然近年来我们已经习惯了申请到低利率，但低利率的美好时代早在2016年就已经停止。从那时起，利率一直都在增长，2019年还有加息的极大可能。 现在的平均利率处于近五年来的最高点。但仍然远低于1981年10月最高抵押贷款利率18.45％，甚至低于2005年房地产购买狂潮高峰期的5.87％的APR。 ARM可调整利率贷款申请人数越来越多 尽管如此，2019年的借款人需要重新审视他们的抵押贷款选择，并考虑哪种贷款最适合他们的再融资或购买。在低利率的大环境中，更多借款人选择固定利率贷款。 但根据EllieMae的数据，ARM在2018年11月占所有贷款申请的8.9％。 这比2015年初的申请数据增加了一倍多，当时只有约4％的申请人选择了ARM可调整利率贷款。在当时，抵押贷款固定利率只有3％。 混合ARM 10年前的房地产危机，那时有一些非常有创意的ARM。您可以找到每个月都有变化的贷款。有些甚至允许贷款余额每月增加。 今天的ARM更加安全。这些贷款从固定抵押贷款开始，持续三到十年，然后转换为剩余抵押贷款期限的可调整贷款。 5/1 ARM是个好计划吗？ 5/1 ARM在适当的条件下对您有利。 ARM优点 5/1 ARM的优势在于，在第一阶段，您可以获得更低的利率和月供。如果您计划在不到六年或七年内出售，5/1 ARM可能是明智的选择。在五年的时间里，这笔利率方面的节省资金，可能足以购买一辆新车或支付一年的大学学费。 如果您计划在不到六年或七年内出售，5/1 ARM可能是明智的选择。 另外，全国房地产经纪人协会（NAR）统计，房主保留其房产的平均时间约为7年。年轻的买家会更早卖出，而年龄大的买家往往会停留更长时间。 ARM缺点 ARM的主要缺点是加息的风险。 例如，具有4％启动利率的5/1 ARM可能最坏的情况是： · 从第六年开始：6％ · 从第七年开始：8％ · 剩余8至30年：9％ 例如，Longforecast.com预测，到2020年底，一年期LIBOR将达到5.5％。如果你当时有一笔贷款调整，并且它有2.75％的保证金，你最终可能会达到7.75％ - 除非你有上限可以保持你的利率更低。 15年固定利率贷款 如果您能够支付更高的费用，还有另一种方法可以确保最低利率。15年期固定抵押贷款的利率通常与5/1ARM的利率相似。与ARM不同，利率在整个住房贷款期限内是固定的。 与常规的30年固定利率贷款相比，您可以用一半的时间来清算您的贷款余额，因此您的每月付款会更高。但是，当您的贷款在一半时间内付清时，您的付款额不会像30年固定利率贷款那样高出一倍。 目前，Freddie Mac的平均费率如下：$ 300,000贷款： · 30年固定：4.55％ · 15年固定：4.01 较低的利率使您的15年付款远低于30年付款的两倍。事实，按照今天Freddie Mac的利率计算，两种贷款的月供如下： · 30年期贷款：1916美元/月 · 15年期贷款：2,607美元/月 显然，15年期贷款的不利之处在于，支付更高的月供。 选择15年固定利率还是ARM呢？ 如果您计划将房屋（以及抵押贷款）保留几年，那么5/1 ARM可能是更明智的选择。其利率可能略低于15年期固定利率贷款。此外，您可以选择在您希望并且可以负担得起的情况下支付更高的费用。 如果您打算长期居住，并且可以轻松承担更高的费用，那么15年期贷款可能是更好的选择。 今天的ARM5/1和15年按揭利率是什么？ 专业的贷款经纪，会对5/1 ARM和15年期固定贷款的利率，进行紧密的跟踪。当您考虑要通过申请贷款来购置房屋丶对已有房屋进行翻新升级丶重新贷款降低原有贷款利率，请第一时间和贷款经纪取得联系，了解市场现行的各种贷款产品利率情况，量体裁衣丶个性订制出最优的贷款方案。 关注更多金融财经丶房地产投资咨询，请扫描上图二维码关注公众号
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