在加拿大
作者：新华财经 新华财经法兰克福4月18日电（记者邵莉）德国央行三年一次的支付调查显示，2020年受访者中所有国内交易有60%以现金支付，现金交易量占32%。这样的现金使用率远远高于中国、美国甚至大多数欧盟国家，但作为世界闻名的“现金控”，德国人在新冠疫情的影响下，过去一年降低现金使用的速度比此前的十年都快。更多的德国人愿意拥有信用卡并在网上购物。
在美国，人们购物通常使用信用卡、papal，除了偶尔付小费外，用到现金的机会可以说并不多；在中国，现在就连70多岁的老人都在使用手机支付了，很多人已经淘汰了钱包；但是在德国，绝对是现金为王，只接受现金的小店家比比皆是，人们甚至很少办信用卡，更不用说移动支付了。
根据德国联邦银行的调查，2017年受访者所有国内交易中有74.3％是现金交易，尤其是购买价格低于20欧元的交易。现金交易量占全部交易的47.6%。德国人大约18％的交易（次数）使用银行借记卡，而信用卡交易仅占2％。仅有36%的受访者拥有信用卡。电子支付方式（包括手机支付）仅占总支付量的2%、总交易额的3.7%。
德国人喜爱现金，排斥信用卡是有历史原因的。德国在20世纪20年代经历的恶性通货膨胀，二战后马克的崩溃都让人们对金融体系的不信任在德国文化中生根发芽。而作为世界大战的战败国，痛苦不堪的赔款经历更让德国从政府到百姓对债务都极度敏感，而信用卡被认为是债务的代名词，自然不受德国人的欢迎。
尽管欧元已经流通了近二十年，据德国央行去年11月底的数据，仍有价值124亿马克（约合63.4亿欧元）的纸币和硬币未进行兑换。这其中虽然有被永久收藏的马克不会被兑换，但也有不少旧马克是因为被之前的主人藏在钟里、地下室或者花园里而一时没有被发现。由此可见，德国人是多么热衷在家中放现金。也可能是因为这样的历史原因，德国没有像一些欧元区国家那样为兑换欧元规定最后期限。
图片：德国马克与欧元纸币
德国的电子支付发展缓慢也不是因为金融科技水平问题，而同样是受制于观念。德国EHI零售协会的一项调查显示，64%的德国人对智能手机支付持怀疑态度。他们担心数据隐私的保护以及交易的安全性。
Visa首席执行官阿尔弗雷德·凯利德就表示，德国人对他们的数据非常敏感，其对安全性和隐私的要求比世界其他地区要高得多。
林茨大学的经济学家弗里德里希·施耐德认为，现金是个人自由的最后避难所。“如果只以电子方式支付，你就会变得完全透明。谁知道所有有关你的购买记录会在哪里使用。从零售商到银行经理，每个人都能看到你买的所有东西。”
欧洲央行14日公布的数字欧元公众征求意见结果也显示，对于未来数字欧元，德国人最关心的问题仍然是隐私能否得到充分的保护。
然而突如其来的新冠疫情正在迫使德国人改变支付行为。新冠疫情爆发后，德国许多商家开始大力推动非现金支付。去年6月，德国最畅销的面包店连锁店Kamps为使用信用卡付款的顾客提供3%的“创新折扣”成为全国的热门新闻。Kamps向公众宣传，通过信用卡或智能手机付款更快、更卫生。
德国央行2020年支付调查报告显示，不仅现金使用率出现了过去十多年最大的下降幅度，信用卡支付（主要是非接触式的）也显著增加。受访者中拥有信用卡的比例达到58%，比上一次调查时提高了22个百分点。有网购经历的受访者比例达到80%。
表一 德国央行历次支付行为调查部分支付方式支付占比变化
数据来源：德国联邦银行
但调查也显示，德国人依然普遍不愿意使用移动支付。尽管受访者拥有智能手机的比例高达84%，但他们当中只有13%的人使用过手机支付功能。其中34岁以下的年轻人使用比例最高，超过五分之一。在不使用移动支付方式的原因上，“不需要”和“不安全”排在前两位。
此外，德国人的在线购物支付方式也有了巨大的变化。德国数字经济协会Bitcom2016年的调查显示，受访者网购使用比例最高的支付方式是账单（商家寄账单，顾客再汇款），占70%， 其次才是第三方电子支付。
而德国央行去年的调查显示，第三方电子支付、信用卡支付已经成为德国人在线购物的主要支付方式。PayPal继续在德国占据第三方电子支付方式的优势地位。
为了抗衡Paypal，早在2015年底，德国的大银行就启动自己产品Paydirekt，使用Paydirekt的用户只需要开通一个活期账户，付款时直接从这个账户扣除。但有着更严格信息保护的Paydirekt目前来看并不成功。
今年以来，德国开始加强在互联网上使用信用卡付款的安全要求。对于消费者来说，网上购物变得更加复杂。现在，超过30欧元的信用卡付款，都必须要通过智能手机进行身份验证。没有手机或不想使用手机的用户可以使用银行提供的特殊的安全程序。但许多储蓄银行对提供相关安全验证服务要收费。
图片：德国严格信用卡使用安全要求
对此，德国HDE贸易协会专家认为，如果信用卡付款对于客户来说变得太复杂了，他们将来可能会越来越多地转向其他付款方式，比如 Paypal。
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