加拿大华人论坛 德国生活德国重组和同居家庭要关注的保险事宜
在加拿大
坠入爱河，订婚，结婚，然后生孩子，这种传统的简单家庭关系如今在德国是越来越少了：根据联邦统计局的数据，只有略微超过三分之二的家庭是由两个已婚父母及其后代组成的。换句话说，重组家庭的比例越来越多，家庭关系越来越复杂，这关系到生活中的方方面面，也包括保险。
1996年，德国家庭中只有父母和亲生孩子组成的比例还高达81％。但是现在，三分之一的家庭中的伴侣是第二次婚姻，通常有前一次婚姻的孩子。或是双方没有结婚证就生活在一起。 Global Finanz的金融和保险经纪人Jan PhillipKühme表示，特别是这种家庭关系，双方搬到一起同居时，应该检查自己的保险状况。
密切注意保险条件
例如，住在同一家庭的人只需要一份家庭的责任保险，但是：“新合伙人的名字必须始终向保险公司报告，而且他的名字必须包含在合同中，家庭里新加入的孩子也是如此。”
如果双方不结婚，事情可能会变得更加复杂。在这种情况下，并非所有家庭成员都自动能得到承保，但是各个保险公司的处理方式有所不同。因此，应该仔细检查自己的保险条款。
如果亲生父母分开生活，则应将孩子纳入大部分时间生活的那个家庭的保单内。分居父母如果平均享有监护权的话，孩子应在两种责任保险中都注册为家庭成员。这不会引起任何额外费用。
个人责任保险无疑是每个人都应该拥有的最重要和最基本的政策。首先要考虑的就是这种保险。
其次要梳理的是家财险。通常，双方开始同居的话，家庭财物价值会增加，为避免保险不足，应相应增加保险金额。但是双方同样只需要一份家财险。
联合保险并非总是最佳选择
如果其中一位合伙人拥有法律保险，那么家庭有新成员时可以免费加上名字。但是，新伴侣必须已经离婚。而年龄在25岁以下的儿童也可以免费入保，只要他们仍然单身并且正在接受教育。
注意，针对家庭的旅行取消保险是不同的：只有那些住在自己家庭中的孩子才可以得到保险，也就是说，如果第一次婚姻的孩子和另一方父母住在一起，那么保险是不能承保的：“这就是为什么重组家庭应确保在这类保险单中始终注明被保险人身份的原因。”注意，国际健康保险也是如此。
很多家庭都有额外的意外保险，意外保险同样有家庭险。但是，专家强烈建议给儿童购买自己的伤残保险。因为，大多数对儿童造成丧失工作能力的原因并不是意外事故，而是基本，而意外保险是不对疾病承保的，这是属于儿童残疾保险的范围。
人寿保险
新合伙人应特别注意其人寿保险的调整，如新伴侣或孩子是否成为收益人。特别涉及意外死亡的情况，会非常复杂。如下面的例子：
假设一个人拥有一所房子，有一个第一次婚姻的孩子，另一个与第二任妻子的孩子。如果这个人死了，房子的一半将交给两个孩子分配，另一半则交给第二任妻子。但是，如果第一次婚姻的孩子仍然是未成年人并且与这个死者的前妻一起生活，那么前妻就是遗产的监护人，这在德国是不可避免的的，因为孩子至少有权继承强制性的部分。一种解决方法是让第二任妻子买下初婚孩子继承的那部分，为此她需要必要的资本。如果死者和他的新伴侣没有结婚，那将变得更加昂贵。因为只有20000欧元的遗产是免遗产税的。专家建议：为了使他们能够做到这一点，应该购买定期人寿保险，该保险应至少可以支付遗产税和强制性的部分费用。
为了避免对保险金本身征收遗产税，同居伴侣也有一定的技巧。
通常，定期人寿保险的运作方式是入保人自己死亡，则受益人会收到这笔钱。但是，如果要避免遗产税，未婚伴侣应购买“跨保险”（„über Kreuz“）的保险：如果一方死亡，另一方则从自己的合同中获得保险利益。由于这不是继承，因此无需缴税。缺点是此类保险解决方案的保费通常会更高。
因此，专家为这类夫妇提供了一个秘诀：“结婚通常是最好的保护。”至少这样做可以使事情变得容易得多，特别是在涉及孩子的情况下。
双重保单的特殊终止权
当双方决定搬到一起生活，应避免双重保险。对于责任险，家庭财产保险和法律保险，通常可以将新伴侣和子女都包括在合同中，无需支付额外费用。而另一个多余的保险可以用特殊终止权取消，但是取消的这个保险必须是期限较短的保单。
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