加拿大华人论坛 加拿大百科为什么说家有长寿史的被保人购买分红式保险更有优势？
在加拿大
我们在前面的有关分红式/盈利报酬式（以下简称分红式）保险的专栏文章中，可能更加注重了它的延税增值财富和积累财富的功能及其所延伸出的退休功能，这确实是它的一个重要亮点！但正如大家所熟知的一样：保障和财富的免税传承功能也是人寿保险（当然也包括分红式保险）的二个重要功能。虽然从保险的保障功能来说，分红式保险相对处于劣势（因为它是最“贵”的保险），但若从免税传承财富的角度来说，分红式保险还是可以与其它类型的保险有得比的，特别是对于家有长寿史的被保人来说，利用此类保险来传承财富的效率会更高。分红式保险由于每年都有分红被分配到保单里，投保人在获得一个不断增长的现金值的同时，也获得一个不断增长的保额，这个保额（即被保人身故后可以传承给孩子的免税财富）是随着时间的推移而不断增大的，而且越到后来增长的幅度就越大。被保人的寿命越长，这个保额就变得越大，其财富传承的效率也就越高。下面以一个具体的例子来对两种具有财富传承功能的终身保险即分红式（简称W.L）保险和万通式（简称U.L）保险做一个比较：例: 投资移民陈先生，今年45岁，本人身体健康，家族有长寿史，先辈中有多位活过90岁以上的。本人事业上早已功成名就，现已急流勇退，带领全家移民加国享受悠闲的幸福生活。保障和退休等方面都已通过其它方式安排妥当，可以说是安枕无忧了。听说加拿大的保险理财产品很不错，性价比非常好，所以他想每年拿出7万加元左右购买一份保险。他想通过保险将部分财富有效而又稳妥地放大后免税传承给二个孩子，同时也可把放入保单里的财富绝对保护起来（因为加拿大的保险具有免债权人追索的功能）。根据陈先生的情况，他注重的是安全、稳健地保护、放大和传承财富，所以Term保险对他无意义；U.L的投资功能也不适合他（因为他虽看重财富的增值但又不想自己再操这份心，也不想承担不确定的财富风险），这样，他可选择的范围就被缩小到“2选1”：是购买保证付清的U.L基本型保险还是购买分红式W.L保险？假定他的身体等级为标准不吸烟级，现以购买Canada Life的保险产品为例，则二种方案比较如下：方案一：购买Canada Life的保证付清型的U.L保险，只付基本保费，不作额外投资（称作U.L基本型保险）。选择20年保证付清的付款方式，每年投入7万加元，可以购买到的保额为$439万，也就是说：保单生效后马上拥有$439万的保额，但将来无论陈先生活到多少岁，也还是这个保额，即：无论他何时身故，留给太太和孩子的赔偿额（免税资产）都是$439万。方案二：购买Canada Life的分红式W.L保险，同样只付基本保费，不作额外投资（此类保险的基本保费中已含有投资）。也选择20年保证付清的付款方式，每年投入7万加元，可以购买到的初始保额为$232万。假定按6.5%分红率不变测算，每年的赔偿额（也就是将来可以免税传承给孩子的财富）如下：年数 10 20 23 30 40 41 42 43 44 45 被保人岁数 55 65 68 75 85 86 87 88 89 90赔偿额（$万） 261 392 443 568 775 798 822 846 871 897 从上面数据可以看出，在保费投入完全相同的情况下，只要陈先生活到68岁，方案二的赔偿额（$443万）就超过了方案一固定的$439万赔偿额，也就是说：只要陈先生活过67岁，他买分红式保险的财富传承效率就超过了他买U.L基本型保险。如果他活到75岁（很容易的哟），他就可以传承568万给孩子，比方案一多129万；到85岁时，赔偿额已涨到了775万，而且，从85岁开始，他每多活一年，就可以为孩子带来多23万以上的免税财富，到那时，他的孩子和孙子们会把他当宝贝一样好好伺候，无论从人道和孝道方面、还是从财富传承的效率方面来说，孩子们一定都会希望他能活得更长一些。如果他能活到90岁，就更可以传承高达897万的免税资产给后人，比购买U.L基本型保险多了458万（多了一倍多）！考虑到陈先生本人身体健康，而且拥有家族长寿史，若不出意外，他活到90岁以上是很有可能的，所以毫无疑问他应该采用方案二，即购买分红式保险来放大资产和传承财富，这样的效率会更高。 当然，普通家庭同样也可以利用这种保险理财产品来高效地增值和传承财富，只不过需要根据各家的具体经济情况和理财目标将每年的保费投入相应地减小而已。（本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email protected]；更多文章请浏览他的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419）
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