加拿大华人论坛 美国生活信息美国人寿保险与香港人寿保险 横向比较
在加拿大
现在市场上有众多的保险公司，单是美国就有近2000家，各家保险公司和产品都或多或少的针对了不同国家和人群的客户，没有一个产品是针对所有人的，所以我们在这里不带立场来横向比较一下美国寿险与香港寿险的区别。 寿险的历史寿险的成本寿险的选择寿险的理赔流程寿险的法律保障寿险的免责与争议寿险的税务问题 ✴ 寿险的历史美国寿险经历的时间的考验美国从第一张保单1760年发出到今天已经257年的历史，经过市场的检验，很多保险公司已经成长为全球性的百年老店，而反观香港保险刚刚发展约100年，而中国的保险市场仅20多年。 ✴ 寿险的成本美国寿险低成本丶高性价比美国寿险建立在美国社会信用制度发达丶医疗条件先进健全丶平均寿命长丶投资环境优秀等众多有利条件，使得美国寿险成本为全球数一数二的低。同类型条件的一份保单，香港保费比美国多30~70%，台湾保费比美国高三倍，中国保费最大高达五倍之多。加之美国国内上千家保险公司相互竞争，形成了美国寿险的超高性价比。 ✴ 寿险的选择美国寿险多元化选择美国寿险可将身故理赔丶现金投资丶长期护理和重大疾病组合成一个产品，在符合条件的情况下，还可提前领取身故理赔金使用(生前福利)。此外美国也有结合投资的投资型万能寿险和指数型万能寿险。美国的保本型的指数型万能寿险(Indexed Universal Life，IUL)，投资者的钱并非直接参与股票市场，而只是保险公司以股指作为参照来给保单持有人计算保单利息，一般多选用美国标普丶道琼指数丶纳斯达克指数丶欧洲蓝筹50丶香港恒生等计息，此法的好处在于公开透明。香港寿险也非常多元化，但没有保本型的指数型万能寿险。中国寿险普遍分为定期寿险丶终生寿险丶储蓄分红型万能险三种，目前没有投资型万能险和指数型万能险。美国寿险明显优于其他国家寿险。 ✴ 寿险的理赔流程美国寿险理赔流程相对简单得益于美国健全的社会制度，美国寿险在理赔上，不会借故不赔或拖延理赔，一旦有理赔争议，法律上利益绝大多数归于投保人。美国的理赔程序也相对简单，只要提出死亡证明及死亡理赔申请单即可申办理赔。非美国公民者也仅需将死亡证明翻译成英文公证后，连同死亡理赔单送回保险公司即可办理赔偿。亚洲国家因为保险业发展相对年轻，因此理赔体制上相对较不纯熟，除了要提供许多资料正本进行理赔申请，拒绝理赔的现象也常发生。 ✴ 寿险的法律保障美国寿险受美国法律保护美国保险业受美国法律严格保护，且各州都有各自的保险律法，监管非常严格，不允许保险公司虚报保单报酬率来争取客人购买。亚洲保险，保险监管相对宽松，而香港保险虽然多打着外资保险公司的名号，但基本上在香港本地的外资保险公司的注册地是在盖曼群岛或百慕达地区。因此香港保险合同将受公司注册地的法律调整和保护。 ✴ 寿险的免责与争议美国寿险与香港寿险皆保障投保人第一优先美国与香港的寿险皆有两年不可抗辩的争议期规定，意思是指投保人若在投保两年内身故，保险公司若发现客户当初未诚实告知的证据或投保人自杀，则保险公司可拒绝理赔。但若超过两年才发现，则保险公司不可拒绝理赔。此外，两国也并未将不可抗拒的自然力放入免责条款中(例如地震丶洪水等天灾)。 ✴ 寿险的税务问题美国寿险是否需要缴税由身份决定一般而言，美国寿险理赔都无需缴交所得税，保单增长的现金值部分也无须缴税。在保单有效的前提下，从保单提取现金或质借时，亦无需缴所得税或利息。但若将保险取消，则增值部分就要交所得税。此外，寿险理赔金是不用缴所得税的。 香港寿险部分，保单收益部分也无需纳任何所得税或利息税或增值税，但若之后拿到绿卡，则所有海外分红类商品的现金价值部分就要向美国政府缴纳所得税(香港寿险保单不属于美国寿险，所以不能享有一定额度的免税优惠)。 遗产税部分，香港自2006年后无需课征遗产税，因此理赔金无需缴交遗产税。在美国部分，只要小于免税额则无须缴交遗产税；若超过免税额，仍可透过更改保单所有人或设立人寿保险信托方式来避开遗产税。若需要缴交遗产税，也可使用理赔金来支付遗产税。若身份为外国人，当在美资产超过6万美元就要支付遗产税，税率高达40%。外国人的美国寿险理赔金不受肥咖条款约束(情境举例：妈妈与孩子移民美国，但爸爸不办绿卡，以避开肥咖条款，若爸爸购买美国寿险，若不幸身故，则妈妈与孩子所领的身故理赔金将属于免税的终身收入，且不受肥咖条款约束)。美国执照保险经纪 Tina zhang 欢迎加微信 33079947 咨询 或电话 909-780-1888
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