在加拿大
本周德国又到零度以下了，有没有把室外的水管提早关闭？要知道冬天很容易冻坏水管，而且保险也不一定负责，今天来说说寒冬时节，房主必须了解的一些知识。
有了房子，必须购买房屋险，关于这个已经强调过多次，但是并不是购买了房屋险就万事大吉了，很多房屋险对于冰雪造成的损害不理赔。而且即使理赔，房主也必须履行好有关防护义务。
房屋险可以防止风暴，火灾，雷击，爆炸，冰雹和水害破坏你的家园。和家财险的区别就是，家财险保的是可以移动的财物，而房屋险保的则是固定的设施，除了房屋以外，房屋险还保暖气设施，一体化的厨房（不包括电器）和内置安装的家具等。而暖气损坏的理赔，必须是在房主已经履行防冻防霜的前提下。也就是说，如果冬天不开暖气而引起暖气管冻坏，保险是不理赔的。
那么房屋险到底理赔哪些：
如果建筑物完全被摧毁，保险公司将支付重建费用。
如果建筑物被损坏，保险将支付修理费，如果入保人不能在房子居住，还支付最多十二个月的租金。
如果是可租用建筑，因为房屋损坏不能居住的话，保险承担租金损失。
而单纯的房屋险，能否理赔也要看损坏的原因，主要包括三个方面：
• Leitungswasserversicherung：水管
• Sturmversicherung：风暴
• Feuerversicherung (auch für Schäden durch Brände und Explosionen)：火灾
所以并不是所有的损失都可以找保险理赔，如房屋遭受洪水受到的损失，普通房屋险不理赔。但是有些房屋险还能签订额外的自然灾害理赔条款，也就是Elementarschadenversicherung，自然灾害的损失往往比较大，甚至有些地区还不能全保，德国甚至有1,5%的房子是不能全保自然灾害的，如果受灾，自己必须负责一部分。
还有一些附加条款也是比较重要的：
-如雷击后，电力线路的损害
-不在自家地盘上的水管和暖气管
-如果家有太阳能，太阳能电池组件和光伏系统
-倒下树木的处置成本等等
你可以看看自家的合同里面有没有这些内容。
房屋险是保不能移动的东西，除了房子，还有附属的平台，车库等都由房屋险管。另外如门铃，固定在墙上的信箱等也归房屋险管。而可移动的财物则由家财险负责，和房屋险差不多，自然灾害造成的损失在家财险基本合同里面是不保的，必须签订额外的附加条款。
对于房主来说，还要注意防盗和玻璃，房屋偷盗是由家居险负责，而玻璃是额外合同，当然你可以在购买房屋险或者家居险的时候加保费保上。关于有没有必要购买玻璃保险，这个要看各家情况，如果家里很多落地窗，当然保险是非常重要的。如果下冰雹把玻璃打穿，和房屋险或者家财险要追究损坏原因不同，玻璃险是不追究原因的，只要有保险，都可以理赔。
比较好的家财险合同是HanseMerkur家的合同，他家同样可以购买玻璃险。
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